Comment tirer le meilleur parti de vos prestations de sécurité sociale? C'est une question éternelle. Mais le Bipartisan Budget Act de 2015 a récemment apporté quelques changements dans les règlements de sécurité sociale. Voici quelques tactiques et conseils de planification qui tiennent compte des nouvelles dispositions, ainsi que celles en cours. (Voir aussi Les nouvelles règles de sécurité sociale: comment ajuster .)

Les faits relatifs au dépôt

En matière de prestations de sécurité sociale, il existe deux façons de perdre de l'argent: trop tard.

L'Administration de la sécurité sociale (SSA) considère que l'âge de la retraite est compris entre 65 et 67 ans, selon votre année de naissance. Cependant, vous pouvez demander des prestations dès l'âge de 62 ans ou jusqu'à 70 ans. Le montant de vos prestations dépend de votre âge lorsque vous commencez à recevoir des paiements. Plus tôt vous commencez à recevoir des paiements, plus vos paiements seront bas. La SSA estime une réduction de 6,7% à 30% pour ceux qui déposent avant 70 ans.

D'autre part, plus vous commencez à recevoir des prestations, plus vos versements seront élevés. Attendez jusqu'à 70 ans pour commencer la collecte, et votre prestation mensuelle peut atteindre 32% de plus que si vous aviez commencé à 66 ans.

Mais ne confondez pas

collecter plus tard avec > dépôt plus tard. Dépôt de prestations plus de six mois après l'âge de la retraite lorsque vous voulez commencer est un moyen facile de perdre de l'argent, car la SSA ne paiera des prestations que pour les six mois précédents.

Avant de déposer (que ce soit en avance ou en retard), prenez en compte le temps administratif nécessaire pour traiter votre demande. Idéalement, vous devriez appliquer trois mois avant que vous voulez que les avantages commencent.

Prestations de survivant et autres

Une veuve ou un veuf peut recevoir des prestations réduites de survivant (essentiellement les prestations gagnées par le conjoint décédé) dès 60 ans ou des prestations complètes à l'âge de la retraite ou après. En outre, il peut recevoir des prestations même s'il est remarié, pourvu que l'une des deux situations suivantes s'applique:

La veuve / le veuf s'est remarié à l'âge de 60 ans ou après.

La veuve / veuf prend soin du conjoint décédé enfant handicapé ou âgé de moins de 16 ans.

• Si la veuve / le veuf devient admissible à des prestations en fonction de ses propres antécédents de travail, le particulier peut mettre fin aux prestations de survivant et percevoir les siennes, en supposant que les prestations sont plus élevées.
• Si vous êtes divorcé et que votre mariage a duré au moins 10 ans, vous pouvez demander des prestations sur la base des antécédents professionnels de votre ex-conjoint si:

Vous avez au moins 62 ans.

Vous n'êtes pas marié (votre ex-conjoint peut cependant être remarié).

• Votre prestation en tant qu'ex-conjoint est supérieure à votre propre prestation de sécurité sociale.
• Note
• : Si vous vous remariez, vous ne pouvez généralement pas percevoir de prestations basées sur votre ex-conjoint à moins que votre nouveau mariage ne se termine (par décès, divorce ou annulation).

Fichier et suspendre Fichier et suspendre permet à un individu de classer, mais pas de recueillir réellement, les avantages. Où est l'avantage dans cela, demandez-vous? Considérons l'exemple mythique de Fred et Lorraine. Fred (66 ans) et Lorraine (63 ans) sont mariés. Fred est le PDG de sa propre entreprise de fabrication et travaille toujours. Lorraine n'a jamais travaillé à l'extérieur de la maison.

Maintenant à l'âge de la retraite, Fred dépose ses prestations, mais suspend les paiements. Cependant, parce que Fred a déposé une demande, Lorraine est libre de présenter une demande de prestations de conjoint. (Selon les règles, Lorraine ne peut pas présenter de demande de prestations au conjoint avant que Fred - la principale source de revenu - ait déjà déposé.) Lorraine reçoit sa prestation de conjoint tandis que la prestation différée de Fred continue d'augmenter de 8% chaque année.

Ce n'est pas une mauvaise affaire, surtout si Fred et Lorraine peuvent utiliser l'argent supplémentaire maintenant.

