Si vous êtes comme beaucoup d'adultes, l'idée de prendre une retraite anticipée (pourriez-vous prendre votre retraite à 45 ans?) Vous a probablement traversé l'esprit au moins une ou deux fois. Pour la plupart d'entre nous ce n'est tout simplement pas une option - les ramifications financières sont compliquées, sans compter les enfants qui semblent avoir besoin d'aller au collège …

Pourtant, nous entendons parfois parler d'amis, de membres de la famille ou de parfaits inconnus sortir tôt et parier qu'ils seront en mesure de joindre les deux bouts pour les prochaines décennies (ou plus). Voici un coup d'oeil rapide pour voir s'il est possible de prendre sa retraite à 45 ans si vous avez réussi à économiser 500 000 $ pour le financer.

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«Retire à 45 ans avec 500 000 $» et la règle de 4%

La «règle des quatre pour cent» - une règle financière largement acceptée - stipule que vos économies devraient durer jusqu'à 30 ans de retraite si vous retirez 4% de votre pécule au cours de la première année de votre retraite et rajustez ensuite chaque année pour tenir compte de l'inflation. Pour déterminer la taille d'un pécule dont vous aurez besoin, vous devez faire correspondre ce 4% à vos dépenses prévues. Si vous prévoyez vivre avec 30 000 $ par année, par exemple, vous aurez besoin de 750 000 $. Si vos dépenses s'élèvent à 40 000 $, vous aurez besoin de 1 million de dollars - et ainsi de suite. (Pour en savoir plus, voir A quoi ressemble un exemple de plan utilisant la règle de retraite à 4%?)

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Si vous avez 500 000 $, les calculs s'élèvent à 20 000 $ par an, en supposant une stratégie de retrait de 4%. Mais rappelez-vous, la règle des 4% ne fonctionne pas pour une durée indéterminée. Il est prévu de vous voir à travers 30 ans de retraite, que l'on espère ne sera pas suffisant si vous prenez votre retraite à 45 ans.

Reality Check

Que vous puissiez vivre (et être heureux) sur 20 000 $ dépend de votre préférences de style de vie et situation. Si vous vous en tenez à 4 p. 100, vous avez environ 385 $ par semaine ou environ 1 667 $ par mois, ce qui n'est pas beaucoup. Et il y a ceux qui pensent que dans l'environnement actuel, 4% peut être trop généreux.

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"La règle des 4% ne fonctionne pas très bien dans les conditions actuelles avec des taux d'intérêt historiquement bas. Un taux de retrait sécuritaire peut être plus proche de 3% ou de 3,5%. Certaines stratégies de distribution adaptative pourraient extraire un peu plus de valeur d'un portefeuille de 500 000 $. Quatre pour cent est encore assez agressif, même avec un suivi constant du portefeuille », déclare Louis Kokernak CFA, CFP, fondateur de Haven Financial Advisors à Austin, au Texas. (Voir aussi Pourquoi la règle des 4% ne fonctionne plus pour les retraités .)

Mais pour l'instant, travaillons avec ce budget et voyons ce qui pourrait vous aider à gérer ce montant. Ce sera plus facile si vous:

• possédez déjà votre maison libre et claire (aucune hypothèque)
• N'ayez pas de frais de collège à venir (vous n'avez pas d'enfants, ils ont déjà obtenu leur diplôme, ils seront admissibles
• Sont en bonne santé maintenant et sont vraiment proactifs pour rester ainsi (bien manger, faire suffisamment d'exercice, dormir suffisamment, etc.
• Est-ce que le contenu est frugal
• Êtes-vous prêt à sortir des sentiers battus et à essayer une approche différente?

Options prêtes à l'emploi

Il existe des façons de réduire vos dépenses mensuelles Je suis prêt à aller dans cette direction. Une option: Se retirer à l'étranger dans une destination qui offre un dépaysement, de nouvelles expériences, l'accès à des soins de santé abordables et - le plus important - un coût de la vie inférieur. Il est possible pour un couple de vivre confortablement en Équateur, par exemple, avec environ 1 500 dollars par mois, y compris le loyer. Au Nicaragua, vous gagnez moins de 1 200 dollars par mois.

