La retraite est peut-être l'une des plus grandes sources d'inquiétude pour de nombreux Américains qui travaillent. Un grand pourcentage d'épargnants aujourd'hui ne sont pas du tout sûrs que leurs portefeuilles actuels seront suffisants pour couvrir toutes leurs dépenses après qu'ils aient cessé de travailler. Cependant, il existe plusieurs stratégies qui peuvent vous aider à réduire considérablement la probabilité que votre pécule s'épuisera avant que vous ne le fassiez. Le chemin vers une retraite sécurisée peut commencer par les étapes simples suivantes.

Gérer la dette

Si vous avez accumulé beaucoup de dettes à taux d'intérêt élevé à l'aide de cartes de crédit ou de prêts à la consommation, accordez-vous la priorité au remboursement anticipé. C'est une planification intelligente de la retraite, car vous obtenez un taux de rendement garanti sur la dette que vous remboursez. Par exemple, lorsque vous payez une carte de crédit qui vous facturait 20% d'intérêt, vous avez obtenu un taux de rendement de 20%, parce que vous étiez assuré de devoir le payer tant qu'il y avait un solde à payer.

Cependant, la plupart des planificateurs vous diront qu'il n'est pas sage de liquider votre épargne-retraite actuelle afin de rembourser la dette. «En utilisant les fonds de retraite pour rembourser les cartes de crédit, vous résolvez essentiellement un problème financier actuel, mais vous en retardez un autre à l'avenir. Pensez-y comme prendre de l'argent d'une poche et le mettre dans une autre; vous n'êtes essentiellement pas mieux lotis que vous ne l'étiez auparavant. Selon Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Index Funds Programme de récupération pour les investisseurs actifs. "

Alors laissez vos comptes de retraite continuer à croître pendant que vous détournez votre revenu actuel à éliminer vos dettes. (Pour en savoir plus, voir: Conseils d'experts pour réduire la dette de carte de crédit .)

D'autres stratégies comprennent la consolidation de vos prêts étudiants avec une entreprise comme la finance sociale et le paiement de votre maison. Cette dernière idée est peut-être l'un des moyens les plus puissants pour éliminer les inquiétudes de vos plans de retraite, car votre maison est un actif tangible que vous pouvez encore habiter et utiliser même si sa valeur marchande tombe à zéro. Vos dollars de retraite s'étireront aussi considérablement plus loin si vous n'avez pas à vous soucier de faire un paiement à la maison tous les mois.

"Si vous êtes dans la cinquantaine et que vous envisagez un refinancement, explorez la possibilité d'un terme plus court", suggère Marguerita Cheng, CFP®, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, Maryland. "Un de mes clients refinancé d'une hypothèque de 30 ans à 15 ans. Elle aura 60 ans cette année et pourra rembourser son hypothèque. "

(Pour en savoir plus, voir: Comment éviter d'hériter de la dette .

Accélérer les avantages

Le besoin de soins de longue durée en Amérique a connu une croissance exponentielle au cours des dernières années, et les coûts associés à ce type de soins ont également continué à monter en flèche. Les statistiques montrent que l'homme moyen âgé de 60 ans a maintenant au moins 50% de chances d'avoir besoin d'une forme de soins de longue durée avant de mourir, et les chances sont encore plus élevées pour les femmes. Mais cette dépense peut être financièrement dévastatrice pour ceux qui n'ont aucune couverture d'assurance réelle de quelque nature que ce soit à payer pour cela. Malheureusement, le coût de l'assurance soins de longue durée a lui aussi augmenté au point que beaucoup d'Américains de la classe moyenne ne peuvent plus se le permettre non plus. (Pour en savoir plus, consultez: L'assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

Vous pouvez trouver une solution à ce dilemme en souscrivant une police d'assurance-vie permanente contenant des avenants accélérés pour payer les dépenses pour maladies graves ou chroniques. Dans la plupart des cas, la prestation de maladie chronique est déclenchée lorsque l'assuré devient physiquement incapable d'effectuer au moins deux des six activités de la vie quotidienne (AVQ) pendant plus de 90 jours. La police versera alors une prestation mensuelle fixe jusqu'à ce que l'assuré décède ou devienne capable de fonctionner normalement une fois de plus ou que la limite de la police soit atteinte. Lorsque l'assuré décède, le montant restant de couverture de la police est versé au décès.

