De nombreuses entreprises offrent aux employés des forfaits de retraite anticipée pour les encourager à partir. Ceci est généralement fait pour encourager les départs volontaires lorsque l'organisation cherche à réduire les effectifs. Au fil des ans, des clients et des amis m'ont demandé s'ils devaient accepter une telle offre de leur entreprise. Presque sans exception, j'ai encouragé ces gens à accepter l'offre et à ne pas regarder en arrière. Selon mon expérience, une fois qu'une personne est sur la liste, son employeur a décidé qu'elle devrait partir et que cela se produise généralement maintenant ou plus tard.

Principales caractéristiques des forfaits de retraite anticipée

L'indemnité de départ est souvent fondée sur les années de service au sein de l'entreprise. Parfois, un employeur ajoute quelques années supplémentaires pour adoucir le marché et le rendre plus attrayant. Ils peuvent même ajouter quelques années de service pour amener l'employé à un niveau de paiement plus élevé s'il y a un régime de retraite en cause. L'indemnité de départ devrait également inclure tous les congés accumulés et toute indemnité de congé de maladie. (Pour en savoir plus, voir: La prime de licenciement: Forfait de départ .)

La couverture médicale des retraités, lorsqu'elle existe, est un avantage qui couvre les employés jusqu'à ce qu'ils soient admissibles à l'assurance-maladie et puisse offrir une couverture supplémentaire après l'âge de 65 ans. Le nombre d'entreprises offrant cet avantage diminue tout le temps. c'est très coûteux.

La transition désigne une prestation de retraite que certaines entreprises peuvent offrir aux retraités anticipés. Ceci est un supplément de revenu destiné à combler le fossé entre la retraite anticipée et l'admissibilité à la sécurité sociale. Le montant de la prestation est souvent équivalent à ce que l'employé recevrait de la sécurité sociale à 62 ans. (Pour en savoir plus, voir: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .

Première offre Habituellement, la meilleure

Chaque situation est différente, mais le programme initial de retraite anticipée offert par une entreprise pourrait inclure des «édulcorants» comme une couverture médicale prolongée, des années de service ajoutées à une pension calcul, et une indemnité de départ supplémentaire en sus de ce à quoi un employé aurait normalement droit en fonction uniquement de ses années de service et de rémunération. Des incitations supplémentaires peuvent inclure une aide à la formation et à l'outplacement. Dans de nombreux cas, ces régimes de retraite anticipée et les incitations sont axés sur des domaines tels que la possibilité de recevoir des prestations de retraite anticipées.

Il y a quelques années, un ami m'a appelé pour discuter d'une offre de rachat anticipé qu'il avait reçue de son employeur, une importante société locale. Étant donné son âge et les termes de l'offre de rachat, je l'ai fortement encouragé à prendre le paquet. À la fin, il a refusé l'offre et est resté avec l'entreprise. Environ un an plus tard, il a été libéré et les conditions financières de sa séparation n'étaient pas aussi favorables que le programme initial de retraite anticipée.Presque sans exception, d'après mon expérience, le programme initial de retraite anticipée offert par une entreprise est le plus lucratif. (Pour en savoir plus, voir: La prime de licenciement: un forfait de départ .)

Refuser l'offre

Perdre un emploi peut ne pas sembler une excellente occasion, mais un généreux forfait de retraite anticipée pourrait être une belle opportunité pour toi. Si vous continuez à travailler et que vous êtes en mesure de trouver un nouvel emploi rapidement, le rachat pourrait servir de bon bonus financier. Le fait de refuser une offre de retraite anticipée peut signifier que vous êtes «sur la liste» pour éventuellement être lâché et les conditions à ce moment-là ne seront généralement pas aussi lucratives à l'avenir. Si vous refusez le forfait, vous devriez avoir un plan B à l'esprit, comme chercher un autre emploi ou démarrer votre propre entreprise, ou vous devriez avoir des raisons de croire que vous ne serez pas laissé tomber.

À considérer si vous acceptez

Cette situation pourrait servir de tremplin pour lancer votre propre entreprise. Si vous envisagiez de prendre votre retraite dans un proche avenir de toute façon, cela pourrait être juste l'occasion que vous cherchiez. Il y a quelques années, un client m'a téléphoné pour dire que son employeur, une grande entreprise, demandait des volontaires pour prendre une retraite plus adoucie. Entre ces incitations et la planification minutieuse et l'investissement qu'il avait fait au cours des années, cela s'est avéré être une opportunité fantastique pour prendre sa retraite. (Pour en savoir plus, voir: Sept considérations lorsque vous négociez une indemnité .)

Pour savoir s'il faut prendre une retraite anticipée, vous devez tenir compte des facteurs suivants:

• Quel impact cela aura-t-il sur votre plan financier global et des objectifs tels que la retraite et l'envoi de vos enfants à l'université?
• Qu'est-ce que vous pourriez faire ensuite? Retraite? Travail indépendant? Chercher un autre emploi?
• Si vous demeurez sur le marché du travail, quelles sont vos perspectives d'emploi?
• Quelles sont vos options d'assurance santé?
• Dans quelle mesure les incitations sont-elles bonnes? Pouvez-vous ou devriez-vous essayer de négocier un meilleur paquet?
• Y at-il des opportunités de consultation avec votre ancien employeur?

Le rôle d'un conseiller financier

Si vous recevez une trousse de retraite anticipée, il serait sage de consulter un conseiller financier compétent. Il ou elle peut vous conseiller quant aux ramifications financières du forfait. Cela pourrait inclure l'impact sur votre capacité à prendre votre retraite . Bien que le programme puisse inclure une partie ou la totalité des mesures d'encouragement mentionnées ci-dessus, un conseiller peut vous aider à évaluer votre état de préparation générale à la retraite. Avez-vous suffisamment épargné dans votre 401 (k) ou un autre régime de retraite? Sur quelles autres ressources de retraite pouvez-vous compter? Une pension? Le plan de retraite d'un conjoint? Autres ressources taxables et différées? (Pour en savoir plus, voir: 6 conseils pour cesser de s'inquiéter de la retraite. )

Un conseiller financier peut élaborer un plan financier comprenant des projections de retraite fondées sur divers scénarios et hypothèses qui tiennent compte de l'impact de la retraite. des incitations.La planification est importante parce que, toutes choses égales par ailleurs, une retraite anticipée ajoute un stress supplémentaire à vos ressources de retraite.

L'impact fiscal de l'offre doit également être pris en compte. Selon votre âge, les retraits de votre régime de retraite peuvent être assujettis à une pénalité de 10% en plus de l'impôt régulier sur le revenu si vous avez moins de 59 ans et demi. Il existe des exceptions potentielles à cela pour les régimes 401 (k) et un conseiller peut vous aider à déterminer si cela s'applique à votre situation. (Pour en savoir plus, voir: Comment réduire les impôts sur les indemnités de départ .)

Conclusion

Des formules de retraite anticipée ont longtemps été proposées à des groupes d'employés dans les entreprises pour les inciter à quitter l'entreprise comme ils cherchent à réduire leurs effectifs. Si on vous offre un forfait, vous devriez le considérer sérieusement et vous devriez faire appel aux services d'un conseiller financier pour vous aider à évaluer les conditions du forfait et les répercussions sur votre retraite. (Pour plus d'informations, voir: Mis hors service? Vous pouvez toujours retirer .)