Les régimes d'assurance-santé à franchise élevée peuvent être une arme à double tranchant: les consommateurs bénéficient de primes mensuelles relativement abordables, mais ils pourraient se retrouver dans une situation difficile si une maladie grave se déclarait. (Lire Comment fonctionnent les régimes de soins de santé déductibles pour en savoir plus sur les coûts et la couverture.)

Au cours des dernières années, l'industrie a tenté d'apaiser ces craintes. Fondamentalement, cela équivaut à une couche de protection supplémentaire pour ceux qui, autrement, seraient confrontés à de lourdes dépenses.

Si vous souffrez d'une maladie aiguë spécifique comme un cancer ou une crise cardiaque, le transporteur vous coupe un chèque que vous pouvez utiliser comme bon vous semble, que ce soit pour payer la facture médicale ou prendre soin de votre hypothèque. paiement pendant que vous êtes sans travail. Les limites de couverture varient - vous pourriez être admissible à quelques milliers de dollars jusqu'à 100 000 $, en fonction de votre politique.

Une partie de ce qui rend ces politiques attrayantes est qu'elles ne coûtent généralement pas beaucoup, surtout lorsque vous les obtenez par l'intermédiaire d'un employeur. Certains petits régimes coûtent aussi peu que 25 $ par mois, ce qui ressemble à une aubaine comparativement au coût d'une police d'assurance-santé typique, à faible franchise.

Popularité croissante

Quarante-quatre pour cent des employeurs offrent maintenant une couverture maladie grave, selon le cabinet de conseil Willis Towers Watson, et ce nombre n'a cessé de croître au cours des dernières années. D'ici 2018, l'entreprise estime que plus de 70% des entreprises mettront ces régimes à la disposition de leur main-d'œuvre.

L'une des raisons pour lesquelles les entreprises ont tenu à ajouter ces plans est qu'elles reconnaissent que les employés s'inquiètent des frais élevés qu'ils engagent en vertu d'un régime à franchise élevée. Contrairement à d'autres prestations de soins de santé, les travailleurs supportent généralement le coût total des régimes de maladie grave. Cela en fait un économiseur d'argent pour les entreprises et les travailleurs.

Les consommateurs peuvent également acheter ces polices sur le marché individuel, même s'ils ne bénéficieront pas du «tarif de groupe» réduit disponible pour les employés. Il est probable que vous devrez payer un peu plus pour une couverture similaire, et, contrairement à la plupart des régimes en milieu de travail, vous devrez peut-être passer par la souscription médicale.

Couverture limitée

Malgré la faible cote de prix de ces régimes, certains experts en soins de santé sont sceptiques quant à savoir si c'est vraiment une bonne affaire pour les consommateurs. Une préoccupation majeure est qu'ils ne vous rembourseront que pour une gamme de maladies quelque peu limitée. Certains plans ne couvrent que le cancer; d'autres comprennent des conditions supplémentaires comme les crises cardiaques, les transplantations d'organes et les AVC. Si la maladie dont vous êtes diagnostiqué ne correspond pas à la définition d'une maladie couverte, vous n'avez pas de chance.

Plus le nombre de maladies couvertes par votre régime est élevé, plus vous paierez de primes. Une femme de 45 ans avec un plan individuel de Humana pour le cancer, paiera environ 37 $ par mois pour 25 000 $ de couverture, selon un exemple de citation sur le site Web de la compagnie. Cette même femme paierait environ 79 $ si elle élargissait la couverture pour inclure les maladies coronariennes, les transplantations d'organes et certaines autres conditions.

Les personnes âgées devraient faire particulièrement attention à ces politiques, dont certaines comprennent des «calendriers de réduction de l'âge». "Cela signifie que votre paiement d'assurance potentiel diminue à mesure que vous vieillissez.

3 Alternatives intelligentes

Les initiés soulignent qu'il existe d'autres formes de couverture sans toutes ces restrictions. L'assurance invalidité, par exemple, fournit un revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales et que la protection financière ne se limite pas à un nombre limité de maladies. (Obtenez plus de détails à partir de Introduction à l'assurance: assurance invalidité .)

Les consommateurs avec un régime à franchise élevée peuvent également verser des cotisations à un compte d'épargne santé ou à un compte de dépenses flexible. les deux offrent des avantages fiscaux lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses admissibles. (Voir Comparaison des comptes d'épargne santé et des comptes de dépenses flexibles .) Vous pouvez créer simultanément un compte d'épargne distinct pour couvrir les dépenses non médicales qui peuvent survenir si vous avez un cancer, par exemple. (Pour en savoir plus sur le sujet, voir Pourquoi vous avez absolument besoin d'un fonds d'urgence .)

Résultat net

Si vous avez choisi un plan à franchise élevée pour des raisons de coût, il est important de planifier un scénario catastrophe. Avant de décider d'acheter une protection contre les maladies graves, tenez compte de ses restrictions. Vous pouvez décider qu'il existe une meilleure façon de gérer les frais remboursables, comme un compte d'épargne-santé ou un compte de dépenses flexible et / ou votre propre fonds de prévoyance.

Vous pouvez également être intéressé par Assurance maladies graves: qui en a besoin? et Assurance maladies graves: soyez payé si vous êtes malade .