En tant qu'enseignant, vous êtes dans une situation unique en matière de planification de la retraite. Vous pourriez être admissible à un régime de retraite, et le montant de cette pension dépendra de vos années de service, de votre salaire de fin de carrière et d'un pourcentage établi par votre employeur. Selon que vous enseignez pour une école publique ou une école privée à but non lucratif, vous aurez généralement accès à des régimes à cotisations définies comme les régimes 403 (b) et 457 (b). En outre, certains enseignants paient dans le système de sécurité sociale et seront admissibles à des prestations de sécurité sociale à la retraite, tandis que d'autres ne participent pas. En raison de toutes ces variables, la situation de chaque enseignant est différente, mais voici quelques stratégies générales que les enseignants devraient prendre en compte lorsqu'ils planifient leur retraite. (Pour en savoir plus, voir Principes de base de la planification de la retraite .)

Envisagez l'aide d'un professionnel

Vous pourriez être un expert en chimie, en histoire ou enseigner aux enfants à lire, mais vous ne savez peut-être pas grand-chose de la planification de la retraite. Consulter un expert peut vous mettre au courant. Il existe des firmes de planification financière spécialisées dans l'aide à la retraite. Il y a aussi beaucoup de conseillers financiers compétents, à honoraires limités, qui ne se spécialisent pas dans la retraite des enseignants, mais qui sont encore assez familiers avec leur situation pour donner de précieux conseils. (Pour en savoir plus, consultez Conseillers financiers à commission uniquement: Ce que vous devez savoir .) Assurez-vous de choisir un conseiller fiduciaire, c'est-à-dire qu'il est nécessaire d'agir dans votre intérêt. (Pour une lecture similaire, voir Ce que vous devez savoir sur la norme fiduciaire .)

Profitez également de toute aide gratuite qui pourrait vous être disponible, tels que les conseillers de retraite d'État ou les conseillers d'avantages sociaux, le site Web de votre association des enseignants de l'État et le site Web de votre système de retraite des enseignants de l'État. «Je conseillerais aux enseignants de commencer à parler à un conseiller en retraite de l'État cinq ans avant la date de votre retraite», explique Jeaninne Escallier Kato, une enseignante à la retraite en Californie. Elle a cotisé au California State Teachers Retirement System (CalSTRS) pendant 36 ans et perçoit maintenant 85% de son ancien salaire, 400 $ de plus par mois pour trois années de congés de maladie inutilisés et une allocation supplémentaire appelée «salaire de longévité». Elle dit que parler à un conseiller en matière de retraite l'a aidée à planifier la formule qui lui conviendrait le mieux. "Beaucoup d'enseignants attendent les derniers mois de leur mandat, puis découvrent qu'ils n'ont pas travaillé au mieux de leurs options de rémunération. "Il est important de connaître le fonctionnement de votre système de retraite des enseignants de l'Etat et de savoir comment maximiser vos retraites et autres avantages de retraite.

Ne comptez pas entièrement sur votre pension

Même si vous êtes admissible à une pension et travaillez à la maximiser, votre pension pourrait ne pas vous suffire pour maintenir votre niveau de vie. Ré utilisé pour.Dès le début de votre carrière, commencez à équilibrer votre rente prévue avec des régimes à cotisations déterminées et une assurance. Vous voudrez utiliser plusieurs des mêmes outils et stratégies qu'un employé du secteur privé, comme ouvrir un Roth IRA ou IRA traditionnel pour l'épargne-retraite fiscalement avantageuse, l'achat d'assurance-vie temporaire pour protéger toute personne qui dépend de votre revenu et sécuriser l'assurance invalidité à long terme pour protéger votre revenu et votre capacité d'épargner pour la retraite. Si vous recevez une assurance-vie ou une assurance-invalidité à titre de prestation d'emploi, assurez-vous d'avoir une protection suffisante et, dans la négative, complétez-la par une police d'assurance privée.

Économisez et investissez dans des comptes de retraite avec avantages fiscaux

Si vous travaillez à temps plein dans une école publique ou dans une école privée exonérée d'impôt, vous devriez être admissible à un régime 403 (b). Un 403 (b) régulier vous permet de contribuer des dollars avant impôts sur votre salaire et vous permet de placer cet argent dans des placements que vous choisissez parmi les options offertes par le régime. Les cotisations augmentent à impôt différé, et vous payez de l'impôt sur les retraits à la retraite. Si vous préférez payer des impôts sur l'argent maintenant au lieu de prendre votre retraite, et si votre employeur offre l'option, vous pouvez contribuer à un Roth 403 (b) à la place. Votre employeur peut également verser des cotisations de contrepartie à votre régime.

"Ces comptes 403 (b) sont cruciaux pour beaucoup d'enseignants car de nombreux districts ne paient plus dans la sécurité sociale", explique Wyatt Moerdyk, membre directeur de Evidence Advisors Investment Management à Boerne au Texas. «Les enseignants oublient d'ajouter l'épargne 403 (b) qui viendra compléter leur pension d'enseignant. "

Si vous travaillez dans un district scolaire public, vous pouvez économiser des dollars avant la retraite en utilisant un plan 457 (b). Si vous travaillez pour une école privée qui est classée comme une organisation exonérée d'impôt, vous ne pouvez pas avoir accès à un 457 (b) sauf si vous êtes un employé hautement rémunéré; ce sont les règles du gouvernement fédéral. Vos cotisations 457 (b) proviennent directement de votre salaire et vos investissements augmentent votre impôt différé.

