L'hypothèque inversée est plus étroitement réglementée par le gouvernement que d'autres formes de prêts - et pour cause: elle a ses propres dangers et embûches. Si vous êtes un propriétaire plus âgé qui a de la difficulté à joindre les deux bouts, cela pourrait être votre meilleure alternative, tant que vous connaissez les règles.

Règle n ° 1: L'hypothèque inversée a été renommée Home Equity Conversion Mortgage (HECM) par la Federal Housing Administration (FHA). Ce n'est pas seulement l'acronyme fédéral habituel maladroit. Le HECM est le seul prêt hypothécaire inversé légitime, car il comporte des règles qui protègent le consommateur.

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Et, une définition émoussée: Un prêt hypothécaire inversé est un prêt sur valeur domiciliaire qui n'est pas remboursé tant que vous et votre conjoint quitter votre maison pour toujours, ou mourir. La plupart des sources officielles d'information sur les hypothèques inversées évitent délicatement le mot «d», mais c'est ce dont il s'agit, après tout. Tout l'argent que vous dépensez de votre marge de crédit, et tous les intérêts et frais exigés par l'institution financière, seront payables par vous lorsque vous vendez votre maison, ou par vos héritiers après qu'ils en héritent. Le point d'obtenir une hypothèque inversée est de rendre abordable pour vous de vivre dans votre maison pour le reste de votre vie.

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Règles pour vous

Pour être admissible à une hypothèque inversée approuvée par le gouvernement, vous devez avoir au moins 62 ans. Vous devez être propriétaire de votre maison ou avoir au moins remboursé l'hypothèque. Et, comme pour toute demande d'hypothèque, vous devez prouver que vous pouvez vous permettre de vivre dans cette maison, si l'hypothèque est approuvée.

Cette dernière règle vous oblige à compléter un exercice de budgétisation utile. Vous devez déterminer si une hypothèque inversée libérerait votre revenu mensuel, ou augmenterait votre revenu mensuel, à un niveau qui vous permet de rester dans votre maison.

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Rappelez-vous, une hypothèque inversée peut être prise en une somme forfaitaire, ou elle peut être tirée en versements mensuels qui s'ajoutent à votre revenu régulier, pour le reste de votre vie ou pour une certaine période de temps . Ou, vous pouvez opter pour une combinaison des deux. Le but d'un retrait forfaitaire devrait être de rembourser d'autres dettes. Il n'y a pas de règle qui vous empêche de tout souffler sur une Ferrari, mais ce serait un geste très stupide.

Vous pouvez lire les règles en entier sur le site du gouvernement. Si vous passez avec la demande, vous entendrez toutes les règles lors d'une réunion personnelle avec un conseiller approuvé par HUD. Cette séance de conseil est une autre condition pour obtenir une hypothèque inversée. Si vous voulez envisager des solutions de rechange à une hypothèque inversée, le Conseil national sur le vieillissement a une brochure utile sur les avantages et les inconvénients de divers choix.

Règles pour les prêteurs

À l'instar de toute hypothèque, une hypothèque inversée contient des frais initiaux et des frais de service continus.Il comprend également une prime d'assurance hypothécaire fédérale.
Dans le cas d'une hypothèque inversée, tous ces coûts sont inclus dans le contrat de prêt, avec les intérêts courus, de sorte qu'ils ne sont perçus que lorsque le prêt est remboursé. Les règles fédérales limitent le montant qu'un prêteur peut exiger pour chacun de ces frais.

Au risque d'élever à nouveau le mot «d», l'hypothèque inversée contient des «frais d'origination» qui assurent que le prêteur tire quelque chose de cet accord, même si vous décédez juste après la signature de l'accord. Fondamentalement, les règles hypothécaires inverses interdisent à un prêteur de facturer plus que la valeur de la maison, quand vient le temps de rembourser le prêt. En fait, même si l'emprunteur retire finalement un montant supérieur à la valeur de la maison, le remboursement ne peut dépasser la valeur de la maison. (Toute insuffisance est couverte par ce programme d'assurance hypothécaire fédéral.)

Cela signifie que vous pouvez vivre pour toujours, et vous ne devrez toujours pas plus que ce que vaut votre maison. Ou, vous ou vos héritiers ne pouvez pas être bloqué avec rembourser une hypothèque «sous l'eau», même si le marché du logement se bloque à nouveau.

En fait, les règles prévoient que le prêteur doit offrir de régler un montant inférieur à la totalité de la dette, en général 95% du total emprunté. Les règles exigent également que le prêteur donne aux héritiers un peu de temps pour décider quoi faire de la maison avant de régler la dette, généralement six mois avec au moins une prolongation possible.

Ce sont de bonnes règles à connaître. Selon un rapport paru dans

The New York Times , certains prêteurs n'évoquent pas le sujet du règlement avant d'y être forcés. Certains se sont même précipités dans des procédures de forclusion contre des héritiers de la propriété. Pourquoi toutes les règles?

Toutes ces règles fédérales sont conçues pour protéger les emprunteurs contre le genre de prêteurs prédateurs qui s'attaquent aux personnes âgées. Cette hypothèque inversée réglementée par le gouvernement fédéral, connue sous le nom de HECM ou hypothèque de conversion d'équité à la maison, est la seule sorte d'hypothèque renversée que vous devriez jamais considérer, simplement parce qu'elle impose des couches de règlements sur toi et le prêteur.

En bref, si ce n'est pas approuvé par la FHA, cela pourrait être une arnaque. Le FBI offre une liste de crimes qui ciblent les personnes âgées, y compris les fausses escroqueries hypothécaires inversées.
The Bottom Line

Si vous envisagez une hypothèque inversée, assurez-vous de connaître les règles à l'avance. Si vous communiquez avec une institution financière qui offre un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous qu'il s'agit d'une entreprise légitime qui vend un prêt hypothécaire «approuvé par le HUD» ou HECM. Ces jours-ci, c'est le seul type d'hypothèque inversée qui peut vous protéger et protéger votre famille.

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