DÉFINITION du «pardon des prêts aux étudiants»

La dette étudiante a récemment atteint un sommet historique aux États-Unis, avec un solde estimatif moyen de 29 000 $ selon la société de rapport de crédit Experian. Avec les prêts étudiants qui montent en flèche, les étudiants et les diplômés endettés ont désespérément besoin d'une stratégie qui pourrait les aider à échapper à leur fardeau. Dans certaines circonstances, les prêts étudiants soutenus par le gouvernement fédéral - comme les prêts subventionnés directs et les prêts fédéraux Perkins - peuvent être remboursés ou pardonnés.

La perspective de l'évaporation de votre dette étudiante peut sembler être un rêve devenu réalité. En réalité, cependant, peu de gens finissent par être éligibles. Les exigences varient selon le type de prêt, mais la plupart offrent une remise pour ceux qui travaillent dans certaines professions de service public. Regardons les différentes options pour traiter la dette d'étudiant: décharge, pardon, remboursement, consolidation de dette - et finalement, le pire qui peut arriver si vous ne payez tout simplement pas.

Lorsque la dette étudiante peut être remboursée

Pour qu'un prêt d'études fédéral soit libéré, il doit y avoir des circonstances hors du contrôle de l'emprunteur qui interdisent le remboursement. La plupart des prêts peuvent être libérés dans les situations suivantes:

• Incapacité permanente de l'emprunteur
• Fermeture de l'école pendant la période d'étude
• Falsification des qualifications du prêt par l'école
• Utilisation du vol d'identité pour sécuriser le prêt
• L'école n'a pas remboursé les prêts requis au prêteur
• Décès de l'emprunteur

«Circonstances indépendantes de la volonté de l'emprunteur» n'incluent pas des choses comme devoir abandonner l'université avant l'obtention du diplôme ou l'incapacité de trouver un travail après l'obtention du diplôme. Cependant, il est possible qu'ils puissent inclure une école utilisant des tactiques de recrutement illégales - par exemple, en garantissant à l'étudiant une carrière bien rémunérée.

Selon le Wall Street Journal, plus de 7 500 emprunteurs (avec une dette collective de 164 millions de dollars) ont demandé un allègement de la dette en vertu d'un règlement de 1994, y compris la violation de la loi applicable par un acte ou une omission de l'école. contre le remboursement. En juin 2015, le ministère de l'Éducation des États-Unis a promis un allégement de la dette aux étudiants des écoles corinthiennes à but lucratif en faillite (cliquez ici pour plus d'informations sur la façon de présenter une demande). Le département a déjà accepté d'annuler près de 28 millions de dollars de dette des étudiants corinthiens, a rapporté le journal.

Pardonner les prêts aux étudiants

L'exonération des prêts étudiants peut être gagnée de deux façons: en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements au moyen de plans de paiement subordonnés au revenu pendant une période (longue). Chacun a ses propres conditions, exigences et limitations. Aucune route n'est rapide ou facile.

Le Programme de pardon des prêts de la fonction publique (PSLF) est conçu spécifiquement pour les personnes qui travaillent dans des emplois de la fonction publique, que ce soit pour le gouvernement ou pour une organisation à but non lucratif. Vous pourriez également être en mesure de faire annuler tout ou partie de votre prêt par certains types de travail bénévole, de service militaire ou de pratique médicale.

Pour obtenir une remise de dette dans le cadre du programme de service public, vous devez d'abord effectuer 120 paiements éligibles (c'est-à-dire payer le montant minimum dû à temps). Ces paiements doivent être faits pendant que vous travaillez pour un employeur qualifié - généralement, une organisation gouvernementale fédérale, étatique ou locale ou un organisme sans but lucratif exonéré d'impôt: En effet, vous êtes admissible après 10 ans au travail et 10 ans de paiements . Les postes potentiellement admissibles comprennent ceux des soins infirmiers, du gouvernement, de la police, du feu et du travail social. Seuls les paiements effectués après le 1er octobre 2007 sont admissibles à l'admissibilité au revenu, de sorte que les emprunteurs n'atteindront pas le jalon de 120 paiements pour être admissibles à la remise avant 2017.

Si vous ne travaillez pas dans une fonction publique, vous pouvez toujours être en mesure de rembourser une partie de votre dette d'études - mais cela prendra plus de temps. Les plans de remboursement fédéraux basés sur le revenu permettent une remise de dette après un minimum de 20 ans (les termes et conditions varient selon le programme).

