Comme toute industrie, de nouveaux produits apparaissent régulièrement sur les marchés d'investissement. Fini les jours où les actions, les obligations et les fonds communs de placement étaient vos seules options. Il y a beaucoup de nouvelles idées disponibles, avec des vendeurs qui travaillent pour vous amener à les acheter. Quels sont ces produits et sont-ils bons pour votre portefeuille de retraite?

Fonds à échéancier

Les fonds à date cible sont l'un des moyens les plus populaires pour investir vos 401 (k) dollars. Ce sont des fonds communs de placement qui conservent normalement un mélange équilibré d'actions, d'obligations et de liquidités en fonction de la date de votre retraite. Si vous prévoyez prendre votre retraite en 2035, vous devez choisir un fonds de 2035 et laisser les gestionnaires faire le reste. Comme tout fonds commun de placement, il y a des frais, et chaque fonds investira dans différentes philosophies. Les fonds à date cible peuvent être une bonne option pour une personne qui a peu de connaissances financières ou qui n'a pas le temps de gérer étroitement un portefeuille. (Pour en savoir plus, voir Introduction aux fonds à date cible .)

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Assurance longévité

Appelée également rente à revenu différé, l'assurance longévité vous permet de garder de l'argent à mesure que vous vieillissez. Les gens vivent plus longtemps, et avec tant d'Américains atteignant la retraite avec beaucoup moins que ce dont ils ont besoin, l'assurance longévité est un moyen d'obtenir un revenu supplémentaire beaucoup plus tard dans la vie lorsque les dépenses de santé sont élevées. La capture est: Le bénéficiaire doit vivre assez longtemps pour le recueillir. Cela fait de l'assurance longévité un produit que les individus en bonne santé avec des fonds de retraite limités devraient envisager.

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À un moment donné, normalement dans la cinquantaine ou la soixantaine, vous versez une somme forfaitaire à une compagnie d'assurance qui vous versera plus tard un montant mensuel en fonction de la taille du dépôt et du retard pour commencer à recevoir des paiements. Certains plans ne seront pas remboursés jusqu'à ce que vous atteignez 85; d'autres peuvent offrir des paiements qui commencent beaucoup plus tôt. À la hausse, il vous assure un nouvel afflux de revenus de retraite qui ne s'épuisera pas. En revanche, garder cet argent investi dans un fonds indiciel simple rapportera probablement plus avec le temps, et c'est aussi de l'argent auquel vous n'avez plus accès en cas d'urgence. Et si vous mourez plus jeune que vous ne l'espérez, vous pourriez perdre tout ou presque.

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L'assurance longévité a également les limites de toute rente. Puisqu'il s'agit d'un produit d'assurance, il est plus susceptible d'avoir des frais élevés, et des gourous financiers comme Dave Ramsey soulignent que le rendement de votre argent au fil du temps est une fraction de ce qu'il serait si vous investissiez dans un fonds commun de placement à faible coût. (Pour en savoir plus, voir Conseils de retraite: Choisissez la meilleure assurance longévité .)

FNB

Les fonds communs de placement constituent l'option de retraite depuis des décennies, mais il y a un nouveau venu.Les fonds négociés en bourse (FNB) sont semblables aux fonds communs de placement parce qu'ils constituent une collection d'actifs, mais la plupart sont gérés de façon passive alors que la majorité des fonds communs de placement ont un professionnel à la barre. Comme ils sont gérés de manière passive, les ETF ont tendance à être moins chers et sont négociés en bourse.

Étant donné qu'il existe maintenant un FNB pour à peu près toutes les stratégies de placement, elles conviennent parfaitement à votre portefeuille de retraite. Mais lisez les petits caractères: Juste parce que c'est un ETF ne signifie pas que c'est moins cher ou plus performant que les fonds communs de placement. Comparez les frais aux options d'OPC et comprenez l'indice sous-jacent que suit le FNB. S'en tenir aux ETF indices boursiers et obligataires est généralement préférable à ceux qui suivent des indices exotiques ou très spécifiques, tels que les marchés boursiers d'un seul pays. (Pour en savoir plus, voir 5 idées fausses sur les FNB dans les comptes de retraite .)

autogéré 401 (k)

Vous avez probablement entendu dire que les choix de fonds communs de placement dans votre 401 (k ) ne sont souvent pas géniaux. Des fonds à faible rendement et à frais élevés remplissent les employés 401 (k) partout aux États-Unis. Certains plans ont maintenant une option autogérée. Vous pouvez donner tout ou partie de votre 401 (k) à un conseiller externe ou le gérer vous-même, selon les règles du plan. Cela vous ouvre à des milliers d'options d'investissement. (Pour en savoir plus, voir Comment maximiser les rendements en choisissant l'option autogérée .)

Les frais peuvent vous coûter des centaines de milliers de dollars au cours des prochaines décennies. Un plan autogéré dans les mains d'un gestionnaire qualifié à faible coût est une excellente alternative.

Robo-Advisors

Il existe maintenant une application pour tout, et les conseils financiers ne sont pas différents. Les Robo-conseillers prennent votre argent et l'investissent automatiquement en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs. Les plateformes rééquilibrent automatiquement et ajustent votre portefeuille automatiquement en fonction de l'évolution de votre situation financière. Beaucoup d'entre eux vont même commencer à percevoir des pertes fiscales et d'autres activités de gestion qui maintiennent votre portefeuille fiscalement aussi efficace que possible.

Les frais pour ces plateformes sont souvent très bas. L'amélioration, par exemple, coûte entre 0,15% et 0,35% par rapport aux conseillers traditionnels à honoraires réduits qui perçoivent entre 1% et 2%. (Pour en savoir plus, voir Quel est le meilleur Robo-Advisor? )

Les Robo-conseillers sont un bon choix pour les personnes ayant des photos financières simples ou des soldes plus bas. Pour les personnes fortunées ou celles qui possèdent des entreprises, un conseiller financier traditionnel capable de naviguer dans les situations les plus compliquées est toujours le meilleur.

The Bottom Line

Ce n'est pas parce que c'est nouveau que c'est mieux. L'objectif pour tout compte de retraite est de faire le plus d'argent au niveau de risque approprié tout en vous laissant le moins d'impôts et de frais possible. Même si vous envisagez de gérer votre portefeuille, il est toujours conseillé à un conseiller financier d'offrir des conseils à la carte.