Le marché hypothécaire a beaucoup changé au cours de la dernière décennie. Dans le passé, pratiquement n'importe qui pouvait obtenir une hypothèque - même une pour beaucoup plus que ce qu'elle pouvait se permettre. À l'époque, les taux d'intérêt étaient plus élevés, mais les normes de prêt étaient plus faciles. Aujourd'hui, il est plus difficile de se qualifier, mais les taux d'intérêt sont plus bas.

Vous avez peut-être souscrit une deuxième hypothèque (plus communément appelée prêt sur valeur domiciliaire) lorsque les taux étaient plus élevés. C'est juste une raison pour laquelle vous pourriez envisager de consolider vos prêts. Mais devriez-vous? Est-ce logique ou est-il préférable de séparer les prêts?

Quatre raisons pour consolider vos hypothèques

Casey Fleming, un conseiller hypothécaire avec C2 CORPORATION FINANCIÈRE et auteur de «Le Guide de prêt: Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible», cite ces raisons que vous peut penser à consolider.

1. Réduisez votre taux d'intérêt

Il y a huit ans à peine, les taux hypothécaires moyens étaient beaucoup plus élevés. À la mi-juin 2007, par exemple, le taux moyen de 30 ans a atteint un sommet de 6,7%. Mais en octobre 2016, les taux étaient en moyenne de 3,77% - plus de 40% moins chers qu'en 2007. Un taux inférieur pourrait signifier des milliers d'économies sur votre prêt. Plus le taux d'intérêt est bas, moins vous paierez au total pendant toute la durée du prêt.

2. Éliminer le risque d'une hypothèque à taux variable

Parce que les paiements sont souvent plus bas au début d'une hypothèque à taux variable, les acheteurs de maison peuvent être encouragés à acheter une maison qu'ils ne peuvent pas se permettre plus tard. Et comme les taux hypothécaires évoluent vraisemblablement plus haut, comme la Federal Reserve Board a commencé à le signaler à la fin de 2014, les clients pourraient trouver le paiement trop élevé pour leur ménage dans un avenir relativement proche. La consolidation de vos hypothèques en une seule hypothèque à taux fixe éliminera le souci d'un paiement considérablement plus élevé plus tard dans l'hypothèque, et c'est un mouvement particulièrement bon lorsque les taux sont bas.

3. Rembourser vos prêts plus rapidement

En plus de combiner les deux prêts en un seul versement, considérez un prêt plus court. Le montant total des intérêts que vous paierez est inférieur et la propriété ou les propriétés sont les vôtres plus tôt. Bien sûr, le paiement sera plus élevé. Rappelez-vous notre exemple de l'hypothèque à taux fixe de 30 ans sur la maison de 250 000 $ qui coûterait environ 1 150 $ par mois? Si vous faites cela dans un prêt de 15 ans, le coût mensuel grimpera à 1 811 $ - un paiement plus élevé mais moins coûteux au fil du temps parce que dans 15 ans, vous effectuerez moins de paiements que dans 30 ans et paierez moins d'intérêt. (Voir aussi:

Comment combiner deux hypothèques en une et Comment le refinancement hypothécaire affecte votre valeur nette. ) 4. Abaissez vos paiements

La seule fois où cela est logique, c'est quand vous vous retrouvez au-dessus de votre tête. Le problème est qu'au fil du temps, cela vous coûtera généralement plus cher.Selon Fleming, «des paiements mensuels moins élevés signifient rarement des coûts de durée de vie inférieurs, ou même des coûts d'intérêts annuels plus bas, parce que le nouveau prêt se réinitialise presque toujours. votre calendrier de paiement à plus long terme, et moins de votre paiement ira au principal. "

Parce que les intérêts sont transférés à l'avance dans la plupart des hypothèques, un plus petit montant de votre paiement va vers le capital dans les premières années d'une nouvelle hypothèque. Si vous continuez à réinitialiser le prêt, vous finirez par payer plus d'intérêts à long terme. C'est pourquoi les refinanceurs en série trouvent plus difficile de rembourser leur (s) hypothèque (s). The Bottom Line Si vous consolidez vos hypothèques, assurez-vous que c'est un avantage pour vous à long terme. Regardez le montant total que vous devrez payer sur le prêt et le rythme auquel vous allez accumuler des capitaux propres. La simple comparaison des paiements est une réflexion à court terme. Selon Fleming, «aucun outil n'est utilisé plus souvent pour parler aux propriétaires de mauvaises affaires que la comparaison de paiement mensuel. Il est trop simpliste et coûte des millions de dollars aux propriétaires chaque année. Dans un monde idéal, la durée du nouveau prêt devrait être la même que - ou plus courte que - les prêts existants. "