Seuls les prêts directs consentis par le gouvernement fédéral (le Programme fédéral de prêts directs William D. Ford) peuvent être remboursés. Les prêts non fédéraux (ceux gérés par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne font pas partie de ce programme. Si vous n'avez pas de prêt direct William D. Ford et que vous empruntez plutôt le programme fédéral de prêts aux familles (FFEL) ou le programme de prêts Perkins, vous pouvez consolider ces dettes dans un prêt de consolidation directe; cette nouvelle partie de la dette consolidée serait alors éligible à la remise de dette de service public, dans les mêmes conditions que celles décrites ci-dessus. Gardez à l'esprit que seuls les paiements effectués sur le prêt combiné comptent pour le minimum de 120 paiements; les paiements antérieurs effectués sur les anciens prêts ne sont pas pris en compte.

À l'instar de tout ce qui concerne le gouvernement fédéral, les conditions relatives à l'annulation du prêt étudiant sont sujettes à changement. Mark Kantrowitz, premier vice-président et éditeur de Edvisors, est également à l'affût des changements qui pourraient survenir. com et auteur de "Filing the FAFSA", met en garde les emprunteurs contre le pari de leur avenir financier sur l'espoir de l'annulation de la dette, en particulier le genre qui est lié à la fonction publique. D'une part, il y a une limite de temps rigide: «L'annulation de prêt de service public se produit après 10 années de service à plein temps. C'est un avantage tout ou rien, donc les emprunteurs qui cessent de travailler avant d'atteindre la barre des 10 ans ne seront pas pardonnés. "

Quel service est admissible au pardon des prêts étudiants?

Votre admissibilité à l'exemption de prêt étudiant dépend non seulement du type de prêt étudiant, mais aussi du type de service.

Selon le site Web du Federal Student Aid, les emplois admissibles à la PSLF comprennent «tout emploi auprès d'un organisme, d'une entité ou d'une organisation fédérale, étatique ou locale, ou d'un organisme à but non lucratif désigné comme exempté par l'Internal Revenue Service (IRS) en vertu de l'article 501 (c) (3) de l'Internal Revenue Code (IRC)."

Voici d'autres détails sur le type de travail qui se qualifie:

En faisant du bénévolat grâce aux programmes AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC ou AmeriCorps State et National, vous pouvez recevoir jusqu'à 5 775 $ pour rembourser des prêts étudiants admissibles (prêts Le programme de remboursement des prêts aux étudiants de la Garde nationale de l'Armée de terre peut également vous aider à gagner jusqu'à 50 000 $ en prêts. , Prêts Perkins et prêts Stafford.

En faisant du bénévolat auprès du Corps de la paix, 15% du solde de votre prêt Perkins vous sera remboursé pour chaque année de service.

En tant qu'enseignant d'école primaire ou secondaire à temps plein. communauté de revenu, vous pouvez avoir 15% de votre prêt Perkins annulé pour les années un et deux de l'emploi, 20% dans les années trois et quatre, et les 30% restants dans la cinquième année .. Prêts fédéraux directs subventionnés et non subventionnés - et subventionnés d Les prêts fédéraux non subventionnés Stafford - peuvent également être pardonnés si vous enseignez un sujet en sous-effectif, comme les mathématiques, les sciences, l'éducation spécialisée ou le travail dans une école dans un quartier à faible revenu. Cliquez ici pour les derniers détails sur ces programmes.

Pour les diplômés des écoles de médecine et des écoles d'infirmières, travailler dans des zones mal desservies peut vous qualifier pour l'annulation d'un prêt étudiant dans le cadre de programmes publics.

Plans de remboursement

Les plans de remboursement axés sur le revenu, conçus pour aider les diplômés qui éprouvent des difficultés à effectuer leurs paiements dans les 10 ans habituels, comprennent également la remise pour les emprunteurs qui ne sont pas dans le secteur public après une certaine période. Alors qu'il faut des décennies pour que le pardon se produise, les emprunteurs se sont empressés de monter à bord. Selon les chiffres publiés par le ministère de l'Éducation en août 2015, près de 3,9 millions d'Américains étaient inscrits dans un plan de remboursement basé sur le revenu ou sur le revenu, une augmentation de 56% depuis juin 2014, pour faire face à un total de plus de 108 milliards de dollars d'encours de dette. Les plans ont un double appel: la possibilité de paiements mensuels plus bas maintenant, plus la possibilité pour les soldes d'être pardonnés plus tard.

