Le défi d'acheter une maison pour la première fois peut sembler si décourageant qu'il est tentant de choisir la première maison qui se situe dans votre fourchette de prix ou de continuer à louer. Pour vous aider à démystifier le processus et tirer le meilleur parti de l'achat, nous examinerons ce que vous devez considérer avant d'acheter, ce que vous pouvez attendre du processus d'achat lui-même, et quelques conseils pratiques pour vous faciliter la vie après achetez votre première maison.

Tutoriel: Notions de base sur les prêts hypothécaires

Considérations avant d'acheter

La première chose que vous devez déterminer, c'est quels sont vos objectifs à long terme et comment la propriété d'un logement s'intègre à ces plans . Il se pourrait que vous cherchiez simplement à transformer tous ces paiements de loyer «gaspillés» en paiements hypothécaires qui vous donnent quelque chose de concret. D'autres considèrent l'accession à la propriété comme un signe de leur indépendance et apprécient l'idée d'être leur propre propriétaire. Réduire vos objectifs d'accession à la propriété à grande échelle vous dirigera dans la bonne direction. Voici cinq questions à vous poser:

1. Quel type de maison répond le mieux à vos besoins?

   Vous avez plusieurs options pour l'achat d'une propriété résidentielle: une maison unifamiliale traditionnelle, une maison en rangée, un condo ou un immeuble multifamilial de deux à quatre logements. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, en fonction de vos objectifs d'accession à la propriété, vous devez donc décider quel type de propriété vous aidera à atteindre ces objectifs. Vous pouvez également économiser sur le prix d'achat dans n'importe quelle catégorie en choisissant un fixateur, bien que la quantité de temps, l'équité et l'argent impliqués pour transformer un fixateur dans votre maison de rêve pourrait être beaucoup plus que vous avez négocié. (Pour examiner vos options, consultez Est-ce que Condo Life vous convient? et Est-ce qu'une coopérative d'habitation vous convient? )
2. Quelles caractéristiques spécifiques aura votre maison idéale?

   Bien qu'il soit bon de conserver une certaine flexibilité dans cette liste, vous faites peut-être le plus gros achat de votre vie, et vous méritez que cet achat corresponde le mieux possible à vos besoins et à vos désirs. Votre liste devrait inclure les désirs de base, comme le voisinage et la taille, tout le long de petits détails comme la disposition de salle de bains et une cuisine qui vient avec des appareils dignes de confiance.

3. À quel taux d'hypothèque êtes-vous admissible?

   Avant de commencer à magasiner, il est important d'avoir une idée de ce qu'un prêteur sera prêt à vous offrir pour acheter votre première maison. Vous pouvez penser que vous pouvez vous permettre une maison de 300 000 $, mais les prêteurs peuvent penser que vous êtes seulement bon pour 200 000 $ en fonction de facteurs tels que votre dette, votre revenu mensuel et combien de temps vous avez occupé votre emploi actuel . (Pour une introduction à la terminologie et à la structure d'une hypothèque, lisez notre tutoriel Notions de base sur les hypothèques .)

4. Combien de maison pouvez-vous vous permettre?

   D'autre part, une banque peut parfois vous accorder un prêt pour plus de maison que ce que vous voulez vraiment payer. Tout comme avec l'achat d'une nouvelle voiture, vous voudrez regarder le coût total de la maison, pas seulement le paiement mensuel. Bien sûr, le paiement mensuel est également important, avec combien d'acompte vous pouvez vous permettre, à quel point les taxes foncières sont dans votre quartier choisi, combien d'assurance coûtera, combien vous prévoyez dépenser pour maintenir ou améliorer la maison , et combien seront vos frais de clôture. (Pour vous aider à choisir le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, lisez Achats pour une hypothèque et Prendre une décision hypothécaire fondée sur le risque .)

5. Qui vous aidera à trouver un logement? vous guider à travers l'achat?

   Un agent immobilier vous aidera à trouver les maisons qui répondent à vos besoins et sont dans votre fourchette de prix, puis vous rencontrera pour voir ces maisons. Une fois que vous avez choisi une maison à acheter, ces professionnels peuvent vous aider à négocier l'ensemble du processus d'achat, y compris faire une offre, obtenir un prêt et remplir des documents. L'expertise d'un bon agent immobilier peut vous protéger des pièges que vous pourriez rencontrer au cours du processus. (Continuez à lire à ce sujet dans Trouver un agent de cotation et Les avantages d'utiliser un mandataire immobilier .)

Le processus d'achat

Maintenant que vous avez décidé de prendre la plongée, explorons ce que vous pouvez attendre du processus d'achat de la maison lui-même. C'est une période chaotique avec des offres et des contre-offres qui volent furieusement, mais si vous êtes prêt pour les tracas (et la paperasse), vous pouvez passer à travers le processus avec votre santé mentale plus ou moins intacte. Voici la progression de base à laquelle vous pouvez vous attendre:

1) Trouver une maison.

Assurez-vous de profiter de toutes les options disponibles pour trouver des maisons sur le marché, y compris l'utilisation de votre agent immobilier, la recherche d'annonces en ligne et la conduite dans les quartiers qui vous intéressent à la recherche de signes de vente. Mettez aussi quelques palpeurs là-bas avec vos amis, votre famille et vos contacts d'affaires. Vous ne savez jamais d'où pourrait provenir une bonne référence ou une bonne direction.

2) Envisagez vos options de financement et sécurisez le financement.

