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Aux États-Unis, la marge d'intérêt nette moyenne des banques était de 3,03% au premier trimestre de 2015. Toutefois, il s'agissait de la marge d'intérêt nette moyenne la plus faible depuis plus de 10 ans . La marge d'intérêt nette pour les banques américaines au premier trimestre de 2005 était de 3,5%. Un sommet récent de 3,84% a été atteint au premier trimestre de 2010. En surface, cela suggère qu'une marge d'intérêt nette type pour les banques américaines au 21ème siècle se situe entre 3 et 4%.

En outre, il semble que les marges nettes d'intérêt restent relativement constantes dans les petites et moyennes banques, mais tendent à diminuer de façon spectaculaire avec les plus grandes banques. Au premier trimestre de 2015, les banques dont les actifs bancaires totaux se situaient entre 50 et 99 milliards de dollars avaient des marges d'intérêt nettes comprises entre 3,5 et 4,1%. Les banques ayant un actif d'au moins 100 milliards de dollars avaient des marges d'intérêt nettes comprises entre 2,5 et 2,8%.

Explication de la marge nette d'intérêts

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En finance, la marge d'intérêt nette mesure la différence entre les intérêts payés et les intérêts reçus, ajustée par rapport au montant des actifs générateurs d'intérêts.

Pour illustrer cela, prenons le cas simple où une banque a consenti des prêts équivalant à 100 millions de dollars par année. De ces prêts, il a généré 5 $. 5 millions d'intérêts. Il a également payé 2 $. 5 millions d'intérêts à ses déposants.

Calculez la marge d'intérêt nette de cette banque avec la formule suivante: Marge nette d'intérêts = (5,5 millions $ - 2,5 millions $) / 100 millions $ = 0,03 ou 3%.

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La marge nette d'intérêts n'est pas la même que - et ne correspond pas parfaitement - au revenu net d'intérêts. Le revenu net d'intérêt est le numérateur de l'équation de la marge nette d'intérêt, mais le dénominateur (actif total) peut changer dans des proportions qui ne sont pas reflétées dans le numérateur.

La marge d'intérêt nette ne doit pas être confondue avec la rentabilité. La plupart des banques tirent un revenu important de frais et de charges, dont aucune n'est affectée par les marges d'intérêt.

Marge d'intérêt net typique et relative

Plusieurs facteurs peuvent modifier la marge d'intérêt nette typique pour les banques. Par exemple, l'offre et la demande de fonds prêtables aident à établir les taux d'intérêt du marché. La politique monétaire et les règlements bancaires de la Réserve fédérale peuvent modifier la demande de dépôts et la demande de prêts.

Si la demande d'épargne augmente par rapport à la demande de prêts, il est probable que la marge nette d'intérêt diminuera. Le contraire est vrai si la demande de prêts est plus élevée par rapport à l'épargne.

Au niveau de l'entreprise individuelle, la marge d'intérêt nette peut varier considérablement. En 2015, la marge nette d'intérêts de la sixième plus grande institution financière, la Bank of New York Mellon Corporation, n'était que de 0%.92%. La septième plus importante, Capital One Financial, avait une marge d'intérêt nette de 6%.

Cela ne signifie pas nécessairement que Capital One est plus de six fois plus efficace que Bank of New York Mellon, puisque chaque société se concentre sur différents instruments financiers pour gagner un revenu. Cependant, cela suggère que Capital One a plus de flexibilité dans un environnement à taux variable.