Ces plans comprennent:

Remboursement basé sur le revenu (RIB): Les paiements mensuels maximums seront de 15% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements admissibles.

• Remboursement conditionnel au revenu: Les paiements sont recalculés chaque année en fonction du revenu brut, de la taille de la famille et du solde impayé du prêt fédéral. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements admissibles.
• Payez à mesure que vous gagnez (PAYE) et salaire révisé à mesure que vous gagnez (REPAYE): Les paiements mensuels maximums seront de 10% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 20 ans de paiements admissibles. Le gouvernement peut même contribuer une partie des intérêts sur le prêt.
• Si vous travaillez pour un organisme fédéral, votre employeur peut rembourser jusqu'à 10 000 $ de vos prêts par année, avec un maximum de 60 000 $, par l'entremise du Programme fédéral de remboursement des prêts étudiants.
• Votre agent de prêt étudiant s'occupe du remboursement de vos prêts étudiants fédéraux, alors, travaillez avec le prestataire pour vous inscrire à un programme de remboursement ou changez votre régime actuel.Vous pouvez généralement le faire en ligne via le site Web de l'entreprise. Pour demander le programme de remise de service public, vous et votre employeur devez remplir et remplir un formulaire spécifique.

Plans de pardon et de remboursement: Les inconvénients

Le remboursement basé sur le revenu peut également avoir un inconvénient: plus d'intérêts courront sur votre prêt, car le remboursement est étalé sur une période plus longue. "Les paiements de prêts en vertu de IBR et PAYER peuvent être amortis négativement, creusant l'emprunteur dans un trou plus profond", note Kantrowitz. «Les emprunteurs qui prévoient une augmentation significative de leur revenu quelques années après le remboursement devraient peut-être préférer un plan de remboursement comme un remboursement prolongé ou un remboursement progressif, où le paiement mensuel sera au moins égal au nouvel intérêt accumulé et le solde du prêt pas augmenter. "

" Rappelez-vous que les paiements changent chaque année en fonction du revenu, et que votre paiement peut aussi ", note Reyna Gobel, auteur de CliffsNotes Graduation Debt: How to Manage Student Loans and Live Your Life. Si vous réussissez à réduire les mensualités, ne faites pas de dépenses avec les nouveaux fonds disponibles, ajoute-t-elle. "Si vous accumulez actuellement plus de dettes parce que vous vous attendez à ces plans à l'avenir, arrêtez-vous! Posez-vous la question suivante: «Pourrais-je me permettre de rembourser cela en vertu d'un programme de remboursement prolongé régulier?» Si ce n'est pas le cas, vous pourriez vous retrouver très endetté et avoir une situation difficile "

Tout n'est pas parfait avec les plans de pardon, non plus. Le genre d'emplois de service qui offrent la remise des prêts étudiants viennent souvent avec un salaire inférieur à celui des postes réguliers, du secteur privé. Vous pourriez être en mesure de rembourser vos prêts plus rapidement grâce à un emploi avec un plus grand potentiel de gains, même si elle n'offre pas de remise de prêt. Si vous avez pardonné tout ou partie de vos prêts étudiants, sachez que l'IRS peut considérer la dette remise comme un revenu et vous devrez peut-être payer de l'impôt sur ce montant. En outre, si vous choisissez de participer à un programme de remise de prêt, assurez-vous d'obtenir une vérification écrite avant de commencer à quel montant sera pardonné et dans quelles circonstances.

Consolidation des prêts aux étudiants

Si vous avez plus d'un prêt étudiant, vous avez peut-être entendu parler ou envisagé de consolider vos prêts. Consolidation des prêts étudiants est un processus où vous contractez un nouveau prêt, qui est ensuite utilisé pour rembourser vos autres prêts étudiants existants. Vous pouvez regrouper tous les prêts étudiants fédéraux et la plupart des prêts étudiants privés.

