Pour la plupart des Américains, c'est une conclusion à laquelle on renonce après l'obtention d'un diplôme d'études secondaires que vous fréquentez une université de quatre ans. Selon le Bureau of Labor Statistics (BLS), 68. 4% des diplômés du secondaire étaient inscrits dans un collège ou une université. Malgré une augmentation par rapport à l'année précédente, les inscriptions cumulatives au semestre de printemps 2015 ont diminué d'environ 2%. À mesure que les taux de chômage continuent de s'améliorer, de nombreuses personnes ont été attirées loin de la salle de classe pour se joindre à la population active. Contribuer à cette tendance est les coûts insurmontables associés aux programmes de premier cycle et des cycles supérieurs. Pour les étudiants moins fortunés, beaucoup ont recours à des prêts étudiants privés et fédéraux pour payer leurs études.

Avec les frais de scolarité et les coûts connexes, la dette d'études en cours pour les Américains a dépassé 1 $. 2 billions. Alors que les taux de chômage et le rendement du capital investi sont plus avantageux pour les diplômés des collèges, la dette étudiante moyenne de 33 000 $ persuade les étudiants de renoncer à l'enseignement supérieur. Heureusement, les startups telles que SoFi et CommonBond ont appliqué des algorithmes innovants pour refinancer et consolider les prêts étudiants. Pour ceux qui ont la prévoyance de commencer à épargner tôt, la société de gestion de patrimoine FutureAdvisor aide à gérer les plans d'épargne collégiale des utilisateurs gratuitement.

Crise des prêts aux étudiants

Avec l'augmentation des frais de scolarité, le prix du collège est devenu écrasant. En plus des frais de scolarité, le collège est assorti de coûts connexes tels que les frais, les livres, la chambre et le repas. En 2014, les frais de scolarité d'une école privée et publique de quatre ans ont coûté 42 419 $ et 18 943 $. En termes réels, cela représente une augmentation de 9% pour les universités privées et de 12% pour les collèges publics sur une période de cinq ans, respectivement. Pour mettre les choses en perspective, le coût des frais de scolarité et des frais a augmenté de 120% depuis 1978 et quatre fois plus vite que l'indice des prix à la consommation.

Comme les frais de scolarité continuent de dépasser l'inflation, les étudiants ont eu recours à des prêts étudiants exorbitants. À l'heure actuelle, l'encours total des prêts aux étudiants aux États-Unis s'élève à 1 $. 2 billions de dollars, avec 70% des diplômés du baccalauréat ayant une dette moyenne de 33 000 $. Puisque les prêts étudiants peuvent paralyser la situation financière de nombreux étudiants pour les années à venir, beaucoup ne peuvent même pas envisager de poursuivre des études supérieures. Toutefois, pour ceux qui le font, la dette médiane des étudiants diplômés s'élevait à 57 600 $ en 2012. Pour les programmes plus spécialisés comme le droit ou l'école de médecine, la dette typique est de 140 000 $ et 175 000 $ respectivement. (Pour en savoir plus, voir: La dette d'emprunt est-elle la prochaine crise financière? )

Ciblant la jeunesse américaine, les étudiants recourent à des prêts fédéraux et privés pour faire face à ces fardeaux financiers. Aux États-Unis, le ministère de l'Éducation offre aux étudiants deux programmes fédéraux de prêts aux étudiants: les prêts fédéraux directs et les prêts fédéraux Perkins. Les prêts fédéraux directs sont le plus important programme fédéral de prêts aux étudiants, englobant les prêts subventionnés directs, directs non subventionnés, directs PLUS et de consolidation directe. Les prêts subventionnés ne sont offerts qu'aux étudiants de premier cycle et le gouvernement fédéral paie les intérêts pendant les périodes d'ajournement. À l'inverse, les prêts non subventionnés sont offerts aux étudiants des premier et deuxième cycles, mais l'emprunteur demeure responsable des intérêts courus pendant la période d'ajournement. Contrairement aux prêts fédéraux directs, les prêts fédéraux Perkins sont un programme de prêts scolaires où l'école est le prêteur au lieu du gouvernement fédéral. (Pour en savoir plus, voir: Les prêts aux étudiants privés constituent-ils la prochaine crise du crédit? )

Le taux d'intérêt des prêts varie selon l'année de décaissement et le programme que vous décidez de poursuivre. Les prêts subventionnés directs au premier cycle et aux diplômés décaissés après juillet 2014 sont fixés respectivement à 4,6% et 6,2%. Indépendamment de la date de décaissement, les prêts Perkins ont des taux d'intérêt fixes de 5%. La durée de vie d'un prêt étudiant fédéral peut aller de 10 ans à des versements mensuels à vie. Un emprunteur qui encourt la dette moyenne de 33 000 $ avec 6. 21% d'intérêt composé quotidiennement paiera un montant cumulatif de 44 000 $ sur une durée de prêt de 10 ans.

