Les conseillers financiers en ligne, ou robo-conseillers, comme on les appelle populairement, apparaissent régulièrement. Au mieux, ils offrent aux investisseurs une option pratique pour obtenir des conseils sur les placements, la planification financière et d'autres types de conseils financiers.

Les Robo-conseillers représentent souvent une solution moins onéreuse que les conseillers financiers traditionnels. Cela peut être intéressant pour les investisseurs ayant des portefeuilles plus petits que les minimums requis par de nombreux conseillers. Beaucoup de ces gens pourraient aussi être plus jeunes et plus habitués à acheter toutes sortes de biens et services en ligne. (Pour en savoir plus, voir: New Robo-Advisor de Schwab ).

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La montée du robo-conseiller laisse-t-elle présager la disparition du conseiller financier traditionnel? Voici quelques réflexions sur la façon dont ces deux modèles pourraient profiter les uns des autres et, plus important encore, sur la façon dont le public investisseur pourrait être mieux servi.

Rendre les conseils plus accessibles

L'un des avantages des conseillers financiers en ligne est la facilité d'accès aux conseils financiers en général, 24 heures par jour, 7 jours par semaine. Ceci est une fonctionnalité intéressante pour ceux dont les horaires ne sont pas conformes aux heures de bureau normales ou ceux qui aiment simplement faire face à leurs finances à toutes heures. (Pour en savoir plus, consultez: Un conseiller financier en ligne vous convient-il? ).

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Les modèles et les méthodologies utilisés par les robo-conseillers pour fournir des conseils financiers et d'investissement reposent souvent sur les mêmes modèles et méthodologies que ceux utilisés par les conseillers financiers traditionnels pour fournir des conseils en face-à-face.

Un certain nombre de sociétés de conseil financier à service complet ont lancé principalement des versions en ligne de leurs offres de gestion de patrimoine multiservices. Les clients complètent le processus de collecte de données, ouvrent des comptes d'investissement et organisent des réunions virtuelles, toutes en ligne. Ces entreprises annoncent que les conseils de planification financière et d'investissement utilisent la même méthodologie que leurs offres plus traditionnelles. (Pour en savoir plus, voir: Gestion de portefeuille pour les moins de 30 ans ).

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Les contacts humains

Les meilleurs robo-conseillers font un excellent travail en offrant des conseils financiers accessibles basés sur des algorithmes et des modèles financiers bien conçus. Ces modèles sont basés sur des données de marché historiques. Ils offrent des conseils impartiaux si elles sont appliquées correctement.

Malheureusement, les clients humains actuels ne se comportent pas toujours dans leur meilleur intérêt ou opèrent de manière tout à fait logique. Les clients font face à des émotions, telles que la peur et la cupidité, qui peuvent les amener à s'écarter des plans financiers les mieux établis. Nous avons vu beaucoup trop d'investisseurs se vendre au plus fort de la crise financière alors qu'ils ne pouvaient pas supporter des pertes de papier supplémentaires dans leurs portefeuilles.Toute la logique aurait voulu montrer le contraire, mais l'émotion très humaine de la peur leur a dit le contraire. (Pour en savoir plus, voir: Gestion de portefeuille en ligne, bricolage ou conseiller financier payant: quelle est la meilleure pour vous? )

Les clients de nombreux conseillers financiers traditionnels ont, en grande partie, les conseillers les discutant de la corniche proverbiale. Ces clients se sont beaucoup mieux portés une fois que les marchés ont atteint un creux en 2009 et ont amorcé une reprise qui en est à sa sixième année. Les investisseurs qui se sont vendus à la baisse ont subi de lourdes pertes et, dans de nombreux cas, ne sont jamais revenus sur le marché pour récupérer ces gains. Les investisseurs plus âgés ont vu leur capacité à prendre leur retraite s'éroder en raison du fait qu'ils ont pris des décisions d'investissement basées sur la peur.

Le meilleur des deux mondes

Combiner la touche humaine des conseillers financiers traditionnels avec la logique, la transparence des frais, la méthodologie et l'accessibilité offerts par les robo-conseillers constitue une puissante combinaison pour les investisseurs. Les clients peuvent accéder à leurs portefeuilles et à la plupart des conseils dont ils peuvent avoir besoin en ligne, mais ils peuvent quand même recevoir les conseils personnels et personnels dont ils ont besoin d'un être humain. Cela peut faire toute la différence au fur et à mesure que leur situation évolue et lorsque des corrections du marché se produisent. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent aider les clients à contrôler la volatilité de l'estomac ).

