La retraite n'est pas une de ces choses que vous pouvez planifier pour une fois et oublier. Parce qu'il est facile de vivre plus de 20 ans de travail, vos besoins vont changer d'une étape de la retraite à l'autre. Au début de votre âge d'or, il y a de fortes chances que vous soyez en bonne santé et que vous voyagiez et dépensez de l'argent. En vieillissant, votre santé pourrait en souffrir ou vous pourriez avoir moins d'énergie, ce qui ferait que votre argent serait dépensé différemment. Dans cet esprit, voici un aperçu des trois étapes de la retraite et de la façon de planifier chacune d'elles.

Les premières années

La plupart des gens échangent leur porte-documents contre des clubs de golf ou font la navette pour aller faire de longues promenades sur la plage lorsqu'ils atteignent l'âge de 65 ans ou plus. Dans les premières années de la retraite, disons de 65 à 75 ans, les gens sont encore en train de déterminer ce qu'ils vont faire de leur nouveau temps libre et, par conséquent, dépensent souvent de l'argent pour se retrouver. Cela, à son tour, signifie que le coût de la vie augmente au cours des premières années de la retraite avec de l'argent supplémentaire qui sort chaque mois.

Pendant les premiers jours de la retraite, c'est une bonne idée de faire croître votre argent, ce qui signifie souvent que vous devrez rester investi dans le marché boursier. Vous pensez peut-être que vous devez être très conservateur parce que vous ne voulez pas perdre d'argent, mais il est important de garder vos placements à votre service afin d'en avoir suffisamment pour les deux dernières étapes de la retraite. Dans les premières années de la retraite, vous pouvez dépenser plus pour vos voyages, vos loisirs et vos passe-temps, mais les autres dépenses telles que les trajets domicile-travail, les repas au restaurant et l'achat d'une garde-robe professionnelle seront plus basses. Avant de prendre votre retraite, c'est une bonne idée de dresser une liste des choses que vous voulez faire au début de la retraite et de planifier et de budgétiser en conséquence. Lorsque la retraite est nouvelle et passionnante, vous aurez besoin de liquidités pour réaliser vos rêves de retraite anticipée.

Les années à prendre plus facilement

Une fois que vous aurez atteint l'âge de 75 ans ou plus, vos besoins à la retraite commenceront à changer. Vous ne serez peut-être plus un retraité globe-trotteur, mais vous continuerez à dépenser de l'argent pour rendre visite à vos amis et à votre famille. Vous pourriez également songer à déménager pour être plus près des petits-enfants ou réduire la taille d'une maison ou d'un appartement plus petit. De 75 à 85, la vie commence à ralentir pour les retraités alors que l'excitation de perdre autant de temps libre diminue. L'étape intermédiaire de la retraite ne signifie pas la fin des passe-temps que vous avez appréciés dans la première phase, ce n'est pas à un rythme si frénétique. L'argent coule toujours, mais une plus grande part de vos dépenses discrétionnaires pourrait être davantage consacrée aux coûts des soins de santé. La réduction des effectifs peut devenir une véritable option pendant la deuxième phase, surtout si vous n'avez pas d'argent économisé pour les soins de santé ou si tout votre argent est immobilisé.Les flux de trésorerie sont toujours importants et les dépenses devraient être proches du niveau atteint durant la première phase. À ce stade, vous voulez que votre argent continue de croître, mais la préservation est plus importante, ce qui signifie que vous devriez être plus prudent avec vos investissements. Au cours de la deuxième phase de la retraite, ce n'est pas le moment d'investir dans des actions de croissance à risque ou dans des transactions immobilières dont vous avez entendu parler sur le terrain de golf.

Les années finales

À partir de 85 ans, votre vie à la retraite va changer de façon spectaculaire. Acceptez-le ou pas, votre énergie sera beaucoup moins, votre santé va empirer, et vous ne pourrez peut-être plus vous déplacer comme vous le faisiez auparavant. À ce stade, le coût de la vie diminue considérablement parce que vous n'allez pas sortir aussi souvent, dépenser de l'argent pour voyager ou garder votre réservoir d'essence rempli. Au cours de la dernière étape de la retraite, vous voudrez commencer à penser à votre héritage, et si vous avez des héritiers, ce que vous voulez leur laisser. Vous devriez également avoir un plan sur la façon dont vous serez pris en charge si votre santé en souffre au point que vous ne pouvez plus prendre soin de vous. Vous pourriez avoir besoin de l'aide de votre famille et de vos amis pour prendre d'importantes décisions financières, car vos compétences cognitives diminueront. Au cours de la dernière étape de la retraite, il est important de se concentrer sur soi-même, ce qui signifie de se pencher sur sa santé, de profiter de ses proches et de garder un œil sur les dépenses pour les coûts imprévus.

The Bottom Line

La retraite ne se produit pas une seule fois. C'est un processus continu qui peut facilement durer 30 ans, et il est donc important de planifier et de se préparer pour chaque étape. Dès les premiers jours de retraite, lorsque l'excitation et les dépenses sont élevées, jusqu'aux dernières années de la retraite, lorsque vous ralentissez et que vos dépenses diminuent considérablement, vous devrez vous-même traiter différemment, ce qui explique la planification de tous les étapes de la retraite sont si importantes.