En ce qui concerne les scores de crédit, FICO est l'étalon-or. Environ 90% des prêteurs à la consommation à travers le pays utilisent le système de notation de crédit FICO pour calculer à quel point il serait risqué de vous prêter.

S'appuyant sur les données de vos rapports de crédit des trois principaux bureaux de crédit à la consommation - Experian, Equifax et Transunion - le score FICO de base varie de 300 (très mauvais) à 850 (excellent) et a un effet significatif sur les types de prêts offres pour lesquelles vous êtes admissible.

Plus votre pointage est élevé, plus votre prochain prêt ou marge de crédit aura un faible taux d'intérêt, des conditions de prêt favorables et peut-être même des récompenses exclusives si vous ouvrez une carte de crédit.

Les cinq facteurs

Bien que FICO n'ait pas révélé l'algorithme exact utilisé pour déterminer les scores de crédit à la consommation (FICO est légalement autorisé à protéger cette information exclusive), elle donne aux consommateurs une idée générale des cinq facteurs ses scores de crédit.

1. Historique des paiements - 35%

Les prêteurs ont une question à l'esprit lorsqu'ils donnent de l'argent à quelqu'un: «Vais-je récupérer mon argent? "

Vos rapports de solvabilité contiennent des informations sur la façon dont vous êtes responsable des paiements mensuels sur des choses comme les cartes de crédit et les prêts, donc naturellement, cette information joue un grand rôle dans votre pointage de crédit.

FICO note que quelques paiements en retard ne ruineront pas automatiquement votre pointage de crédit, mais même un seul paiement manqué peut mettre un frein énorme - sans parler des frais de retard et des taux d'intérêt plus élevés que les prêteurs pourraient vous facturer.

Cependant, les marques les plus dangereuses à avoir dans cette catégorie se présentent sous la forme de documents publics. Des événements tels que les faillites, les saisies, les jugements publics et les saisies de salaire pourraient laisser une marque négative grave sur votre rapport de crédit et réduire considérablement votre pointage de crédit, surtout s'ils sont récents.

2. Montant dû - 30%

Vous pourriez donc faire tous vos paiements à temps, mais que faire si vous êtes sur le point d'atteindre un point de rupture?

Le score FICO prend en compte votre ratio d'utilisation du crédit, qui mesure la dette que vous avez par rapport à votre limite de crédit disponible.

Par exemple, quelqu'un qui a un solde de 50 $ sur une carte de crédit avec une limite de 500 $ semblera plus responsable que quelqu'un qui a 8000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $.

Cependant, ne supposez pas que vous devez avoir un solde de 0 $ sur vos comptes pour obtenir des notes élevées ici. "Avoir un faible taux d'utilisation du crédit peut être mieux que d'avoir un ratio élevé, ou aucun," selon FICO.

3. Durée de l'historique de crédit - 15%

Les personnes qui utilisent le crédit depuis quelques années sont plus susceptibles de savoir comment le gérer de manière responsable que celles qui ouvrent un compte de crédit pour la première fois.À ce titre, FICO récompense les consommateurs qui utilisent le crédit depuis plus longtemps.

C'est pourquoi les experts en finances personnelles recommandent toujours de laisser les comptes de cartes de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez plus. L'âge du compte en soi aidera à augmenter votre score. Fermez votre compte le plus ancien et vous pourriez voir votre score global diminuer.

4. Types de crédit utilisés - 10%

Bien que ce ne soit pas l'un des facteurs les plus importants de votre pointage de crédit, FICO évaluera les différents types de comptes que vous avez ouverts lors de l'évaluation de votre risque.

Il existe différents types de comptes: cartes de crédit, prêts à tempérament, hypothèques, etc. Cependant, vous n'avez pas besoin d'avoir un de chaque pour maximiser cette partie de vos scores de crédit.

Selon FICO, avoir des prêts à tempérament et des cartes de crédit avec de bons antécédents de paiement aidera à augmenter votre score.

5. Nouveau crédit - 10%

Chaque fois que vous faites une demande de nouvelle ligne de crédit, les prêteurs effectuent généralement une demande de renseignements urgente (vérification de votre crédit) pendant la procédure de souscription. différent d'une enquête douce, comme lorsque vous récupérez vos propres informations de crédit). Pour en savoir plus, lisez Credit Score: Hard Vs. Enquête douce .

Les retraits massifs peuvent entraîner une légère baisse temporaire de votre pointage de crédit, car les recherches indiquent que vous risquez de présenter un risque de crédit plus élevé lorsque vous ouvrirez plusieurs nouveaux comptes à la fois.

Les scores FICO ne tiennent compte que de vos antécédents de demandes d 'informations et de nouvelles lignes de crédit pour les 12 derniers mois. Essayez donc de minimiser le nombre de fois où vous demandez et ouvrez de nouvelles lignes de crédit pendant cette période.

Toutefois, les achats de taux et les demandes de renseignements multiples concernant les prêteurs d'automobiles et de prêts hypothécaires ne seront généralement pris en compte qu'une seule fois.

The Bottom Line

Nous ne connaissons pas la formule secrète qui détermine votre pointage de crédit FICO, mais nous connaissons les directives générales pour obtenir les meilleures notes: effectuer les paiements à temps, être responsable de vos dettes et être le genre du consommateur un prêteur voudrait travailler avec. Pour obtenir plus d'informations, consultez Top Places pour obtenir une note de crédit gratuite ou un rapport .