Lors de l'évaluation du coût d'un prêt ou d'une marge de crédit, il est important de comprendre la différence entre le taux d'intérêt annoncé et le taux annuel effectif global, ou APR. Le taux annoncé, ou taux d'intérêt nominal, est utilisé pour calculer la charge d'intérêts sur votre prêt. Par exemple, si vous envisagiez un prêt hypothécaire de 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 6%, vos frais d'intérêts annuels s'élèveraient à 12 000 $ ou à un paiement mensuel de 1 000 $. Le TAP est toutefois le plus efficace taux à considérer lors de la comparaison des prêts. Exprimé en pourcentage, le TAP comprend non seulement les frais d'intérêts sur le prêt, mais également tous les frais et autres coûts liés à l'obtention du prêt.
Le TAEG doit toujours être supérieur ou égal au taux d'intérêt nominal, sauf dans le cas d'un marché spécialisé où un prêteur offre un remboursement sur une partie de vos intérêts débiteurs. Pour revenir à l'exemple ci-dessus, tenez compte du fait que l'achat de votre maison nécessite également des frais de clôture, d'assurance hypothécaire et de prêt de 5 000 $. Pour déterminer le TAEG de votre prêt hypothécaire, ces frais sont ajoutés au montant initial du prêt. pour créer un nouveau montant de prêt de 205 000 $. Le taux d'intérêt de 6% est ensuite utilisé pour calculer un nouveau paiement annuel de 12 300 $. Pour calculer le TAEG, il suffit de diviser le paiement annuel de 12 300 $ par le montant initial du prêt. 200 000 $ pour obtenir 6. 15%.
Lorsque l'on compare deux prêts, le prêteur offrant le taux nominal le plus bas est susceptible d'offrir le meilleur rapport qualité-prix, puisque la majeure partie du montant du prêt est financée à un taux inférieur. Le scénario le plus confus pour les emprunteurs est lorsque deux prêteurs offrent le même taux nominal et les paiements mensuels, mais différents APR. Dans un cas comme celui-ci, le prêteur avec le plus faible APR exige moins de frais initiaux et offre la meilleure affaire.
L'utilisation de l'APR s'accompagne de quelques mises en garde. Puisque les coûts de service du prêteur inclus dans le TAP sont étalés sur toute la durée du prêt, parfois jusqu'à 30 ans, le refinancement ou la vente de votre maison peut rendre votre hypothèque plus coûteuse que suggéré initialement par l'APR. Une autre limite est le manque d'efficacité de l'APR pour saisir les coûts réels d'une hypothèque à taux variable, puisqu'il est impossible de prédire l'orientation future des taux d'intérêt.
La Loi fédérale sur la vérité dans les prêts exige que chaque contrat de prêt à la consommation mentionne le TAEG avec le taux d'intérêt nominal. Le fait que tous les prêteurs doivent suivre les mêmes règles pour assurer l'exactitude de l'APR crée un terrain de jeu plus équitable pour les emprunteurs et un moyen beaucoup plus efficace de déterminer le coût réel d'un prêt.
Quelle est la différence entre les taux d'intérêt réels et les taux d'intérêt nominaux?
Apprend quels sont les taux d'intérêt nominaux et les taux d'intérêt réels, comment le taux d'intérêt réel prend en compte le taux d'inflation et la différence entre les deux.
Quelle est la différence entre le rendement annuel déclaré et le rendement annuel effectif?
Essentiellement, les comptes de rendement annuels effectifs pour la composition intra-annuelle, et le rendement annuel déclaré ne le fait pas. La différence entre ces deux mesures est illustrée au mieux par un exemple. Supposons que le taux d'intérêt annuel indiqué sur un compte d'épargne soit de 10% et que vous ayez investi 1 000 $ dans ce compte d'épargne.
Comment puis-je négocier un taux annuel inférieur (TAEG) avec ma société émettrice de cartes de crédit?
Comprenez pourquoi il est nécessaire de négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit et apprenez les techniques que vous pouvez utiliser pour y parvenir.