"Si vous en sortez 20 000 $ par an, il suffit de prospérer dans des pays tels que le Mexique, l'Équateur, le Costa Rica, la Malaisie, la Thaïlande, les Philippines, l'Espagne et le Portugal. L'indice annuel mondial de la retraite 2017 », déclare Trey Archer, conseiller financier expatrié, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Chine. «Alors que 20 000 $ peuvent suffire, gardez à l'esprit que l'inflation, les dépenses imprévues, les frais médicaux, les vols à domicile et les urgences peuvent ronger ce chiffre plus rapidement que vous ne le pensez, il est donc recommandé d'avoir un peu plus de pluie. journée. "(Pour en savoir plus, voir 8 pays où 200K $ en épargne-retraite durera 30 ans .)

Autre option: Si vous possédez déjà une maison, vous pouvez la vendre et ajouter le produit à votre épargne . Vous auriez alors l'option de louer, acheter une plus petite maison (peut-être une petite maison?), Vivre à l'étranger ou même acheter un véhicule récréatif et voyager aux États-Unis (certaines personnes obtiennent gratuitement un loyer en camping) . (Pour en savoir plus, voir Considérations financières sur l'achat d'une petite maison .)

La sécurité sociale entre en vigueur

À un moment donné, la sécurité sociale entrera en vigueur. âge - l'âge auquel vous avez droit à des prestations de sécurité sociale complètes - est de 67 ans. Vous pouvez commencer à prendre des prestations dès 62 ans, mais votre prestation mensuelle sera réduite d'environ 30%. Plus vous attendez pour commencer, plus vous recevrez chaque mois. Vous pouvez reporter vos prestations de retraite jusqu'à l'âge de 70 ans pour une prestation mensuelle encore plus importante.

La prestation mensuelle moyenne (en mai 2017) est de 1 368 $. Si vous pouvez économiser jusqu'à 500 000 Les prestations de sécurité sociale entreront en vigueur et fourniront une infusion mensuelle de bienvenue. Soyez sûr, en passant, que vous avez travaillé suffisamment de trimestres pour être admissible à la sécurité sociale. (Vous l'avez presque certainement fait, mais cliquez ici pour être sûr.)

"Si vous investissez avec un rendement moyen de 7% par an (pas trop grand" si "), votre argent doublera tous les 10 ans. Par conséquent, si vous avez 500 000 $ à l'âge de 45 ans, vous pouvez avoir 2 millions de dollars à l'âge de 65 ans si vous le laissez seul. Pourquoi ne pas travailler plus longtemps afin de profiter davantage de la vie? Si vous allez vivre 40 ans ou plus (après avoir pris sa retraite à 45 ans), vous pourriez vous ennuyer si vous n'avez pas d'emploi rémunéré. Et si vous vivez des économies qui doivent durer 45 ans, votre style de vie ne deviendra jamais plus opulent », explique John R.Frye, CFA, directeur des investissements, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californie

The Bottom Line

Décider quand prendre sa retraite - si vous avez la chance d'avoir le choix - peut être difficile. Retirez-vous trop tôt et vous risquez de manquer d'argent. Prenez votre retraite trop tard et vous risquez de ne pas pouvoir profiter des aventures que vous attendiez avec impatience.

Si vous voulez prendre votre retraite tôt, ou très tôt, à l'âge de 45 ans, il est important de considérer plus que des finances. "Les arbitrages d'une telle décision ne doivent pas être pris à la légère car [abandonner à 45 ans] vous abandonneriez les années de salaire, ce qui non seulement offrirait une plus grande épargne retraite, mais parce que la sécurité sociale étudie les années de travail. le revenu serait grandement réduit à la retraite. En outre, si vous deviez retourner au travail, vous seriez grandement désavantagé », explique Matthew J. Ure, vice-président, Anthony Capital, LLC-Région du Sud-Ouest, San Antonio, Texas.

Et n'oublions pas le coût de la couverture santé: «L'assurance maladie sera une dépense importante jusqu'à l'âge de 65 ans, en consommant probablement entre un tiers et la moitié de vos dépenses annuelles, selon l'endroit où vous vivez», explique Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-président, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado

Les gens qui arrivent tôt peuvent faire face aux mêmes défis que ceux qui travaillent à long terme: la solitude, l'ennui , manque de but et se sentir hors de contact. Il est préférable de regarder l'ensemble de la situation - les facteurs financiers et émotionnels semblables - au moment de décider si vous pouvez prendre votre retraite à 45 avec 500 000 $.