Les robots-conseillers ont gagné en popularité car les gens recherchent des opportunités d'investissement automatisées à faible coût. En quelques minutes, les robo-conseillers vous permettent de constituer un portefeuille personnalisé et diversifié et vous donnent accès à des services de gestion de patrimoine auparavant réservés aux plus riches, comme la perception de pertes fiscales et l'accès à un planificateur financier agréé. Pour ces raisons et bien d'autres, les robo-conseillers attirent de plus en plus l'attention des investisseurs. En fait, selon la firme d'experts-conseils A. T. Kearney, les actifs sous gestion de robo-conseillers augmenteront de 68% par année pour atteindre 2 $. 2 billions dans les cinq prochaines années.

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Les robo-advisors sont de plus en plus nombreux au fur et à mesure que de nouvelles sociétés entrent sur le marché et que les robo-advisors vétérans augmentent leurs offres. Comment filtrer les courtiers pour trouver le meilleur robo-conseiller? En vérité, le meilleur robo-conseiller sera différent d'un investisseur à l'autre, en fonction de sa situation financière et de ses besoins. Toutefois, les conseillers robo les mieux notés partagent des caractéristiques communes: un investissement initial faible, des frais peu élevés et des fonctionnalités complètes de gestion de portefeuille. Pour cette liste, les robo-conseillers ont obtenu les meilleurs points pour des frais peu élevés, des soldes de comptes minimums bas et de solides caractéristiques de gestion de portefeuille. Note: cette liste est dans l'ordre alphabétique. Toutes les données sont en date d'octobre 2017.

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1. Betterment

Betterment LLC est l'un des monstres robo-conseiller. Avec plus de 10 milliards de dollars d'actifs sous gestion (AUM), il est le plus grand conseiller en robo, et en juillet 2016, il est devenu le premier robo-conseiller à franchir la barre des 5 milliards de dollars. Betterment adopte une approche passive de l'investissement et des transactions par le biais de Apex Clearing Corporation, tout comme son principal concurrent, Wealthfront.

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Alors pourquoi tant d'investisseurs ont-ils choisi Betterment? Le service peut être particulièrement attrayant pour les nouveaux investisseurs car il n'a pas de solde minimum pour son plan numérique ou standard. Il offre également des services de gestion de portefeuille de premier ordre grâce à ses plans Premium et Plus. Betterment utilise la collecte automatique des pertes fiscales, et l'entreprise annonce que «vous pouvez potentiellement garder un rendement supplémentaire de 2.9% de vos investisseurs chaque année en utilisant Betterment,» en raison de l'investissement passif approche et le rééquilibrage et des techniques fiscalement efficaces.

Betterment offre une combinaison de fonds d'actions à faible coût et d'indices obligataires. Basé sur un questionnaire de risque Betterment vous fournira un portefeuille personnalisé et diversifié.

Betterment facture des frais annuels de 0,25% pour son plan numérique, qui comprend l'accès à la gestion automatisée du portefeuille, au service à la clientèle et à tous ses outils Web. Ce niveau de plan donne également aux clients l'accès à une consultation téléphonique par an avec les experts de Betterment. Si un client a plus de 2 millions de dollars avec Betterment, le client ne paie pas de frais pour le montant supérieur à 2 millions de dollars.Les plans premium de Betterment sont plus chers et ont des minimums de compte mais offrent aux clients des appels illimités avec l'équipe de planificateurs financiers de Betterment. Le solde minimum du compte pour les régimes à primes est de 100 000 $ et les frais annuels pour les régimes à prime sont de 0. 40%. Il n'y a pas de frais de transaction supplémentaires avec Betterment, à l'exception des frais de faible taux de frais facturés par les sociétés de fonds. Les frais de gestion du FNB varient de 0,9% à 0,17%. Le plan de prime est fait pour les gens qui ont une situation financière plus complexe et veulent discuter de leur stratégie avec un CFP au lieu de la messagerie.

En plus des appels avec des conseillers financiers, Betterment offre une planification de la retraite et une variété de types de comptes tels que IRA, 401 (k) et les comptes en fiducie. (Pour en savoir plus sur la structure des frais de Betterment, cliquez ici),

2. Personal Capital

Personal Capital est une plate-forme financière en ligne tout-en-un qui offre une gamme d'outils de planification financière gratuits, en plus de l'accès à un conseiller financier humain. Il compte 5 milliards de dollars d'actifs sous gestion en octobre 2017. Le robot-conseiller permet aux clients de relier leurs comptes bancaires existants à la plateforme pour suivre leurs dépenses et l'épargne-retraite ainsi que la performance de leur portefeuille. Le robot-conseiller suit l'approche moderne de l'investissement en théorie du portefeuille pour déterminer la composition optimale de la catégorie d'actif de votre portefeuille et maximiser le rendement de votre portefeuille. Ses portefeuilles ont une moyenne pondérée des charges de revenu de 0,9%. La maison de courtage utilise également la collecte et le rééquilibrage des pertes fiscales.

