Les obligations d'épargne sont souvent négligées par les investisseurs à la recherche de cet investissement parfait. Cependant, les obligations d'épargne représentent un véhicule d'investissement sûr avec des avantages supplémentaires que de nombreux produits n'offrent pas.

Pour ceux qui ne sont pas familiers avec ces produits ou qui n'ont pas besoin d'un rappel sur ces produits, les obligations d'épargne sont des obligations de la dette publique des États-Unis; Les obligations sont adossées au département du Trésor et contrôlées par le Bureau of Public Debt. Les obligations d'épargne sont des titres non négociables (contrairement aux actions qui fluctuent quotidiennement) qui paient un taux d'intérêt qui est composé semestriellement et couru mensuellement.

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VOIR: Les 6 meilleures utilisations des obligations

Les 4 raisons d'acheter des obligations d'épargne
Parce que les obligations d'épargne sont garanties par le gouvernement fédéral américain, ces obligations sont considérées comme les plus sûres disponible. Ils fournissent un flux régulier de revenus d'intérêts tout en préservant la valeur de votre capital.

L'achat d'obligations d'épargne comporte cinq principaux avantages:

1. Taux d'intérêt concurrentiel
   Le gouvernement des États-Unis offre des taux d'intérêt souvent concurrentiels par rapport au marché. Certaines obligations sont ajustées en fonction de l'inflation, tandis que d'autres sont offertes à escompte selon la méthode de la comptabilité d'exercice, ce qui garantit un remboursement de la valeur nominale après 17 ans. En plus de cela, tous les paiements d'intérêts obligataires sont composés semestriellement et accumulés mensuellement afin que votre investissement se développe plus rapidement.

   Cette accumulation mensuelle d'intérêts est quelque chose que l'on ne trouve généralement pas dans la plupart des autres obligations. Par exemple, dans une obligation d'entreprise, vous recevez votre paiement d'intérêt tous les six mois. Dans les obligations d'épargne de série EE et de série I, l'intérêt est calculé mensuellement, puis réinvesti plutôt que versé. Aux fins de calcul, le gouvernement utilisera la valeur de l'obligation à la date à laquelle la capitalisation doit avoir lieu pour calculer le paiement d'intérêts.

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2. Avantages fiscaux
   Parce que le gouvernement américain émet des obligations d'épargne dans l'espoir d'attirer plus de gens, il adoucit l'entente en ajoutant des avantages fiscaux différés et exonérés. Tous les intérêts perçus sur ces obligations sont totalement exonérés de l'impôt sur le revenu national et local et reportés des impôts fédéraux jusqu'au remboursement ou à l'échéance.

   Cela peut être un problème important pour de nombreux investisseurs, en particulier ceux qui se trouvent dans les tranches d'imposition fédérales les plus élevées ou ceux qui vivent dans des régions où les impôts locaux et nationaux sont élevés. De plus, les intérêts peuvent être exonérés de l'impôt fédéral sur le revenu si l'obligation est utilisée pour payer les frais d'études de l'obligataire.

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3. Commodité
   Les obligations d'épargne offrent également une commodité que l'on ne trouve pas facilement dans d'autres produits à revenu fixe. Ils sont émis en huit dénominations différentes à partir de 50 $ et progressent progressivement jusqu'à 10 000 $. Cela donne de la flexibilité aux investisseurs qui cherchent à investir des sommes d'argent par tranches de moins de 1 000 $.De plus, ces obligations peuvent être rachetées à tout moment après la période de détention minimale initiale de six mois. Gardez à l'esprit que si vous faites un rachat anticipé (avant la période de détention de cinq ans), votre capital ne diminuera jamais, même si vous devrez payer une pénalité égale aux trois derniers mois de paiements d'intérêt.
4. Easy Redemption
   Même si ces obligations ne sont pas négociables, comme les actions ou les obligations d'entreprises, l'achat et le rachat des obligations d'épargne sont relativement simples. Vous pouvez acheter ces obligations à n'importe quelle banque, ou, en utilisant les principales cartes de crédit, vous pouvez même acheter des obligations d'épargne en ligne sur le site Web du Bureau de la dette publique. Certaines entreprises offrent même des plans d'achat mensuels internes qui déduisent les chèques de paie des employés. Les racheter est encore plus simple, car la plupart des banques rachèteront les obligations avec une identification appropriée, même si vous ne détenez pas de compte avec eux.

VOIR: Erreurs communes d'achat d'obligations

Le département du Trésor offre deux produits
Les obligations de série I
sont indexées sur l'inflation, basée sur l'indice des prix à la consommation pour les consommateurs urbains. Ces obligations paient un pourcentage de base fixe de l'intérêt réel qui est déterminé lors de l'achat et ajusté pour l'inflation sur une base semestrielle. Plus simplement, l'intérêt sur ces obligations est composé de deux composantes: A et B. La partie A est fixée à l'achat pour la durée de l'obligation, et c'est ce que vous recevrez pour sa durée de vie de 30 ans. La partie «B» est ajustée tous les six mois, en fonction du niveau d'inflation des consommateurs. En combinant «A» et «B» au moyen d'une formule spéciale dérivée par le Trésor américain, nous obtenons le taux composite, qui représente le taux d'intérêt que vous recevrez sur votre obligation.

Les obligations de série EE
série EE sont basées sur la comptabilité d'exercice, ce qui signifie que vous achetez l'obligation à un prix réduit et que l'intérêt accumulé s'accumule pour que l'obligation arrive à échéance ou plus. L'intérêt est basé sur 90% du rendement moyen d'un titre du Trésor de cinq ans; il s'accumule mensuellement mais est composé semestriellement. L'obligation d'épargne EE est achetée à la moitié de la valeur nominale parce que la garantie est garantie pour atteindre la valeur nominale après 20 ans. Après 20 ans, l'obligation continuera de porter intérêt jusqu'à sa date d'échéance, soit 30 ans après l'achat.

Tous ces produits sont disponibles pour tout citoyen ou résident des États-Unis ayant un numéro de sécurité sociale valide. Cela comprend les résidents de Porto Rico, les employés civils des forces armées des États-Unis et le personnel militaire. Même les résidents du Canada ou du Mexique travaillant à l'intérieur des frontières américaines pour les entreprises qui offrent un régime d'épargne entreprise peuvent acheter des obligations d'épargne américaines. Si vous vivez à l'extérieur des États-Unis, il y a des chances qu'une telle garantie existe dans votre pays. Les personnes admissibles à l'achat de ces obligations d'épargne sont limitées à une limite annuelle de 30 000 $, mais l'achat d'une série n'a aucune incidence sur les achats ultérieurs de l'autre.

The Bottom Line
Bien que les obligations d'épargne ne soient pas le sujet financier le plus intéressant, elles offrent d'excellents avantages en matière de sécurité et de fiscalité.Nous vous laisserons décider si un investissement dans des obligations d'épargne convient à vos besoins de portefeuille.