Critères d'admissibilité

Dans la plupart des cas, vous êtes considéré comme éligible pour consolider vos prêts si vous:

ne fréquentez pas actuellement l'école ou êtes inscrit à un statut inférieur à temps partiel
la période de grâce du prêt

• a un bon historique de remboursement (ce qui signifie que vous n'êtes pas en défaut sur vos prêts)
• portant au moins 5 000 $ - 7 500 $ en prêts
• alors que vous n'avez pas besoin de Pour combiner la dette dans le cadre du programme fédéral de prêts de consolidation directe, les prêteurs privés et les sociétés de prêt ont tendance à exiger un solde minimum de prêts.Vous ne pouvez pas consolider des prêts étudiants privés avec des prêts étudiants fédéraux, et vous ne pouvez consolider les prêts que vous détenez à votre nom; Cela signifie que vous ne pouvez pas consolider vos propres prêts auprès de votre conjoint ou avec des prêts que vos parents peuvent avoir contractés pour financer vos études collégiales.
• Avantages de la consolidation

Les avantages de la consolidation de vos prêts étudiants comprennent:

1.
Rationaliser le processus de paiement de vos factures.

Avec un seul prêt, vous n'avez qu'une date d'échéance de remboursement à retenir et une chèque à écrire. 2. Prolongation de votre période de remboursement.

Avec un nouveau prêt, vous pouvez allonger le délai de remboursement, souvent entre 12 et 30 ans (par rapport à la norme 10). 3. Abaisser votre taux d'intérêt.

Si vous avez un ou plusieurs prêts étudiants privés et que vous avez amélioré votre pointage de crédit depuis l'obtention de votre prêt, vous pourriez être admissible à un prêt consolidé avec un taux d'intérêt plus bas. 4. Passer d'un prêt variable à un prêt à taux fixe.

Si vous avez des prêts étudiants privés à des taux d'intérêt variables, vous pourriez être en mesure de consolider et d'obtenir un nouveau prêt avec un taux d'intérêt fixe - une bonne décision si les taux ont chuté considérablement depuis votre scolarité. 5. Réduire le montant du paiement mensuel.

L'allongement de la durée de votre prêt signifie que vous paierez moins chaque mois. 6. Entrer dans un plan de remboursement alternatif.

La consolidation permet de sélectionner un échéancier de paiement différent, par exemple: Remboursement échelonné, qui vous permet d'effectuer les paiements à un montant mensuel inférieur, puis d'augmenter progressivement ce montant de remboursement tous les deux ans. Remboursement sensible au revenu, qui calcule le montant de votre paiement mensuel en pourcentage de votre revenu mensuel avant impôt.

• 7.
• Obtenir des avantages pour l'emprunteur

. Les prêteurs offrent souvent aux détenteurs de prêts certains avantages (escomptes pour les paiements automatiques, un enregistrement des paiements à temps, etc.) pour être un bon emprunteur. Si votre prêteur ne fournit pas d'avantages, vous pouvez envisager de consolider vos prêts avec un prêteur qui le fait. Inconvénients potentiels de la consolidation Les inconvénients de la consolidation de vos prêts étudiants comprennent:

plus d'intérêts totaux
plus le montant total du remboursement du prêt

• est plus long (si vous prolongez votre prêt
• avoir à rembourser les avantages de l'emprunteur (c.-à-d. rabais, exonération des frais)
• pénalités de remboursement anticipé possibles
• perte de la période de grâce ( si vous consolidez vos prêts pendant leur période de grâce initiale)
• Attention à la fraude
• Malheureusement, il existe de nombreux prêteurs sans scrupules qui proposent de consolider les prêts étudiants. Vous devriez être prudent si un prêteur promet de réduire considérablement votre taux d'intérêt en consolidant vos prêts étudiants fédéraux. La vérité est que les prêteurs pèsent la moyenne des taux d'intérêt que vous payez actuellement sur vos prêts étudiants fédéraux existants, puis arrondissent ce nombre au huitième d'un pourcentage près.Alors que le taux d'intérêt sur le nouveau prêt peut être inférieur au taux d'intérêt plus élevé, il sera également plus élevé que le taux d'intérêt inférieur que vous payez actuellement. Donc, dans l'ensemble, vous paierez à peu près la même chose ou peut-être un peu plus pour votre nouveau prêt consolidé. Regardons un exemple.
• Marisa paie 3,6% sur un prêt Stafford de 3 500 $ et 6,8% sur un prêt Stafford de 6 500 $. Si elle devait consolider ces prêts, un prêteur légitime calculerait son nouveau taux d'intérêt en utilisant la formule suivante:

(3 500 $ x 3,6%) + (6 500 $ x 6,8%) / (3 $, 500 + 6 500 $) = 5. 68%. Cela serait arrondi à 5. 75%.

Alors que le taux d'intérêt global sur le prêt consolidé est inférieur à 6. 8% Marisa payait sur le prêt de 6 500 $, c'est beaucoup plus que le 3, 6% qu'elle payait sur le prêt de 3 500 $.