Les frais pour ce robo-conseiller sont plus élevés que ceux mentionnés sur cette liste, allant de 0. 49-0. 89% par an. La plupart des gens paieront les frais les plus élevés, de 0, 89%, comme c'est le cas pour les avoirs de jusqu'à 1 million. Le plus d'argent investi, le plus bas les frais. Bien que les honoraires de l'entreprise soient comparativement élevés, Personal Capital gagne des points pour sa richesse d'outils de planification financière et son équipe de conseillers financiers dévoués. Personal Capital offre trois différents comptes: son «service d'investissement» pour ceux qui ont jusqu'à 200 000 $ en actifs investissables et deux services premium: le plan «Wealth Management» pour ceux avec 200 000 $ - 1 000 000 $ en actifs investissables et «Client privé» pour ceux qui ont plus de 1 000 000 $ d'actifs investissables. Bien que tous les régimes permettent aux clients d'avoir accès à un conseiller, les régimes à prime donnent accès à des conseillers financiers spécialisés et à d'autres fonctions de gestion du patrimoine comme la perception de pertes fiscales et d'autres services comme la planification successorale et fiscale.

3. Schwab Intelligent Portfolios

La structure «zéro frais» des portefeuilles intelligents de Schwab a attiré beaucoup d'attention. Schwab ne facture aucun frais de compte ni commission. Les Portefeuilles Intelligents gagnent plutôt de l'argent grâce aux frais de gestion des FNB Schwab et à certains FNB de tiers. Bien que les comptes de Schwab soient «gratuits», un solde minimum de 5000 $ est requis pour ouvrir un compte. Il est à noter que c'est l'exigence minimale la plus élevée pour tous les robo-conseillers inclus dans cette liste

Schwab propose IRAs, 401k, 401 (k) rollover, retraite et comptes en fiducie.Comme avec Betterment, vous remplissez un questionnaire de tolérance au risque lorsque vous démarrez votre compte. La plateforme est basée sur des objectifs et construira un portefeuille personnalisé en fonction de vos réponses aux questionnaires. Leur portefeuille de FNB offre une grande variété de catégories d'actifs et l'allocation d'actifs est la base de la philosophie d'investissement de Schwab. À l'instar de Betterment et de la plupart des robo-advisors de premier rang, il recourt au rééquilibrage automatique et à la perception automatique des pertes fiscales (pour les comptes d'une valeur supérieure à 50 000 $).

Selon le site Web de Schwab «Les frais d'exploitation que vous paierez sur les FNB de votre portefeuille sont les mêmes que ceux que vous paieriez si vous investissiez dans ceux-ci par vous-même. "Les ratios de frais pour les ETFs de Schwab vont de 0,03% à 0,40% sur la base des données de Strategic Insight Simfund. Les frais d'exploitation que vous paierez varieront en fonction de la composition de votre portefeuille, d'autant plus que les FNB pondérés en fonction de facteurs fondamentaux comportent des ratios de frais d'exploitation (RFO) plus élevés.

Note: Si vous êtes intéressé par un compte "sans frais", il vaut également la peine d'explorer le concurrent WiseBanyan.

4. SigFig

SigFig mérite d'être considéré si vous utilisez déjà un courtage en ligne parce qu'il gère vos investissements existants. Avec SigFig, vous conservez vos placements existants si vous détenez des titres de TD Ameritrade Holding Corp., de Charles Schwab Corp. ou de Fidelity Investments et que le conseiller robo crée un «portefeuille intelligent, diversifié fiscalement et diversifié». "

Semblable à d'autres robo-conseillers, SigFig vous demande de remplir un questionnaire d'évaluation des risques pour personnaliser votre portefeuille. Le solde minimum du compte avec SigFig est de 2000 $ et les comptes de moins de 10 000 $ sont gérés gratuitement. Les comptes de plus de 10 000 $ paient des frais de compte de 0,25%. Cependant, vous ne payez que ces frais pour le montant de votre compte au-delà de 10 000 $.

SigFig offre deux types de compte: son compte géré et son compte gratuit de suivi de portefeuille. Si vous gérez vous-même votre compte, vous pouvez utiliser la plate-forme SigFig pour rationaliser le suivi de votre portefeuille à l'aide de ses outils de tableau de bord pratiques.