Et déposer et suspendre n'est pas seulement pour les couples mariés. Quiconque a atteint l'âge de la retraite (même quelqu'un qui a choisi de recevoir ses prestations plus tôt) peut suspendre ses prestations pendant un certain temps et les encaisser plus tard (1) en recevant une prestation mensuelle plus élevée ou (2) en recevant un paiement forfaitaire retour à la date de la suspension initiale. (Dans ce dernier cas, la personne perdrait ses crédits de retraite différés - c'est-à-dire que l'augmentation annuelle des prestations pour chaque année retarderait le paiement.)

Déposer et suspendre est un moyen de faire cuire et manger ça aussi, mais vous devrez mâcher rapidement. En octobre dernier, le Congrès a voté pour mettre fin à la disposition en vigueur le 1er mai 2016. (Voir

Fichier et suspension: toujours une option, mais agir vite

.) Application restreinte Avec une application restreinte, Une personne qui a atteint l'âge de la retraite mais qui n'a pas encore 70 ans peut présenter une demande de prestations de conjoint et reporter ses propres prestations jusqu'à ce qu'il atteigne cet âge magique. Une demande restreinte ne peut être faite que si un conjoint a déjà présenté une demande de prestations.

A titre d'exemple, regardons Mark et Marie.

Marc (67 ans) et Marie (66 ans) sont mariés. Mark est électricien et Marie est réceptionniste dans un cabinet médical. Les deux prévoient prendre leur retraite l'année prochaine, mais ils aimeraient percevoir des prestations entre-temps.

Mark fait un fichier et suspend. Marie est maintenant admissible à présenter une demande de prestations de conjoint. Elle choisit une demande restreinte afin qu'elle puisse toucher uniquement ses prestations de conjoint, alors que ses propres prestations (et celle de Mark) continuent de croître. De cette façon, elle (et Mark) peut recevoir de l'argent sans perdre aucun de ses propres crédits.
File et suspension et application restreinte travaillent main dans la main, ce qui amène souvent les gens à penser qu'ils sont pareils. Ils ne le sont pas, et cette stratégie ne fonctionne que si un seul conjoint dépose et suspend. Si Mark et Marie soumettent tous les deux un dossier et le suspendent,
aucun des deux n'est
admissible à une demande restreinte. Malheureusement, après mai 2016, une demande restreinte est en voie de classement et de suspension: Toute personne âgée de 62 ans ou plus qui dépose une demande de sécurité sociale sera considérée comme déposant ses propres prestations. Cependant, tout n'est pas perdu. Toute personne ayant atteint l'âge de 62 ans au 31 décembre 2015 bénéficiera de droits acquis en vertu des anciennes règles. Travailler plus longtemps

Avec ces deux tactiques sur le point de disparaître, quelles sont les autres stratégies pour maximiser les avantages? Eh bien, on travaille plus longtemps (surtout si vous êtes célibataire et que vous ne pouvez vous attendre à des prestations de conjoint). Le maintien en milieu de travail présente les avantages suivants:

Il augmente les années de «revenu le plus élevé» que la SSA utilise pour calculer vos versements mensuels (en supposant que les années de travail les plus proches de la retraite sont également les années les plus rémunératrices).

Il est économiquement plus faisable de différer les paiements, ce qui permet d'obtenir des crédits de retraite plus élevés.

• Il offre plus de temps et de revenus pour épargner dans un régime 401 (k), un régime 403 (b), un IRA ou un autre véhicule à imposition différée.
• The Bottom Line
• La sécurité sociale est un sujet compliqué, et le meilleur moment pour déposer et recueillir des prestations varie pour chaque individu, en fonction de son état civil, de sa situation financière et de sa santé. Bien que le report des avantages puisse entraîner des paiements beaucoup plus importants, ils ne seront utiles que si vous êtes prêt à les percevoir plus tard. Si vous avez des doutes à ce sujet, le dépôt anticipé pourrait être le meilleur moyen de maximiser les avantages.

Au risque de paraître morbide, avant de prendre une décision sur le moment de commencer la collecte, tenez compte de votre santé et de votre longévité probable. Votre meilleur usage de l'avantage peut être des paiements plus petits maintenant aussi longtemps que vous êtes autour de les collecter.