L'épargne pour la retraite est importante à tous les âges. Cependant, la plupart des individus commencent à assumer de sérieuses responsabilités de gestion de l'argent après avoir laissé leurs parents seuls. Il s'agit d'une période critique dans la planification financière pour les jeunes adultes, car leurs habitudes de dépenses et d'épargne aident à établir les bases financières de leurs années de retraite. Dans cet article, nous passons en revue certaines des habitudes financières qui peuvent affecter la capacité d'un jeune adulte à épargner pour la retraite.

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Crédit et cote de crédit

L'utilisation du crédit peut ne pas être perçue comme une épargne pour la retraite, mais avoir une incidence sur la capacité d'une personne de contribuer à un compte de retraite et / ou de prendre d'autres mesures financières. retraite assurée. Une utilisation abusive ou un abus de crédit peut limiter la capacité d'épargne d'une personne et entraîner un coût de la vie plus élevé que celui qui s'appliquerait à une personne ayant un bon crédit.

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En général, avoir de bons antécédents de crédit ou de solvabilité signifie que vous payez vos factures à temps, ne dépassez pas la limite de crédit sur vos comptes de crédit (comme les cartes de crédit) et votre dette le ratio revenu-revenu est faible. Une bonne histoire de crédit fournit la base pour négocier les taux d'intérêt sur les prêts et peut entraîner des économies importantes sur les intérêts payés au fil du temps. Ces économies peuvent augmenter le montant du revenu disponible d'un jeune et, par conséquent, les montants disponibles pour épargner dans un compte de retraite.

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Étudiants de niveau collégial
Les étudiants de niveau collégial sont habituellement bombardés de tonnes d'offres de cartes de crédit de sociétés émettrices de cartes de crédit. Certains détenteurs de carte de crédit inexpérimentés peuvent voir cela comme un moyen d'acheter ce qui est dans le style ou même de payer pour les nécessités simples. Cependant, tout en ayant une carte de crédit peut être une commodité nécessaire, les étudiants doivent considérer les avantages et les inconvénients lorsqu'ils sont présentés avec des offres pour demander de nouvelles cartes de crédit ou des offres pour augmenter les limites de dépenses pour les cartes de crédit existantes.

Comme indiqué précédemment, votre cote de crédit affecte votre capacité à obtenir un crédit et peut même déterminer le taux d'intérêt auquel le crédit peut être obtenu. À ce titre, une mauvaise utilisation des cartes de crédit peut entraîner une baisse des cotes de crédit, ce qui peut éventuellement se traduire par l'impossibilité d'obtenir un crédit additionnel ou des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts. Une utilisation inappropriée comprend les paiements effectués après la date d'échéance (paiements en retard) ou dépassant la limite de crédit établie par la carte de crédit. Ce qui suit est un exemple de la façon dont les cotes de crédit pauvres peuvent affecter l'épargne-retraite.

John et Jim ont tous deux demandé une hypothèque. En raison de son excellent historique de crédit, John a pu obtenir un prêt hypothécaire à un taux de 5, 75%. En raison de ses antécédents de crédit pauvres de payer ses factures en retard et dépassant les limites de crédit sur les cartes de crédit, Jim a dû se contenter d'un taux d'intérêt de 6.5% sur son prêt hypothécaire. Au cours de la période de 30 ans de l'hypothèque, John a payé 1 167 $ par mois et payé un total de 220 172 $ d'intérêts, tandis que Jim a payé 1 264 $ par mois et payé un montant de 255 088 $ d'intérêt. . Au total, Jim paierait 34 916 $ de plus que John en intérêts sur la période de 30 ans. En outre, considérons que Jim a également payé 97 $ de plus que John chaque mois. Cela aurait pu être utilisé pour d'autres dépenses mensuelles ou il aurait pu être contribué à un compte d'épargne. À un taux de 2% composé sur une base annuelle, 97 $ par mois en économies auraient augmenté à plus de 47 000 $ après 30 ans.

