Vous avez travaillé dur pour économiser suffisamment d'argent pour votre retraite, mais ce n'est qu'une partie de la bataille.

Une fois que vous aurez pris votre retraite et que vous compterez sur cet argent comme principale source de revenu, la dernière chose que vous voudrez, c'est que le gouvernement en obtienne une bonne partie. La plupart des gens vont prendre leur retraite avec moins d'argent qu'ils n'en ont besoin, donc les impôts doivent être minimisés. En fait, même si vous avez économisé beaucoup d'argent, vous voudrez quand même payer les taxes les plus basses possible.

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Nous avons demandé à quelques conseillers financiers de vous expliquer comment payer moins d'impôts au gouvernement et économiser plus d'argent pour vous et votre famille. (Voir aussi: Impôts sur l'avoir de vieillesse: comment payer moins. )

1. Savoir ce qui est taxable

C'est facile - à peu près tout est imposable. La question est: quand est-ce taxable? Si vous avez des placements à l'extérieur des comptes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux, ils sont imposables chaque année, que vous soyez retraité ou non. Ceux-ci peuvent inclure des comptes de courtage réguliers, des biens immobiliers, des comptes d'épargne et d'autres.

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La plupart des revenus de retraite ne sont pas imposables tant que vous n'avez pas pris votre retraite. Alors c'est. Les retraits des IRA traditionnels, 401 (k) s et 403 (b) s - et les paiements provenant des annuités, pensions, comptes de retraite militaire et beaucoup d'autres - peuvent être imposables.

Le Roth IRA, quant à lui, est un hybride. L'argent que vous mettez dans le compte est imposable avant de faire le dépôt, mais les gains de placement sont exempts d'impôt si vous attendez de les retirer jusqu'à ce que vous subissiez un «événement admissible». Faire 59½ est un événement qualificatif; . Une recherche effectuée par vous-même ou avec l'aide d'un conseiller financier vous aidera à déterminer les autres, ainsi que les autres biens imposables. (Voir aussi: Épargne-retraite: à imposition différée ou exonérée d'impôt? )

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2. Know Your Bracket

Selon Nathan Garcia, CFP, directeur général ou Westbourne Investments, «La façon la plus simple de réduire les impôts est de maintenir votre revenu dans la tranche d'imposition qui taxe les gains en capital à long terme à 0%. En tant que couple, cela signifie un revenu de moins de 75 300 $. Cela permettra également de garder vos impôts sur le revenu ordinaires dans la tranche de 15%. Une grande partie de la planification doit aller dans la bonne exécution de cette stratégie, car vous devez intégrer la sécurité sociale, les pensions et autres sources de revenus ainsi que les distributions de compte de retraite. Vous ou votre conseiller devez bien comprendre votre fondement dans vos comptes de placement non admissibles. "

Il poursuit:" Pour exécuter correctement cette stratégie, vous devriez prendre des distributions au sommet de la tranche d'imposition marginale (jusqu'à 75 $, 300 en couple) même si vous n'avez pas besoin du revenu. Cela vous aidera à créer un tampon pour les années à venir lorsque vous aurez besoin du revenu.Si vous trouvez que vous avez besoin de plus de revenus que les 75 300 $, vous pouvez prendre cet argent à partir d'un compte Roth. "

3. Faire une conversion Roth

Rappelez-vous, un Roth IRA vous taxe maintenant au lieu de quand vous retirez l'argent. Payer des impôts maintenant, pendant que vous travaillez encore, élimine le fardeau fiscal plus tard dans la vie quand vous avez besoin de tout l'argent que vous pouvez obtenir.

Josh Trubow, CFP, de Sensible Financial Planning, a déclaré: «Sans changer le code des impôts à l'avenir, faire des conversions Roth dans les années à faible revenu est une stratégie pour payer des impôts à un taux inférieur en changeant de direction. le revenu. Nous déterminons combien le client doit convertir année après année afin de remplir les tranches d'imposition inférieures et payer les impôts à un taux inférieur (maintenant) qu'ils ne le feraient s'ils attendaient et retiraient des fonds dans une année où ils ' sera dans une tranche d'imposition plus élevée. "

4. Diversification fiscale

Tout comme vous devriez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter les pertes à grande échelle, vous devriez faire de même avec vos impôts parce que votre tranche d'impôt fluctuera probablement à divers moments de votre vie.

Chris Kowalik de ProFeds, expert fédéral en matière de retraite et conférencier auprès des employés fédéraux sur la planification financière, explique: «La diversification fiscale est le concept selon lequel, à divers moments économiques, un retraité a plusieurs choix d'argent. Lorsque les impôts sont relativement élevés, un retraité peut choisir de tirer un revenu d'un compte libre d'impôt. Lorsque les taxes sont relativement faibles, un retraité peut choisir de tirer un revenu d'un compte imposable. "

5. Envisager de déménager

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi la Floride est une destination si populaire pour les retraités? Ce n'est pas seulement les plages - c'est le manque d'impôt sur le revenu de l'État. Le Nevada, le New Hampshire, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas, Washington, le Wyoming et l'Alaska n'ont pas non plus d'impôt sur le revenu.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, explique: «Cette stratégie peut fonctionner, mais ce n'est pas la seule solution. Une option consiste à investir dans des fonds d'obligations municipales spécifiques à l'État. Mais avant de faire quoi que ce soit, comprenez comment les taxes locales et nationales affecteront votre pécule de retraite. "(Voir aussi: Les meilleurs États pour se retirer pour des raisons fiscales .)

La ligne de fond

La clé est de garder vos impôts de retraite bas est pas d'attendre jusqu'à la retraite pour commencer à faire des plans . Au lieu de cela, faites des plans bien avant que vous deviez compter sur votre épargne-retraite comme votre principale source de revenu. La planification financière n'est pas une tâche facile. Il est préférable de demander l'avis d'un conseiller financier expérimenté dans la conception de plans de gestion du patrimoine fiscalement avantageux.