Il était une fois, les travailleurs ont dit que la sécurité sociale n'était qu'une jambe d'un tabouret à trois pattes qui les soutiendrait à la retraite. Les pensions privées et les placements personnels serviraient les deux autres étapes. Au fil du temps, la plupart des employeurs ont éliminé leurs régimes de retraite. Au lieu de régimes à prestations définies, les travailleurs ont eu accès à des régimes à cotisations définies. Le tabouret à trois pattes devint alors le tabouret à deux pattes. (Pour la lecture des antécédents, voir La fin du régime à prestations déterminées .)

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Didacticiel : Planification de la retraite

Retour sur les prestations de sécurité sociale
Avec le temps et l'économie qui s'est effondrée, les valeurs d'investissement ont chuté; Le S & P 500 a chuté de près de 40% à un moment de la Grande Récession, et beaucoup de portefeuilles gérés activement ont chuté encore plus que cela, effaçant une partie importante de la richesse des travailleurs en une seule année. Blessés par le ralentissement économique, de nombreux employeurs ont cessé de financer leurs régimes à cotisations déterminées, ce qui a nui davantage à la capacité des travailleurs de financer leur retraite.

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En conséquence, avec des économies très réduites et sans plans de pension, de nombreux travailleurs se sont retrouvés assis sur un tabouret à une jambe. En regardant vers l'avenir, ils peuvent voir la sécurité sociale comme leur seule source de financement de retraite. S'il est vrai que le programme de sécurité sociale a été créé pour aider les travailleurs à compléter leur revenu de retraite, le programme n'a jamais été destiné à être le seul moyen de soutien pour les retraités. Et pire encore, le programme est en difficulté. (Pour plus de détails, voir Quel niveau de sécurité sociale obtiendrez-vous? )

Perspectives de sécurité sociale
En 2010, la solvabilité future du programme de sécurité sociale était remise en question et la contribution à la retraite des fonds fournis par la sécurité sociale devait diminuer. Le gouvernement prédit que d'ici 2037, le fonds de sécurité sociale serait épuisé selon le rapport 2010 des administrateurs de l'OASDI.

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Si l'on considère ce scénario en dollars d'aujourd'hui, une personne qui prend sa retraite à l'âge de la retraite aurait droit à un versement d'environ 2 300 $ par mois et un peu moins de 28 000 $ par année. Ce nombre est basé sur le fait de gagner le salaire maximum imposable chaque année de carrière de 21 à 66 ans (qui était de 106 800 $ en 2011 et indexée annuellement). En supposant que vous faites ce genre d'argent, ce que font peu de gens, c'est 2 300 $ par mois.

Bien sûr, si vous gagniez 106 800 $ par année, vous seriez probablement en mesure d'épargner pour la retraite, mais qu'en est-il de quelqu'un qui gagne le revenu moyen, qui se situe entre 35 000 $ et 50 000 $ par année? gamme? Financer une retraite devient beaucoup plus difficile et les paiements de sécurité sociale seraient encore moins. Obtenir un chèque est susceptible de devenir encore plus difficile à l'avenir, car l'âge auquel les travailleurs deviennent admissibles à des prestations complètes est susceptible d'être prolongée.À un certain moment dans l'avenir, l'âge de 70 ans peut être la norme pour la collecte des prestations complètes.

Faites les statistiques de sécurité sociale Les investisseurs qui ont la chance de prendre leur retraite à la fin d'un marché boursier et qui sont assez sages (ou chanceux) pour encaisser ont de bonnes chances de profiter de leurs années dorées. Ceux qui ont la malchance de prendre leur retraite pendant ou après un marché baissier peuvent être contraints de reporter leur retraite. Par exemple, la Grande Récession de 2008 a changé la donne, effaçant les gains d'une décennie. Les perspectives d'une retraite financièrement sûre présentaient une vision troublée pour un nombre important d'investisseurs à l'époque. Peu de travailleurs peuvent se permettre une baisse à deux chiffres de la taille de leurs œufs à l'approche de l'âge de la retraite. (Si une baisse de l'économie vous inquiète au sujet de la retraite, vous avez encore des options Voir Valeur nette: pouvez-vous encore prendre votre retraite? )

Que pouvez-vous faire? Commencez par faire une bonne évaluation de votre situation. D'abord, regardez votre revenu projeté. Quel est le solde de votre épargne-retraite? Qu'est-ce que vous réalisez de façon réaliste cet équilibre à l'âge de la retraite? En supposant un taux de prélèvement de 4% sur votre épargne-retraite, quel revenu pouvez-vous anticiper sur une base mensuelle? Combien espérez-vous gagner de la sécurité sociale?

Maintenant, regardez vos dépenses. Combien dépensez-vous aujourd'hui? Quel pourcentage de ce que vous prévoyez dépenser à la retraite? S'il y a un écart entre vos bénéfices attendus et vos économies attendues, vous devrez considérer vos options pour combler l'écart. Travailler plus longtemps, économiser plus et réduire vos attentes peut être nécessaire. (Pour en savoir plus dans Étirez votre budget de retraite .)

Chèque réalité pour la retraite Si la retraite est encore loin, vous pourrez peut-être revenir sur vos pas en augmentant le montant épargné mois. Si la retraite est imminente mais que votre financement est insuffisant, un plan de dépenses révisé pourrait être en ordre. Si votre revenu prévu ne couvre pas vos dépenses prévues, certaines réductions de dépenses peuvent vous aider à garder votre date de retraite sur la bonne voie. Apprenez comment réduire vos factures d'hypothèque, de taxe, de gaz et de services publics dans Réduisez vos dépenses pour réduire vos dépenses .

Résultat net Si aucune réduction des coûts n'obtient vos revenus et vos dépenses Pour s'aligner, il est peut-être temps de repenser votre retraite. Prolonger la date à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite et occuper un emploi à temps partiel sont deux options à considérer. Même si vous restez sur la bonne voie malgré le marasme du marché, les souvenirs du dernier marché baissier sont un bon rappel pour rester vigilant - on ne sait jamais ce que l'avenir nous réserve. (Lire Bumps inattendus qui peuvent faire dérailler la retraite afin d'identifier les risques communs qui peuvent mettre vos plans de côté postérieurs au travail.)