SoFi

Alors que la dette des étudiants continue d'affliger les Américains, de nombreux emprunteurs ont manqué à leurs obligations. On estime que deux ans après l'obtention du diplôme, 9,1% des emprunteurs feront défaut. Ce chiffre augmente à mesure que le nombre d'années après l'obtention du diplôme augmente. Heureusement, le défaut de paiement de votre prêt n'est plus la seule option pour gérer votre dette. La société de technologie financière, SoFi, fournit aux étudiants et aux parents un moyen de refinancer et de consolider la dette de premier cycle et des cycles supérieurs. Comme la plupart des startups, SoFi a une interface facile à utiliser et oblige les emprunteurs à répondre à certaines conditions d'admissibilité afin d'utiliser ses services: vous êtes un citoyen américain, avez 10 000 $ en prêts étudiants en cours, actuellement employé, diplômé d'une université accréditée, et ont un crédit solide et un flux de trésorerie mensuel. Si elle est acceptée, SoFi refinancera les prêts privés et fédéraux. Il faut noter que si vous refinancer un prêt fédéral avec SoFi vous abandonner plusieurs programmes de protection fédéraux tels que le remboursement basé sur le revenu. Cependant, SoFi offre une protection contre le chômage et suspend les paiements mensuels si vous perdez votre emploi.

SoFi offre une gamme d'options personnalisables qui optimisent les paiements mensuels de l'emprunteur, l'horizon de paiement et les coûts à vie. Les conditions d'emprunt peuvent être de 5, 10, 15 ou 20 ans avec des taux fixes ou variables. Les taux fixes commencent à partir de 3. 50% et atteignent jusqu'à 7. 24% APR tandis que les taux variables vont de 1. 9% à 5. 19% APR. À ce jour, SoFi a été approuvé avec plus de 2 $.5 milliards de prêts et une moyenne d'épargne de 11 000 $.

Tout comme SoFi, CommonBond est une plateforme de prêt entre pairs qui cherche à connecter les emprunteurs qui souhaitent refinancer des prêts étudiants avec des investisseurs. CommonBond se concentre sur le refinancement et la consolidation des prêts pour les étudiants diplômés. Grâce à l'investissement participatif dans les prêts étudiants, CommonBond supprime essentiellement l'intermédiaire. Les taux commencent aussi bas que 1. 92% pour un prêt variable de cinq ans et vont aussi haut que 6. 74% pour un prêt fixe de 20 ans. Unique à CommonBond est l'utilisation de prêts hybrides qui combinent à la fois un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable. À l'instar de SoFi et des autres marchés de prêt, il n'y a pas de frais d'émission ni de pénalité de paiement anticipé. Cependant, les critères d'acceptation de CommonBond sont plus rigoureux: les emprunteurs ne sont acceptés que de certains programmes d'études supérieures avec un revenu modeste et de bons antécédents de crédit. (Pour en savoir plus, voir:

Les petites entreprises révolutionnent les banques .) Économies du Collège FutureAdvisor

Pour les parents qui ont la prévoyance et les capacités financières, investir tôt dans la vie de leur enfant peut éviter effets sur la route. Récemment, FutureAdvisor a ajouté les économies des collèges à la liste des services de gestion de placements qu'elle offre. Libre d'utilisation, FutureAdvisor aide les parents à épargner et à investir dans des comptes d'épargne avantageux sur le plan fiscal: 529, Coverdell, UTMA et UGMA. En collaboration avec TD Ameritrade (AMTD

AMTDTD Ameritrade Holding Corp. 49. 52% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) et Fidelity, FutureAdvisor consolide les fonds existants et en ouvre de nouveaux pour optimiser l'épargne des parents buts. En fonction de votre revenu, de l'âge de votre enfant et des frais de scolarité projetés parmi d'autres facteurs, FutureAdvisor vous indique où placer votre argent. Ce qui distingue son service des calculateurs génériques des coûts collégiaux est son utilisation de l'automatisation et de ses multiples dépositaires. Les contributions automatisées aux 529 régimes, lorsqu'elles sont disponibles, sont effectuées dans des fonds indiciels à frais modiques sur la plateforme de Fidelity. Coverdell, qui ne sont pas pris en charge par Fidelity, sont dirigés par TD Ameritrade. Lorsque votre enfant commence inévitablement l'école, FutureAdvisor débourse des fonds directement à l'université en votre nom. (Pour en savoir plus, voir: L'avenir des Robo-Advisors: Future Advisor .) The Bottom Line

Gérer et payer les prêts étudiants peut être une période difficile pour les jeunes professionnels et même les seniors . De nombreux nouveaux services de prêt sur le marché, tels que SoFI, CommonBond et Earnest, ont tiré parti de l'essor de la technologie financière pour refinancer ou consolider les prêts fédéraux et privés. Pour les parents prévoyants, la société d'investissement en ligne FutureAdvisor assure gratuitement la gestion automatisée des plans d'épargne collégiaux. Avec l'afflux de services de technologie financière, l'épargne pour les études collégiales et la gestion des prêts étudiants peuvent ne plus avoir à paralyser la jeunesse américaine.