Le maximum que vous pouvez cotiser à chacun de ces régimes pour 2016 est de 18 000 $, plus une contribution de rattrapage pouvant aller jusqu'à 6 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Et avec un 457 (b), lorsque vous êtes à trois ans de l'âge de retraite déclaré du régime, au lieu de cotisations de rattrapage, vous pouvez commencer à économiser le moindre du double du plafond annuel ou de la somme de l'année en cours. limite et toute partie inutilisée des limites de contribution des années précédentes.

Un inconvénient des régimes 457 (b) est que les employeurs n'offrent généralement pas de cotisations de contrepartie - votre employeur offre déjà une pension, après tout. Mais il y a un avantage: quand vous quittez votre emploi, vous pouvez commencer à prendre des distributions de votre 457 (b) sans pénalité, même si vous n'avez pas atteint l'âge de la retraite. Si vous envisagez une retraite anticipée ou une retraite anticipée partielle, un 457 (b) peut vous aider à financer cet objectif.

Voici un autre avantage: Participer à un plan 457 (b) ne vous exclut pas de contribuer jusqu'à un maximum de 403 (b).Si vous maximisé vos contributions à la fois un 457 (b) et 403 (b) en 2016, vous seriez rangeait une somme exorbitante de 36 000 $ si vous êtes plus vieux, vous pouvez économiser encore plus. Que vous participiez à un 403 (b), 457 (b) ou les deux, assurez-vous de comprendre les frais associés à la fois le plan lui-même et les investissements proposés dans le plan avant que vous contribuez.

Ne comptez pas sur la sécurité sociale

Sans tenir compte du fait que la sécurité sociale sera toujours solvable lorsque vous prendrez votre retraite (voir

Épuisement de la sécurité sociale: la crainte est-elle justifiée? ) tout simplement pas admissibles aux prestations de sécurité sociale, car, comme indiqué ci-dessus, ils ne paient pas les taxes de sécurité sociale. Il est important de comprendre si le programme de retraite auquel vous participez vous rend éligible ou non et d'être conscient que demander à votre collègue des conseils de retraite peut signifier obtenir des informations qui s'appliquent à sa situation mais pas aux vôtres. En Californie, par exemple, les enseignants qui participent à CalSTRS ne paient pas dans la sécurité sociale; ils paient plutôt dans le fonds CalSTRS. Mais les enseignants qui participent au système de retraite des employés publics californiens (CALPERS) paient dans la sécurité sociale.

Si votre conjoint paie des cotisations de sécurité sociale, vous pourriez être admissible aux prestations de sécurité sociale du conjoint, mais ces avantages pourraient être réduits en raison de votre pension en vertu des règles de compensation des pensions gouvernementales. "Beaucoup d'enseignants comptent sur les prestations de sécurité sociale du conjoint, seulement pour découvrir plus tard qu'ils sont considérablement réduits par les règles GPO", explique Moerdyk. Vous pouvez également être admissible si vous avez travaillé dans le secteur privé, mais il faut généralement au moins 10 ans de travail dans le secteur privé pour gagner suffisamment de crédits pour être admissible à la sécurité sociale.

Travaillerez-vous après vous être retiré de l'enseignement?

Tout le monde ne veut pas ou ne peut pas se permettre de cesser de travailler après avoir pris sa retraite d'une carrière à temps plein dans l'enseignement. Si vous prévoyez enseigner à temps partiel, travailler à temps partiel dans une autre profession ou commencer une carrière de rappel, réfléchissez à la façon dont ce revenu pourrait influencer le montant que vous devez épargner et le risque de placement que vous devez assumer aujourd'hui.

Cela dit, nous ne sommes pas toujours capables de travailler quand nous sommes plus âgés; nous pourrions avoir à prendre soin de nos parents vieillissants, ou nous pourrions trouver que notre propre santé est moins que stellaire. Pour être prudent, votre plan financier ne devrait pas reposer sur l'hypothèse que vous continuerez à tirer un revenu du travail après avoir pris votre retraite à temps plein. Si vous voulez travailler, assurez-vous de comprendre en quoi la poursuite du travail aura une incidence sur vos prestations de retraite. Certains choix d'emploi réduiront vos prestations, selon les règles de votre régime de retraite.

The Bottom Line

Il n'est pas facile de planifier sa retraite lorsque vous êtes enseignant, surtout si vous travaillez dans une école publique. Vous êtes confronté à des considérations que les employés du secteur privé n'ont pas, comme le moment de prendre votre retraite afin de maximiser vos avantages sociaux et de choisir un emploi à temps partiel ou postérieur à la retraite qui ne réduit pas vos prestations de retraite. En plus de cela, il semble qu'il y ait moins de conseils pour vous - les articles sur la retraite et les livres s'adressent généralement aux employés du secteur privé, et non aux écoles publiques ou aux enseignants des écoles privées à but non lucratif.Votre retraite est tout aussi importante que celle des autres, mais votre situation unique signifie que vous devrez faire un travail supplémentaire pour vous assurer que votre retraite est sûre.