Afin de gérer correctement les dettes de carte de crédit, les étudiants doivent appliquer des stratégies de gestion de la dette appropriées, notamment:

• Comparer les offres de cartes de crédit. Habituellement, la carte de crédit avec le taux annuel le plus bas (APR) est la moins coûteuse à maintenir, car elle rapporte le moins d'intérêt.
• Déterminez si les offres de faible TAP sont en fait des tarifs de teaser, qui augmenteront après une certaine période, si la limite de crédit est dépassée et / ou si un paiement est effectué après la date d'échéance.
• Comparez les frais, le cas échéant, et demandez-vous si un TAEG inférieur peut être un meilleur choix, même pour une carte de crédit avec des frais plus élevés.
• N'utilisez les cartes de crédit que pour les nécessités et évitez de charger des consommables tels que des produits d'épicerie ou de l'essence sur votre carte de crédit.
• Payer plus que le paiement minimum requis lorsque cela est possible. Considérer que l'intérêt n'est généralement pas facturé sur les frais qui sont payés à la date d'échéance.

Diplômé d'un collège ou autre nouvellement indépendant sur le plan financier

Le nouveau diplômé d'université ou un autre jeune adulte est souvent confronté à la décision de louer, d'acheter ou même de déménager avec ses parents. Toutes ces options auront une incidence sur les finances de la personne et, en fin de compte, sur le montant qu'elle pourra épargner en vue de sa retraite.

Vivre avec les parents
Vivre avec les parents pendant un an ou deux après l'obtention du diplôme et / ou lorsque l'individu commence à travailler peut signifier abandonner une certaine indépendance, mais être rentable sur le plan financier. Cette option réduit les frais de subsistance d'une personne et lui permet d'épargner pour des articles coûteux, y compris un acompte sur une hypothèque, un mariage ou l'établissement d'un fonds d'urgence lorsque cette personne décide de radier son compte. posséder. Bien sûr, cela ne fonctionnera que si l'individu conçoit un budget, économise autant que possible, réduit les dépenses frivoles et garde une trace de la date limite fixée pour déménager. De plus, il pourrait être judicieux que l'individu discute des conditions de résidence avec ses parents. Par exemple, le loyer fera-t-il partie des conditions du retour à la maison et sera-t-il tenu de contribuer aux autres frais de subsistance?

Louer ou acheter
La question séculaire de la location ou de l'achat est l'une des décisions financières les plus importantes qu'une personne puisse prendre. Les options de location peuvent inclure le partage ou la sous-location d'un appartement, ce qui permet à un individu d'épargner davantage en partageant les ressources et les dépenses.Quelqu'un qui n'est pas enthousiaste à l'idée de partager des logements devrait se demander si le montant payé pour le loyer est le même ou proche du montant qui serait payé pour une hypothèque. Cependant, gardez à l'esprit que les paiements hypothécaires ne sont pas les seules dépenses liées à la maison qu'un propriétaire devra engager. Les autres dépenses comprennent l'assurance habitation, l'impôt foncier, les réparations et l'entretien général de la propriété - les dépenses qui ne s'appliquent généralement pas aux biens loués. En outre, l'eau, l'électricité et d'autres services publics peuvent être inclus dans le prix du loyer - si c'est le cas, ces coûts devront être ajoutés au coût de posséder votre propre maison.

À la hausse, bien que non garantie, il est très probable que la valeur de la propriété acquise augmentera au fil du temps et pourrait constituer l'un des principaux modes de financement de la retraite, notamment la vente de la propriété ou son financement. prêt hypothécaire inversé.

A Penny Saved …
Une bonne gestion de la dette et de judicieuses décisions concernant les conditions de vie sont des mesures positives pour augmenter le revenu disponible et le montant disponible pour épargner en prévision de la retraite. Bien sûr, tout cela ne servirait à rien si aucun d'entre eux n'était sauvé. En tant que jeune adulte, vous voulez faire économiser une partie de votre comportement financier régulier dès que vous commencez à recevoir un revenu. Cela comprend l'épargne dans un compte d'épargne ordinaire pour les urgences et les contributions à un compte de retraite. Votre épargne-retraite devrait être traitée comme une dépense récurrente, de sorte qu'elle soit incluse dans votre budget. Cela vous aidera à épargner régulièrement et à épargner pour vos finances.

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The Bottom Line

Tout bon programme financier a une base solide. Pour votre programme de retraite, cela signifie établir de bonnes habitudes et commencer à épargner le plus tôt possible. Bien que ces conseils s'adressent aux jeunes adultes, ils peuvent s'appliquer à n'importe quel membre de n'importe quel groupe d'âge qui commence un programme de planification de la retraite. Assurez-vous de discuter de vos plans avec un conseiller en retraite, qui devrait être en mesure de vous fournir les conseils appropriés pour vous aider à obtenir une retraite financièrement sûre.

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