Les risques de la partie D de Medicare surviennent parce que, même si l'inscription au programme est destinée à alléger le fardeau de l'augmentation des coûts des médicaments sur votre épargne-retraite, ce n'est pas une solution parfaite. Pour certains retraités qui développent de graves problèmes de santé, cela pourrait être plus dangereux qu'une aide. Si vous êtes nouvellement retraité ou approchez de la retraite, voici ce que vous devez savoir sur la façon dont Medicare Part D peut affecter votre valeur nette.

AD:

Medicare Part D Risque: Il peut ne pas couvrir tous les médicaments

Les soins de santé peuvent être une proposition coûteuse pour les Américains vieillissants, en particulier en ce qui concerne les médicaments sur ordonnance. Le Bureau of Labor Statistics estime que les personnes âgées de 65 à 74 ans consacrent en moyenne 12% de leur revenu familial à des soins de santé chaque année. La recherche menée par AARP illustre à quel point les coûts peuvent être lourds; Selon un rapport de 2016, les prix des médicaments sur ordonnance ont augmenté de 9,4% en 2013 seulement, dépassant le taux d'inflation régulier d'environ 8%.

AD:

Les plans Medicare Part D sont proposés par des assureurs individuels. Chacun a sa propre liste de médicaments qui sont et ne sont pas couverts. Certains types de médicaments, y compris les médicaments utilisés pour traiter le cancer, peuvent être exclus de la couverture de la partie D. Si vous avez Medicare Part A, ces médicaments peuvent être couverts si vous êtes traité sur une base hospitalière. Vous pouvez également utiliser la couverture Medicare Part B pour payer le coût de ces médicaments s'ils ne sont pas auto-administrés, mais l'inscription à la partie B est facultative.

AD:

Les retraités qui sont toujours couverts par l'assurance-maladie d'un employeur ou par une autre police complémentaire peuvent choisir de reporter l'inscription à la partie B. Cela signifie qu'ils seraient responsables de payer une partie de leurs coûts en médicaments à moins que les médicaments ne soient administrés dans le cadre d'un séjour à l'hôpital. (Pour en savoir plus, voir Medicare 101: Avez-vous besoin de toutes les 4 parties? )

Médicaments coûteux et le trou de beignet

L'un des aspects les plus malheureux de Medicare Part D pour les retraités est le trou de beignet redouté. Il s'agit essentiellement d'une lacune dans votre couverture de la partie D dans laquelle vous êtes responsable de payer directement vos frais de médicaments d'ordonnance. Ce n'est qu'une fois que vous atteignez la limite de dépenses annuelle que vous atteignez le niveau de couverture catastrophique de votre régime, ce qui amène Medicare à recommencer à payer le coût.

Le temps que vous êtes obligé de passer dans le trou de beignet dépend en fin de compte du montant de votre prime annuelle et du coût des médicaments que vous prenez. Par exemple, supposons que vous subissez un traitement contre le cancer et votre médecin vous prescrit un médicament coûteux qui vous coûtera environ 5 000 $ par mois. Vous vous inscrivez à un plan Medicare Part D en Janvier avec une franchise de 360 ​​$ et une prime mensuelle de 30 $.

Parce que le médicament est si cher, vous entreriez dans le trou de beignet en janvier et en sortiriez en février, mais vous seriez toujours responsable de payer environ 7 857 $ pour l'année, y compris votre prime. Si vous prenez plusieurs médicaments, les coûts supplémentaires peuvent grimper encore plus, ce qui réduit davantage votre épargne. (Pour en savoir plus, voir Traverser le labyrinthe de la partie D de Medicare .)

Pénalité de retard d'inscription

La période initiale d'inscription à Medicare Part D commence généralement l'année où vous atteignez l'âge de 65 ans. être admissible plus tôt si vous avez un handicap. Toutefois, si vous attendez pour vous inscrire, vous pourriez être passible d'une pénalité qui augmenterait le coût annuel de la couverture. Le taux de pénalité est de 1% de la prime du bénéficiaire de base national, soit 34 $. 10 pour 2016, évalué pour chaque mois que vous allez sans couverture Medicare Part D. Plus vous retardez l'inscription, plus vous serez tenu de payer une fois que vous êtes couvert. Encore une fois, cela signifie que votre ligne de fond prend le coup.

Vous pouvez éviter la pénalité si vous avez toujours une assurance maladie d'un employeur actuel ou ancien ou d'une autre source «crédible». Cliquez ici pour plus de détails sur le site Web de l'assurance-maladie.

The Bottom Line

Se déplacer dans les différents pièges de Medicare Part D peut être difficile. La mise en place d'un plan d'élimination de ces obstacles avant la retraite peut vous aider à protéger vos actifs. Contribuer à un compte d'épargne santé, par exemple, est un moyen d'anticiper les coûts des médicaments sur ordonnance qui ne sont pas couverts par la partie D (voir Comment utiliser votre HSA pour la retraite ). Le mieux vous êtes préparé, le moins de risque que vous courez d'avoir à dépenser votre patrimoine afin de se qualifier pour Medicaid.