Dorénavant, les meilleures sociétés de conseil financier combineront le meilleur de la technologie centrée sur le client et les avantages de la touche humaine en fournissant des conseils. Par exemple, de nombreuses sociétés de conseil traditionnelles fournissent déjà des portails clients sécurisés sur leurs sites où les clients peuvent se connecter et afficher leurs informations de compte et d'autres données telles que des livres blancs et des vidéos sur une variété de sujets. Certains comprennent également des outils de communication client tels que des applications mobiles pour faciliter la communication avec le client. De même, certains robo-conseillers offrent la possibilité de discuter ou de parler avec un conseiller financier. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers financiers peuvent s'adapter aux Robo-Advisors ).

Choisir le bon conseiller

Les conseillers Robo défient à juste titre les conseillers financiers traditionnels avec leur transparence, leurs frais réduits et leur accessibilité. Pendant trop longtemps, il semblait que le principal choix pour les investisseurs ayant de petits comptes qui ne respectaient pas le minimum de nombreuses firmes de conseil à honoraires limités était d'aller avec des représentants inscrits qui tiraient la totalité ou une grande partie de leurs vente de produits financiers. (Pour en savoir plus, consultez: Paying Your Investment Advisors - Honoraires ou Commissions? ).

Les robots-conseillers sont une alternative pour les investisseurs de tout âge qui peuvent avoir un niveau d'actifs inférieur à investir et qui veulent des conseils basés sur des modèles et des algorithmes. Alors que les investisseurs plus jeunes semblent être le marché cible le plus logique, les investisseurs avertis de tous âges pourraient être attirés par ces conseillers en ligne.

Les investisseurs doivent savoir que, tout comme les conseillers financiers traditionnels, les robo-conseillers ne sont pas tous pareils. Certains, comme LearnVest, offrent des services relativement peu coûteux, tandis que d'autres, comme Personal Capital, ciblent des investisseurs un peu plus haut placés.(Pour une liste de robo-conseillers, cliquez ici.)

L'avènement du robo-conseiller ainsi que les avancées technologiques dans le monde des conseillers traditionnels s'ajoutent aux critères que les clients devront évaluer lorsqu'ils choisiront le bon conseiller financier pour leur situation.

Questions à se poser

Pour choisir un conseiller financier, les investisseurs doivent se poser les questions suivantes:

Quelle est votre situation financière? Si votre situation est assez basique et que vous êtes à l'aise avec une expérience principalement en ligne, alors un robo-conseiller pourrait être pour vous. Si vous avez besoin de plus de main et que vous avez des problèmes financiers plus complexes, alors un conseiller traditionnel en briques et en mortier pourrait être plus approprié. (Pour plus d'informations, voir: Guide pour choisir le meilleur robot-conseiller ).

L'expertise du conseiller potentiel correspond-elle à vos besoins? Cela fait partie intégrante de la compréhension de votre situation financière et le type de conseils financiers dont vous avez besoin.

Quels sont les frais du conseiller et comment sont-ils payés? Ceci est important pour les conseillers traditionnels et en ligne. Vous devez comprendre ce qui vous sera facturé et toutes les sources de revenu d'un conseiller. Est-ce qu'ils facturent des frais, des commissions ou les deux? (Pour en savoir plus, lisez: Payez votre conseiller en placement - Honoraires ou commissions? )

Comment voulez-vous interagir avec votre conseiller? Si vous aimez l'idée d'utiliser certains des outils en ligne qui sont de plus en plus disponibles, cela devrait être un facteur dans le choix d'un conseiller. De même si vous voulez une touche plus humaine et la tenue de la main. (Pour les lectures connexes, voir: Trends Challenging Financial Advisors ).

The Bottom Line

La montée des robo-advisors et les progrès technologiques parmi les conseillers financiers traditionnels ont rendu les conseils financiers plus accessibles pour de nombreux investisseurs. La combinaison des deux peut offrir le meilleur des deux mondes. (Pour en savoir plus, voir: Comment la technologie aide les conseillers financiers ).