Les acheteurs d'une première maison ont une grande variété d'options pour les aider à entrer dans une maison, y compris des prêts et des prêts garantis par le gouvernement fédéral pour les acheteurs qui n'ont pas l'acompte minimum de 20%. Votre état peut également avoir ses propres programmes pour les accédants à la propriété. Votre taux d'intérêt hypothécaire aura également un impact majeur sur le prix total que vous payez pour votre maison, alors magasinez. Ça va vraiment payer. (Pour en savoir plus, lisez Comprendre la structure de paiement hypothécaire .)

3) Faites une offre.

Votre agent immobilier vous aidera à décider combien d'argent vous voulez offrir pour la maison ainsi que les conditions que vous souhaitez demander, comme avoir l'acheteur à payer pour vos frais de clôture. Votre agent présentera alors l'offre à l'agent du vendeur; le vendeur acceptera votre offre ou émettra une contre-offre.Vous pouvez alors accepter, ou continuer d'aller et venir jusqu'à ce que vous atteigniez un accord ou décidiez de l'arrêter. Si vous parvenez à un accord, vous effectuerez un dépôt de bonne foi et le processus passera ensuite à l'entiercement. L'engagement est une courte période de temps (souvent environ 30 jours) où le vendeur prend la maison du marché avec l'attente contractuelle que vous achèterez la maison - à condition que vous ne trouviez pas de problèmes sérieux avec quand vous l'inspectez. (Pour en savoir plus sur le processus d'entiercement, lisez 10 haies pour fermer une nouvelle maison .)

4) Procurez-vous une inspection de la maison.

Même si la maison que vous envisagez d'acheter semble être impeccable, rien ne vaut un professionnel qualifié qui inspectera la propriété pour la qualité, la sécurité et l'état général de votre nouvelle maison potentielle. Si l'inspection de la maison révèle des défauts graves que le vendeur n'a pas divulgués, vous serez généralement en mesure d'annuler votre offre et de récupérer votre dépôt. Négocier pour que le vendeur fasse les réparations ou actualiser le prix de vente sont d'autres options si vous vous trouvez dans cette situation. (Pour obtenir des conseils sur les négociations à venir, lisez Getting What You Want .)

5) Fermez ou passez à autre chose.

Si vous êtes en mesure de conclure un accord avec le vendeur, ou mieux encore, si l'inspection n'a révélé aucun problème important, vous devriez être prêt à fermer. La clôture consiste essentiellement à signer une tonne de documents dans un délai très court, tout en priant pour que rien ne tombe à la dernière minute.

Les choses que vous allez traiter et payer dans les dernières étapes de votre achat peuvent inclure l'évaluation de la maison (les sociétés de prêt hypothécaire exigent pour protéger leur intérêt dans la maison), faire une recherche de titre pour s'assurer que personne autre que le vendeur a une réclamation à la propriété, l'obtention d'une assurance hypothécaire privée ou un prêt de ferroutage si votre acompte est inférieur à 20%, et remplir la paperasserie hypothécaire. (Pour en savoir plus sur les pièges de l'assurance hypothécaire privée, consultez Six raisons pour éviter l'assurance hypothécaire privée et déjouer l'assurance hypothécaire privée .)

Félicitations Nouveau propriétaire … Maintenant quoi?

Vous avez signé les papiers, payé les déménageurs et le nouvel endroit commence à se sentir comme à la maison. Jeu sur la droite? Pas assez. Examinons maintenant quelques derniers conseils pour rendre la vie en tant que nouveau propriétaire plus amusante et sécurisée.

1. Continuez à sauvegarder.

   L'accession à la propriété s'accompagne de dépenses imprévues majeures, comme le remplacement du toit ou l'achat d'un nouveau chauffe-eau. Démarrer un fonds d'urgence pour votre maison afin que vous ne serez pas pris au dépourvu lorsque ces coûts surviennent inévitablement. (Pour faciliter l'épargne pour votre fonds d'urgence, lisez Créez un fonds d'urgence .)
2. Effectuez un entretien régulier.

   Avec la grande quantité d'argent que vous mettez dans votre maison, vous voudrez vous assurer d'en prendre soin. Un entretien régulier peut réduire vos coûts de réparation en permettant de régler les problèmes lorsqu'ils sont petits et gérables.

3. Ignorer le marché du logement.

   Peu importe ce que vaut votre maison à un moment donné, sauf le moment où vous la vendez. Être en mesure de choisir quand vous vendez votre maison, plutôt que d'être obligé de le vendre en raison de la délocalisation ou de la détresse financière, sera le plus grand facteur déterminant si vous allez voir un profit solide de votre investissement.
4. Ne comptez pas tuer votre maison pour financer votre retraite.

   Même si vous êtes propriétaire d'une maison, vous devriez quand même conserver le maximum dans vos comptes d'épargne-retraite chaque année. Bien que cela puisse sembler difficile à croire pour quiconque a observé les fortunes que certaines personnes ont faites lors de la bulle immobilière, vous ne ferez pas nécessairement une mise à mort lorsque vous vendez votre maison. Si vous voulez considérer votre maison comme une source de richesse à la retraite, considérez qu'une fois que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, l'argent que vous avez dépensé en paiements mensuels peut être utilisé pour financer une partie de vos frais de subsistance et médicaux à la retraite . (Pour savoir comment tirer le meilleur parti de votre maison quand il est temps de vendre, consultez Corrigez-le et retournez-le: la valeur du remodelage .)

Conclusion

Ce bref aperçu devrait vous aider à combler les lacunes dans vos connaissances en matière d'achat de maisons. Rappelez-vous que plus vous vous renseignerez sur le processus à l'avance, moins ce sera stressant, et plus vous aurez de chances d'obtenir la maison que vous voulez pour un prix abordable - et avec le sourire aux lèvres.