Son compte géré offre une série de fonctionnalités telles que l'accès aux appels téléphoniques avec ses conseillers financiers, des modèles d'allocation d'actifs, la collecte des pertes fiscales, le rééquilibrage automatique et le réinvestissement automatisé.

Le robo-brokerage étend progressivement ses fonctionnalités et ses partenariats. En mars 2017, Wells Fargo a annoncé les détails de son nouveau partenariat avec SigFig.

5. Wealthfront

Wealthfront est un autre géant robo-conseiller avec plus de 7 $. 5 milliards d'actifs sous gestion à compter d'octobre 2017. Le robo-conseiller vous construira un portefeuille personnalisé et diversifié basé sur vos réponses à un questionnaire de risque. Votre compte Wealthfront est détenu par Apex Clearing Corporation (APEX) et Wealthfront effectue des investissements en votre nom.

Wealthfront a récemment réduit son investissement minimum à 500 $. De plus, il n'y a pas de frais de gestion pour les comptes d'une valeur inférieure à 10 000 $.Une fois que vous atteignez 10 000 $, les frais de la plate-forme Wealthfront sont 0. 25% de l'ASG. Semblable à SigFig, le premier 10 000 $ est toujours géré gratuitement. À l'heure actuelle, Wealthfront offre un programme de référence qui vous donnera, à vous et à votre répondant, 5 000 $ de plus à gérer sans frais de gestion. Il n'y a pas de frais de négociation, et les frais de fonds communs de placement sous-jacents sont en moyenne de 0, 12%.

Wealthfront offre une gamme de services de gestion de portefeuille et divers types de comptes (comptes individuels, comptes en fiducie, comptes d'épargne-retraite, 529 plans d'épargne collégiale). La société utilise une stratégie d'investissement direct optimisée sur le plan fiscal pour la collecte des pertes fiscales et minimisant les coûts d'investissement. Dans le cadre de cette stratégie, des actions individuelles représentant un indice sont achetées à la place du FNB indiciel réel, de sorte que certaines actions peuvent être vendues aux fins de la perception de pertes fiscales. L'entreprise effectue également des prélèvements fiscaux journaliers. "Enfin, Wealthfront propose un rééquilibrage périodique. Il est à noter que Wealthfront est la seule société de courtage à proposer une indexation directe. Actuellement, ce service est disponible pour ceux qui ont investi 100 000 $ ou plus dans Wealthfront. La maison de courtage offre d'autres caractéristiques additionnelles pour ceux qui ont investi 100 000 $ ou plus dans un compte de placement individuel ou conjoint tel que le nouveau programme de marge de crédit de son portefeuille (introduit en avril 2017). En bref, les clients qui atteignent le seuil susmentionné sont automatiquement admissibles à un prêt pouvant atteindre 30% du solde de leur compte. Wealthfront offre ces prêts à des taux d'intérêt relativement attractifs de 3. 25% -4. 5% et offre un programme de remboursement flexible. L'argent déposé dans le compte d'investissement associé au prêt est d'abord appliqué au solde du prêt avant d'être réinvesti, mais il n'y a pas de durée fixe pour le prêt.

Au-delà des fonctionnalités mentionnées ci-dessus, Wealthfront propose plusieurs fonctionnalités à valeur ajoutée pour les comptes de toutes tailles. Par exemple, son expérience de planification financière appelée Path. Cette fonctionnalité de planification financière est accessible depuis votre tableau de bord. Il analyse vos habitudes de dépenses et d'épargne et fournit des recommandations en fonction de vos habitudes.

The Bottom Line

Il existe une pléthore de conseillers-conseils, et plusieurs courtiers à escompte vétérans ont récemment mis en place de nouvelles options de placement automatisées comme TD Ameritrade. D'autres robo-conseillers bien connus sont en train de subir des transformations telles que TradeKing Advisors, qui a dépassé la liste de l'an dernier et a été relancée en tant qu'Ally Invest, suite à l'acquisition de TradeKing Group, Inc. par Ally Financial Inc. en 2016.

Le meilleur robo-conseiller diffère vraiment d'investisseur à investisseur. Ceux qui apprécient avoir accès à un humain vivant en plus de l'investissement automatisé peuvent être mieux servis par Vanguard ou Personal Capital. L'investisseur jeune ou frugal qui est à la recherche de faibles frais est le mieux servi par les Wisebanyan et Schwabs du monde robo. Il y a plusieurs robo-conseillers solides, et cette liste donne un aperçu de certains des meilleurs courtiers disponibles. (Lire la suite, ici pour un examen approfondi de Betterment et Wealthfront).