Le 401 (k) a une mauvaise réputation. Les gourous financiers se plaignent que c'est un assez mauvais remplacement pour le régime de retraite et qu'il peut y avoir de meilleures options pour investir votre argent. Peut-être que l'une de ces meilleures options est de choisir et d'investir dans des actions individuelles. Comparons les deux.

Votre 401 (k)

Tout d'abord, il comporte des avantages fiscaux. Tout l'argent que vous investissez provient de gains avant impôts. Pretax signifie que l'Oncle Sam n'en prend aucun avant qu'il ne soit investi, rendant votre contribution d'environ 30% de plus.

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Vos gains en capital sont libres d'impôt jusqu'à ce que vous effectuiez des retraits. Vous savez que vous avez changé la vie de 2 cents sur votre compte d'épargne bancaire le mois dernier? Vous devez payer des taxes sur cet argent cette année. (Préparez-vous pour cette facture.) Mais quand vous faites de l'argent sur votre 401 (k), vous ne payez pas d'impôts avant de commencer à faire des retraits, ou en termes de 401 (k) termes, des distributions.

Le paiement des taxes à la distribution permet de conserver plus d'argent sur votre compte, et plus d'argent devrait égaler plus de gains au fil du temps. (Voir aussi: 10 petites façons connues de réduire vos taxes 401 (k). )

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De nombreuses entreprises incitent leurs employés à contribuer à un 401 (k) en faisant correspondre une partie de leurs contributions. En d'autres termes, vous obtenez de l'argent gratuit pour épargner en vue de la retraite. Il est difficile de dire non à l'argent gratuit.

Mais avec tous les avantages viennent les compromis. Premièrement, en raison de ces avantages fiscaux, vous ne pouvez pas toucher votre argent 401 (k) avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans, bien que certaines exceptions existent (par exemple, si vous tombez malade et êtes incapable de travailler). Si vous prenez une distribution de votre 401 (k) et n'êtes pas admissible à l'une des exceptions, vous paierez l'impôt sur le revenu plus une pénalité de 10% IRS. C'est vraiment une mauvaise affaire.

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Deuxièmement, les options de placement qui s'offrent à vous sont probablement limitées. Souvent, cela inclut les fonds communs de placement qui peuvent avoir des frais importants attachés à eux. «Assurez-vous de demander à votre administrateur de régime les frais du régime et examinez vos options de placement pour vous assurer que les fonds communs de placement vous permettent d'atteindre vos objectifs financiers et financiers ultimes», déclare Ryne Bessmer, AIF®, conseiller financier chez Karstens Investment Counsel, Inc., à Omaha, Neb.

Certains régimes sont meilleurs que d'autres - et votre employeur peut offrir une option autogérée où vous pouvez gérer tout ou partie de vos fonds par vous-même, ce qui vous donne accès à une sélection beaucoup plus large d'options d'investissement. Les travailleurs autonomes ont aussi des options 401 (k), mais nous les conserverons pour une autre fois.

Enfin, le taux d'imposition peut être beaucoup plus élevé lorsqu'il est temps de prendre des distributions. Si un Roth 401 (k) est à votre disposition, envisagez cette option pour éviter de payer des impôts plus élevés plus tard. (Pour en savoir plus, voir 6 Problèmes avec les plans 401 (k) et 401 (k) Régimes: Roth ou Régulier )

Choisir des actions

Peut-être simplement investir dans des actions est une meilleure option.Les actions vous donnent la liberté d'investir dans tout ce que vous voulez. Si vous avez un compte de courtage non fiscalement avantageux, vous pourriez investir dans des actions, mais aussi dans des obligations, des options, des devises, des FNB, des SCM et plus encore. Vous pouvez retirer votre argent à tout moment pour quelque raison que ce soit. Il n'y a pas de pénalités de 10%, et vous n'avez pas à répondre à des exigences.

Mais cela ne fait pas d'eux le meilleur choix. D'abord, il n'y a pas de match d'entreprise. Votre employeur ne vous donnera probablement pas d'argent pour investir dans votre compte de courtage. Deuxièmement, toutes ces règles qui viennent avec le 401 (k) peuvent être embêtantes et ennuyeuses, mais les avantages fiscaux sont énormes. Si vous investissiez 2 000 $ par année et que vous présumiez un taux de croissance de 7% sur 35 ans, votre 401 (k) pourrait gagner environ 66 000 $ de plus qu'un compte de courtage en raison des avantages fiscaux et du jumelage. C'est difficile de le laisser passer.

«Si vous investissez votre retraite directement dans des actions au lieu d'un compte de retraite, vous serez assujetti à des impôts sur les dividendes et les gains en capital lorsque vous vendez les actions. Vous avez également la variabilité du rendement du cours des actions qui peut vous obliger à vendre à un moment inopportun. Bien que vous souhaitiez acheter et détenir, les perspectives économiques pourraient changer, vous obligeant à vendre et à réaliser des gains en capital », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

Il y a aussi votre compétence en tant qu'investisseur. Savez-vous comment choisir les actions gagnantes? Les statistiques montrent qu'il est extrêmement difficile de gagner de l'argent au fil du temps en tant que sélectionneur de titres. Donc, même si vous préférez la liberté de choisir des actions, les chances statistiques de vous faire plus d'argent que par le biais d'un 401 (k) sont minces. Même les pros ont du mal à surpasser le marché global. C'est pourquoi les fonds indiciels sont si populaires.

The Bottom Line

Pour la plupart des gens, le 401 (k) est le meilleur choix pour l'épargne-retraite. Même si les options de placement disponibles sont loin d'être idéales, le jumelage des employés contribue à atténuer ce problème. Stick avec les fonds indiciels qui ont des frais de gestion faibles.

Si vous atteignez une limite de cotisation lorsque votre employeur ne correspond plus à vos fonds, vous pouvez investir des fonds supplémentaires dans un IRA individuel ou un compte de courtage plutôt que de verser ces fonds à votre 401 (k). Et si vous allez au-delà de cela, vous aurez certainement besoin de mettre vos fonds supplémentaires ailleurs. Voir I Maxed Out My 401 (k)! Maintenant quoi?