Le pourcentage de la valeur faciale pouvant être utilisé pour des prestations accélérées, telles qu'une maladie critique ou chronique, varie d'un transporteur et d'un produit à l'autre. Ces avenants sont disponibles dans des polices à terme et permanentes, mais réfléchissez bien avant d'acheter une police à terme afin de garantir la protection accélérée des prestations. Si cette politique devait devenir caduque ou devenir non renouvelable au cours de vos dernières années, vous serez alors privé de toute protection au moment où vous en aurez le plus besoin. (Pour en savoir plus, voir: 6 conseils pour cesser de s'inquiéter de la retraite .)

Analyser les options de pension

Si vous avez la chance de bénéficier d'une pension garantie et que vous êtes marié, alors vous pouvez avoir le choix quant à la forme de paiement que vous recevez. Vous pourriez être en mesure de choisir entre recevoir un paiement mensuel plus élevé à vie sans prestation de survivant ou un paiement inférieur avec une prestation résiduelle allant à votre conjoint. La bonne réponse à ce choix peut impliquer de nombreux facteurs, y compris votre santé actuelle et celle de votre conjoint et la longévité projetée, la situation financière et les objectifs de vie. (Pour en savoir plus, consultez: Votre régime de retraite à prestations déterminées est-il sûr? )

Ayez un régime

L'aide professionnelle est l'une des mesures les plus évidentes pour vous assurer la bonne voie avec votre planification de la retraite. Avoir un plan financier écrit vous permettra de voir plus clairement ce que vous devez faire et si ce que vous faites maintenant est correct. Un conseiller financier peut vous aider à créer et à maintenir un portefeuille de placements qui correspond à vos objectifs et à votre tolérance au risque.(Pour en savoir plus, voir: Quelle est votre tolérance au risque? )

Les programmes de planification financière d'aujourd'hui peuvent également vous aider à voir les ramifications fiscales et successorales des différents choix que vous pourriez faire, comme opter pour un versement à vie sur votre rente et l'achat d'une assurance-vie comme alternative à la prestation de survivant.

L'élaboration d'un plan successoral efficace est également importante afin que vous n'ayez pas à vous soucier de ce qu'il adviendra de vos biens le moment venu. «Un plan successoral bien pensé vous permettra de subvenir aux besoins de vos proches après votre décès», explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

Testaments, fiducies et pouvoirs de avocat peut être nécessaire afin de s'assurer que vos affaires sont traitées en douceur et rapidement lorsque le besoin s'en fait sentir. Une lettre d'instruction simple qui répertorie tous vos biens ainsi que leurs emplacements, mots de passe, numéros de compte et les coordonnées de toutes les parties liées comme les courtiers, les avocats, les banquiers et les agents d'assurance simplifiera et accélérera grandement le processus de planification successorale. votre exécuteur testamentaire (Pour en savoir plus, voir: Planification successorale: 16 choses à faire avant de mourir .)

Bilan

La planification de la retraite peut être très stressante pour ceux qui ne se préparent pas adéquatement. Mais ceux qui commencent tôt et planifient à l'avance peuvent contourner de nombreux obstacles potentiels sur la voie d'une retraite sûre. En suivant les stratégies énumérées ici, vous prendrez un long chemin vers une retraite sans souci. Pour en savoir plus sur la planification de la retraite et sur ce que vous devez faire pour assurer la sécurité de votre avenir, consultez votre conseiller financier ou recherchez-en un sur le site Web de l'Association de planification financière. (Pour en savoir plus, voir: Clôture avant la retraite? Lisez ces conseils .)