Épargner pour la retraite peut être intimidant. Il y a tellement de plans différents à choisir, différentes sociétés d'investissement pour gérer votre plan, les restrictions sur qui peut contribuer et combien, les règles fiscales à suivre et la paperasserie à suivre - sans parler des décisions d'investissement à prendre après avoir votre plan installer.

La meilleure façon de gérer ce processus complexe mais essentiel est de le décomposer en petites étapes gérables. Dans cet esprit, voici les cinq règles les plus importantes à suivre lors de l'épargne pour la retraite.

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1. Commencer à épargner

Idéalement, vous auriez commencé à épargner pour la retraite au moment où vous commencerez à gagner un revenu, ce qui pour beaucoup d'entre nous atteignait l'âge de 16 ans au centre commercial ou au cinéma ou à la sandwicherie. En réalité, vous avez probablement besoin de l'argent pour des dépenses à court terme, comme le paiement de la voiture qui vous a amené à votre travail, les sorties avec vos amis et les manuels scolaires. Cela n'a probablement pas semblé, ou même ne vous est pas venu à l'esprit, de commencer à épargner pour la retraite jusqu'à ce que vous obteniez votre premier emploi à temps plein, fassiez des enfants, fêtiez un anniversaire important ou fassiez l'expérience d'un autre événement .

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Peu importe votre âge aujourd'hui, ne regrettez pas les années que vous n'avez pas dépensées. Commencez à épargner pour la retraite maintenant. Plus tôt vous commencez, moins vous devez contribuer chaque année pour atteindre votre objectif d'épargne grâce aux avantages de l'intérêt composé. (Consultez Les 4 principales raisons d'épargner pour la retraite maintenant .)

2. Économisez 15% de votre revenu

Une bonne règle pour le pourcentage de votre revenu que vous devriez épargner est de 15%. C'est après les impôts et avant toute contribution correspondante de votre employeur. Si vous ne pouvez pas vous permettre d'économiser 15% en ce moment, c'est OK. Sauver même 1% vaut mieux que rien. Chaque année, lorsque vous produisez vos impôts, vous pouvez réévaluer votre situation financière et envisager d'augmenter votre contribution.

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Si vous êtes plus âgé et que vous n'épargnez pas tout au long de votre vie active, vous avez du rattrapage à faire, et vous devriez viser à économiser 20% à 25% de votre revenu pour la retraite si vous pouvez. Mais si ce n'est pas réaliste, ne laissez pas une attitude de tout ou rien vous vaincre. Prendre l'habitude d'épargner et d'investir, peu importe le montant, est un pas dans la bonne direction. Voir Retraite: Quel pourcentage du salaire à épargner? pour des conseils détaillés sur la sauvegarde.

3. Choisissez des placements à faible coût

À long terme, l'un des principaux facteurs qui déterminent la taille de votre pécule est les frais d'investissement que vous payez. Les coûts d'investissement les plus courants sont les ratios de frais facturés par les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse, et les commissions d'achat et de vente.«Le pouvoir de l'intérêt composé ne s'applique pas seulement aux rendements, mais aussi aux dépenses», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie. «Plus vous payez, moins vous gardez. Aussi simple que cela. Et la recherche a montré que le coût est le principal déterminant de la fin de la richesse pour les investisseurs. "

Le taux de frais est un pourcentage annuel que vous paierez tant que vous détenez le fonds. Si vous avez investi 10 000 $ dans un fonds dont le taux de frais est de 1%, vos frais sont de 100 $ par année. Vous pouvez trouver le ratio des frais d'un fonds sur un site Web de recherche en investissement comme Morningstar ou sur le site Web de toute entreprise qui vend le fonds. Lors du choix d'un fonds, la règle à suivre est que plus le taux de frais est proche de 0%, mieux c'est. Cela dit, il est raisonnable de payer plus près de 1% pour certains types de fonds, comme les fonds internationaux ou les fonds à petite capitalisation.

Il existe deux façons simples de réduire les commissions. L'un est la sélection des investissements sans commission. Si vous achetez un fonds indiciel Vanguard directement via votre compte Vanguard ou un fonds commun de placement Fidelity directement via votre compte Fidelity, vous ne paierez probablement pas de commission. L'autre consiste à acheter et détenir des placements au lieu de faire des opérations fréquentes - une autre bonne stratégie de retraite que nous aborderons momentanément.

