L'un des avantages les plus importants et les plus souvent vantés de mettre de l'argent dans un compte de retraite est l'économie d'impôt qui provient du report du revenu. Il n'y a aucun doute que c'est un avantage majeur, mais ce n'est pas le seul facteur que vous devriez considérer lorsque vous envisagez d'épargner pour vos années après le travail. En fait, le consensus général parmi les conseillers en placement est que vous devriez épargner autant que possible en prévision de l'avenir.
Lorsque vous versez de l'argent dans un compte de retraite à impôt différé, l'argent est déduit de votre revenu imposable pour l'année où le placement a été effectué. L'argent n'est taxé que lorsqu'il est finalement retiré.
Par exemple, si vous avez un revenu imposable annuel de 50 000 $, mais que vous avez investi 10 000 $ dans un compte de retraite déductible d'impôt, seulement 40 000 $ de votre revenu seront assujettis à l'impôt sur le revenu. Par conséquent, votre investissement de 10 000 $ augmentera en franchise d'impôt dans le compte jusqu'à ce qu'il soit retiré. L'avantage des comptes à impôt différé réside dans l'hypothèse que le fardeau fiscal d'une personne sera plus faible dans ses années de retraite que pendant ses années génératrices de revenu. En reportant le revenu jusqu'à ce que leurs taux d'impôt sur le revenu personnel diminuent, ceux qui investissent dans des comptes de retraite peuvent réduire leur charge fiscale globale.
Toutefois, les limites de contribution sur les comptes de retraite permettent aux investisseurs de différer les impôts sur un montant de revenu déterminé. Par conséquent, certains investisseurs contribuent seulement jusqu'à cette limite de contribution. Toutefois, si vous avez plafonné vos limites déductibles d'impôt, vous ne devriez pas considérer cela comme une indication que vous en avez fait assez et que vous devriez cesser d'épargner. Une épargne-retraite adéquate vous permettra de maintenir un style de vie agréable à l'avenir et vous aurez les ressources nécessaires pour faire face à des dépenses imprévisibles. Par conséquent, tout argent supplémentaire que vous économisez pour la retraite en vaut la peine, même si vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt.
Cependant, toutes les économies que vous avez consacrées à la retraite ne doivent pas nécessairement être placées dans un compte de retraite. Les comptes déductibles d'impôt offrent une gamme limitée d'investissements - investir votre argent ailleurs offre des opportunités d'investissement supplémentaires. Par exemple, l'argent que vous épargnez au-delà des limites de cotisation de retraite pourrait être investi dans l'immobilier, comme une maison de vacances ou une propriété locative. Vous pourriez même investir l'argent dans une entreprise parallèle. Toutefois, si ces formes alternatives d'investissement ne vous intéressent pas, il n'y a rien de mal à mettre plus d'argent dans votre compte de retraite.Grâce à la «magie» de la composition, vous pouvez vous mettre en avant avec chaque dollar supplémentaire que vous économisez.
Pour en savoir plus, consultez Principes de base d'un programme d'épargne réussi , Principes de base de la planification de la retraite et Détermination du revenu après le travail .
Combien d'argent devrais-je avoir dans un compte d'épargne?
A lu un bref aperçu de l'objectif des comptes d'épargne, des fonds d'urgence et de la façon de déterminer le montant d'argent à stocker en cas d'urgence.
Je participe à un plan d'intéressement au travail. Si je prends ma retraite à l'âge de 62 ans, serai-je en mesure de retirer l'argent en franchise d'impôt, ou doit-il être transféré à un autre compte ou plan?
L'argent de votre compte de participation aux bénéfices sera imposable lorsqu'il sera retiré du compte. Vous pouvez laisser l'argent dans le plan (si le plan le permet) ou passer le solde à un IRA. La plupart des planificateurs financiers recommandent de ne pas laisser les fonds dans le régime d'intéressement après avoir quitté l'entreprise, car vous courez le risque de perdre la trace des fonds.
Je suis sur le point de prendre ma retraite. Si je rembourse mon hypothèque avec l'argent après impôt que j'ai économisé, je peux économiser 6. 5%. Devrais-je faire ça?
Seulement vous et votre conseiller financier, votre famille, votre comptable, etc. pouvez répondre à la question «Devrais-je? question parce qu'il y a beaucoup plus de facteurs qui ne sont pas dans les hypothèses que vous avez inclus, et beaucoup d'entre eux se rapportent à votre propre intuition. Ce serait facile si rembourser une hypothèque était seulement un autre investissement.