L'assurance a été créée pour les périodes où quelque chose de mal vous arrive. Mais que se passe-t-il si le «quelque chose de mauvais» arrive à votre compagnie d'assurance à la place? Plus précisément, que se passe-t-il si votre assureur de soins de longue durée (SLD) fait faillite?

Probablement le cas le plus connu concerne Penn Treaty, une société basée en Pennsylvanie qui a écrit environ 100 000 polices d'assurance de soins de longue durée. En 2009, la société a été placée en réhabilitation par Joel Ario, alors commissaire aux assurances de Pennsylvanie.

Peu de temps après, Ario a demandé au tribunal de liquider Penn Treaty et sa société sœur, American Network Insurance Co. L'État a perdu et a perdu par la suite son appel à la liquidation, mais après des années de réhabilitation société, les deux assureurs ont finalement accepté la liquidation cette année.

Le plus gros problème

Dans les années 1990, l'assurance de soins de longue durée est devenue la prochaine mine d'or d'assurance potentielle. Quel Américain de la classe moyenne vieillissante ne voudrait pas avoir la tranquillité d'esprit de savoir qu'une partie importante de ses soins médicaux serait couverte?

Mais cette tranquillité d'esprit n'a pas duré. Parce que les politiques étaient nouvelles, les assureurs chargés de prédire leur gain futur se sont mal mal calculés. Les gens tenaient des polices plus longtemps que prévu et les primes n'étaient pas suffisantes pour que les compagnies d'assurance restent solvables.

Les entreprises n'avaient d'autre choix que d'augmenter significativement le prix des primes sur ces polices, parfois par des pourcentages à deux chiffres. Les États ont souvent permis ces augmentations au détriment des assurés âgés

Dans le cas de Penn Treaty, les organismes de réglementation de l'assurance en Pennsylvanie ont estimé qu'il faudrait des augmentations de prime allant jusqu'à 300% pour que l'entreprise reste solvable. C'est pourquoi l'entreprise a finalement échoué.

Qu'arrive-t-il aux polices lorsqu'une entreprise est dépassée?

En date de cette année, Penn Treaty avait 79 000 politiques actives. Est-ce que cela signifie que tous ces souscripteurs sont laissés pour compte? Heureusement, la réponse est non, mais il y a certaines conditions.

Tout comme vos comptes bancaires sont protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vos polices d'assurance sont également protégées; C'est ce qu'on appelle une garantie.

L'Association nationale des associations de garantie d'assurance vie et maladie est une organisation composée des associations de garantie des 50 États et du District de Columbia. Il existe pour permettre la coordination des efforts entre tous les États, mais chaque État a sa propre organisation avec des lois différentes.

Si une compagnie d'assurance devient insolvable ou fait faillite, l'organisme de garantie interviendra et continuera de payer les polices. Mais tout comme la FDIC, il y a une limite déterminée par chaque état. Chaque organisation de garantie paiera un maximum de 100 000 $ à 500 000 $ par police, la plupart payant 300 000 $.

Cela signifie que même si vous êtes admissible à des paiements plus élevés, votre maximum est basé sur les lignes directrices de l'État.

Dans la plupart des cas, cependant, les compagnies d'assurance en difficulté sont achetées par d'autres compagnies d'assurance. Lors de l'achat d'une entreprise, toutes les polices restent en vigueur sans modification. Dans la plupart des cas, vous ne verrez aucune différence autre que le changement de nom.

Que doit faire un assuré?

Si vous entendez dire que votre compagnie d'assurance a des difficultés financières, ne vous enfuyez pas - surtout avec l'assurance dépendance. Lorsque vous avez souscrit à la police, vous étiez probablement plus jeune, peut-être en meilleure santé, et les tarifs étaient plus bas dans l'industrie. Si vous annulez la politique maintenant, vos taux seront probablement beaucoup plus élevés.

Deuxièmement, n'arrêtez pas de faire des paiements. Si vous manquez des paiements, le transporteur pourrait être en mesure d'annuler votre contrat.

Enfin, recherchez une compagnie d'assurance avant d'acheter une police. A. M. Best, Fitch, Moody's et Standard & Poor's évaluent la santé financière des compagnies d'assurance. Vous pouvez également trouver beaucoup de commentaires en ligne. Ne prenez pas le mot de la compagnie d'assurance pour cela - recherche de sa situation fiscale par vous-même.

The Bottom Line

L'affaire Penn Treaty est extrêmement rare. Soyez assurés que si vous avez une police, presque sans faillir et peu importe ce qui arrive à la compagnie d'assurance, votre police n'est probablement pas en danger. Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas faire attention à la santé de vos compagnies d'assurance - ne paniquez pas (ou arrêtez de payer) si vous entendez de mauvaises nouvelles. (Voir aussi: Comment le monde de l'assurance de soins de longue durée change et Comment choisir la meilleure assurance de soins de longue durée .)