Vous devriez également être sceptique si un prêteur vous facture des frais initiaux (ou des frais) que vous devez payer de votre poche pour consolider les prêts fédéraux. Les frais et / ou dépenses associés aux prêts fédéraux doivent être déduits du nouveau chèque de prêt, et non facturés à l'emprunteur. Enfin, soyez prudent si un prêteur déclare que vous avez

de choisir un plan de remboursement assorti d'une durée de consolidation différente. Si vous avez un prêt Perkins, Stafford ou PLUS, vous pouvez toujours choisir de suivre le plan de remboursement de 10 ans pour votre prêt consolidé.

Avant de consolider vos prêts étudiants, vous devriez faire des calculs: Pensez à combien de temps encore vous aurez besoin pour rembourser le prêt et combien d'intérêts vous devrez payer en conséquence, et comparez cela au profit d'un prêt. taux d'intérêt plus bas et paiements mensuels plus petits. Que se passe-t-il si vous ne payez pas? Si vous ne payez pas votre prêt étudiant, vous ne trouverez probablement pas une équipe de maréchaux armés à votre porte d'entrée, comme l'a fait récemment un Texas. Mais c'est toujours une très mauvaise idée d'ignorer cette dette.

À bien des égards, le défaut de rembourser un prêt étudiant a exactement les mêmes conséquences que de ne pas rembourser une carte de crédit. Mais d'un point de vue clé, cela peut être bien pire. La plupart des prêts étudiants sont garantis par le gouvernement fédéral, et les fédéraux ont des pouvoirs dont les collecteurs de dettes ne peuvent que rêver. Ce ne sera probablement pas aussi mauvais que les policiers armés à votre porte, mais cela pourrait devenir très désagréable.

Voici ce qui se passe.

D'abord, vous êtes «délinquant»

Lorsque votre paiement de prêt est en retard de 90 jours, il est officiellement «en souffrance». "Ce fait est rapporté aux trois principaux bureaux de crédit. Votre cote de crédit sera atteinte.

Cela signifie que toute nouvelle demande de crédit peut être refusée ou accordée uniquement aux taux d'intérêt plus élevés offerts aux emprunteurs à risque. Une mauvaise cote de crédit peut vous suivre d'autres façons. Les employeurs potentiels vérifient souvent les cotes de crédit des candidats et l'utilisent comme une mesure de votre personnalité. Ainsi, les fournisseurs de services de téléphonie cellulaire peuvent vous refuser le contrat de service que vous souhaitez. Les entreprises de services publics peuvent exiger un dépôt de garantie de la part de clients qui ne sont pas considérés comme solvables.Un propriétaire potentiel pourrait rejeter votre demande, aussi.

Suivant Vous êtes 'En défaut'

Lorsque votre paiement est en retard de 270 jours, il est officiellement "en défaut". "L'institution financière à qui vous devez l'argent envoie le problème à une agence de recouvrement. L'agence fera de son mieux pour vous faire payer, à l'exception des actions qui sont interdites par la Loi sur les pratiques de recouvrement des dettes. Les collecteurs de dette peuvent également virer des frais pour couvrir le coût de la collecte de l'argent.

Il faudra peut-être des années avant que le gouvernement fédéral intervienne, mais quand ce sera le cas, ses pouvoirs seront considérables. Il peut saisir tout remboursement d'impôt que vous pourriez recevoir et l'appliquer à votre dette. Il peut également garnir votre salaire, ce qui signifie qu'il contactera votre employeur et prendre des dispositions pour qu'une partie de votre salaire soit envoyé directement pour remboursement.

Ce que vous pouvez faire

Une bonne première étape consiste à contacter votre prêteur dès que vous réalisez que vous pourriez avoir de la difficulté à poursuivre vos paiements. Il peut être en mesure de travailler avec vous sur un plan de remboursement plus faisable, ou vous orienter vers l'un des programmes fédéraux. Il est important de se rappeler qu'aucun des programmes n'est accessible aux personnes dont les prêts étudiants sont en défaut de paiement.

Vous pouvez être sûr que les banques et le gouvernement sont aussi impatients d'obtenir l'argent que vous le souhaitez. Assurez-vous juste de les alerter dès que vous voyez des problèmes potentiels à venir. Ignorer le problème ne fera qu'empirer les choses.

«Remise des prêts étudiants»