Obtenez les renseignements sur les fonds indiciels et lisez notre tutoriel sur les fonds communs de placement si vous ne connaissez rien à ces investissements populaires.

4. Ne mettez pas de l'argent dans quelque chose que vous ne comprenez pas

Si le seul investissement que vous comprenez actuellement est un compte d'épargne, parquez-y votre argent tout en découvrant des placements un peu plus sophistiqués comme des fonds indiciels et des fonds négociés en bourse. les seuls investissements que la plupart des gens doivent comprendre pour bâtir un solide portefeuille de retraite.

Ne laissez jamais les vendeurs ou les conseillers vous convaincre d'acheter quelque chose que vous ne comprenez pas. Ils pourraient avoir vos meilleurs intérêts à l'esprit, mais ils pourraient juste essayer de vous vendre un investissement qui leur rapportera une commission. Jusqu'à ce que vous vous renseigner sur les différentes options d'investissement, vous n'aurez aucun moyen de savoir.

Même mettre votre argent dans un investissement relativement simple comme les obligations peut se retourner contre vous si vous ne comprenez pas comment fonctionnent les obligations. Pourquoi? Parce que vous pourriez prendre des décisions d'achat et de vente irrationnelles et basées sur les émotions en fonction de ce que vous entendez et lisez dans les nouvelles sur la performance à court terme des marchés, et non sur la valeur à long terme de vos obligations.

"Les meilleurs et les plus brillants investisseurs du monde cherchent toujours à trouver le prochain grand investissement pour leur portefeuille. Si vous n'êtes pas un investisseur à temps plein avec une expertise dans cet investissement, vous serez désavantagé pour ceux qui le sont. Concentrez-vous sur vos forces et c'est ce qui vous donnera votre meilleure chance de succès », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

5. Acheter et conserver

Adopter une stratégie d'achat et de détention signifie que même si vous choisissez des placements qui exigent une commission, vous ne paierez pas des commissions très souvent.Cette règle générale signifie également que vous ne laisserez pas vos émotions dicter vos décisions d'investissement. Lorsque les gens suivent leurs émotions, ils ont tendance à acheter haut et vendre bas. Ils entendent dire à quel point un stock a atteint un niveau élevé, et ils le veulent parce que cela semble être un excellent investissement - et c'est le cas, si vous l'avez déjà détenu pendant des années. Ou, quand l'économie glisse dans une récession, les gens paniquent à quel point le Dow Jones est tombé et vider leur fonds indiciel S & P 500 au pire moment possible.

De nombreuses études ont montré que vous feriez mieux de garder votre argent sur le marché même pendant les pires périodes de ralentissement économique. Sur le long terme, vous sortirez de l'ombre en laissant votre portefeuille seul à travers les hauts et les bas du marché par rapport aux personnes qui réagissent toujours aux nouvelles ou qui essayent de temporiser le marché. (Voir Investissement acheteur / vendeur vs Market Timing ). «En gros, les investisseurs sont horrifiés par le market timing et la sélection de titres», explique Michael Zhuang, fondateur de MZ Capital Management à Bethesda. Md. "C'est pourquoi ils devraient cesser de faire ce qu'ils sont mauvais. "

The Bottom Line

Bien qu'il y ait beaucoup à apprendre sur l'épargne pour la retraite, comprendre comment économiser et investir votre argent est l'une des compétences les plus importantes que vous pourrez développer. (Pour en savoir plus, voir Comment commencer à épargner pour la retraite .) Cela signifie tirer parti de toutes les heures de recherche que vous consacrez aujourd'hui à des années de loisirs à l'avenir.

Cela signifie également pouvoir prendre soin de soi sans avoir à dépendre d'une autre source qui pourrait ne pas être en mesure de vous fournir, que ce soit le système de sécurité sociale ou vos enfants. Gardez à l'esprit ces cinq règles de base pour épargner pour la retraite et vous serez sur la bonne voie pour un avenir financièrement confortable.