L'assurance vie de dotation est un produit d'assurance spécialisé qui est souvent habillé comme un régime d'épargne-études. Ces politiques couplent l'assurance-vie temporaire avec un programme d'épargne. En tant que preneur d'assurance, vous choisissez combien vous voulez épargner chaque mois et quand vous voulez que la police arrive à échéance. En fonction de vos cotisations mensuelles, vous avez droit à un certain versement, appelé dotation, lorsque la police arrive à échéance. Vous pouvez ensuite utiliser cette dotation pour les frais de scolarité de votre enfant, les frais, les livres, les frais de subsistance et d'autres coûts. Si vous décédez avant la maturité de la police, votre enfant recevra le paiement en tant que prestation de décès et aura toujours l'argent prévu pour l'université.
La police d'assurance-vie à capital garanti promet un rendement garanti sans risque à une date garantie, pourvu que vous effectuiez les versements mensuels fixes. Qui plus est, il n'est pas pris en compte dans l'admissibilité à l'aide financière de votre enfant. Cela pourrait-il être le plan d'épargne-études que vous cherchiez? Regardons si les avantages déclarés de ces politiques tiennent leurs promesses.

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Vous obtenez deux produits pour le prix d'un Le matériel de marketing pour l'assurance-vie de dotation pourrait donner l'impression que vous économisez de l'argent en regroupant des produits, mais ce n'est pas le cas. L'assurance-vie temporaire, le type inclus dans une police d'assurance-vie, est peu coûteuse si vous êtes jeune et en santé. Si vous fractionnez votre paiement mensuel à la police d'assurance vie et en utilisez une partie pour l'épargne collégiale et une partie pour l'assurance temporaire, vous obtiendrez plus d'économies et plus d'assurance pour le même montant d'argent. L'assurance vie de dotation n'est certainement pas le seul produit d'assurance-vie qui combine épargne et assurance. Cependant, si votre objectif principal est d'accumuler des économies, ces types de politiques ne sont généralement pas la meilleure option parce que tout votre argent n'atteint pas votre objectif d'économiser de l'argent. Une partie va à l'achat d'assurance.

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C'est sans risque Les polices d'assurance-vie à capital variable n'ont pas de risque d'investissement ou de taux d'intérêt. Mais quand vous choisissez des placements incroyablement sûrs, ils offrent généralement des rendements incroyablement bas. Jouer ce coffre-fort signifie que vous n'accumulerez pas suffisamment d'économies pour payer vos études collégiales. En fait, votre épargne ne peut même pas suivre l'inflation, d'autant plus que les gains sur les polices d'assurance-vie sont imposables. Cependant, il existe deux meilleures options qu'une police d'assurance vie, et elles vous permettent toutes deux de minimiser votre risque. Le premier est un plan de scolarité prépayé, qui vous permet de verrouiller les frais de scolarité d'aujourd'hui pour les dépenses d'éducation futures. Ce plan élimine le risque que vous n'ayez pas l'argent pour l'éducation de votre enfant quand le temps viendra en vous permettant de le payer bien à l'avance.Cela devrait également réduire considérablement le coût de cette éducation.

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La deuxième meilleure option est un régime d'épargne-études, où vous pouvez choisir le risque d'investissement à prendre. Idéalement, vous investiriez une partie de votre épargne dans des actions et une partie dans des obligations, en abandonnant graduellement les actions à mesure que votre enfant approche de l'âge du collège. Cette stratégie est similaire à la façon dont vous épargnez pour la retraite - vous prenez plus de risques au début lorsque vous avez un horizon à long terme, et le jour où vous aurez besoin d'argent, vous investissez dans des placements à faible risque pour vous assurer de l'argent vous avez besoin d'être là quand il est temps de le dépenser. Si vous êtes vraiment averse au risque et êtes disposé à accepter des rendements inférieurs, vous pouvez également éviter le risque d'investissement avec des comptes du marché monétaire assurés par la FDIC, des comptes d'épargne et des CD. Peu importe l'investissement que vous choisissez, un régime d'épargne-études aidera à maximiser vos rendements en minimisant votre assujettissement à l'impôt.

Cela ne compte pas pour l'admissibilité à l'aide financière Scott Anderson, président d'eduLaunchpad. com, dit 529 plans et les comptes d'épargne-études perdent effectivement 5,6% de leur valeur lorsque les étudiants vont à l'université. Le FAFSA prend en compte cet argent et augmente la contribution universitaire attendue de l'étudiant jusqu'à 5,6%. Il est important de comprendre comment vos décisions en matière d'épargne et d'investissement affecteront l'admissibilité de votre enfant à l'aide financière afin de ne pas anticiper l'aide que vous n'auriez pas reçue, et il est vrai que l'assurance-vie ne compte pas la façon dont les autres véhicules d'épargne collège font. Cet "avantage" n'est pas une bonne raison de choisir une police d'assurance-vie de dotation,. Même après le succès de 5,6% qu'ils prennent, 529 plans et ASE lorsqu'ils sont utilisés à bon escient vous donneront plus pour votre argent d'investissement collège que l'assurance-vie de dotation peut.

Vous n'avez pas besoin d'un examen médical Contrairement à de nombreuses polices d'assurance-vie, vous n'avez pas besoin de vous soumettre à un examen médical pour être admissible à une police d'assurance-vie. Par exemple, pour obtenir la police du fonds Gerber Life College, un examen médical n'est pas requis, sauf si vous avez 51 ans ou plus et que vous demandez une couverture de 101 000 $ ou plus. Cet avantage signifie qu'une police d'assurance-vie pourrait être une bonne option si vous avez des antécédents médicaux qui vous empêcheraient de vous qualifier pour une police d'examen. C'est aussi une bonne nouvelle si vous préférez simplement éviter le temps et le désagrément de l'examen et les questions connexes sur vos antécédents médicaux. Cependant, vous pouvez également souscrire une police d'assurance temporaire sans examen. Cette fonctionnalité n'est pas unique aux stratégies de vie de dotation. Gardez à l'esprit, cependant, qu'avec toute assurance-vie sans examen, la valeur nominale de la police sera relativement faible - assez pour aider un peu, mais probablement pas assez pour répondre à tous les besoins que vous essayez de fournir.

Il vous oblige à épargner pour le collège Contrairement à un plan 529 ou à l'ESA Coverdell, l'assurance vie de dotation n'est pas vraiment un régime d'épargne-études - c'est juste commercialisé de cette façon.C'est juste une assurance-vie, et le paiement peut être utilisé pour n'importe quoi, sans pénalité. La Financière Manuvie, l'une des plus importantes sociétés d'assurance-vie au monde, ne mâche pas ses mots sur son site Web. Il dit que l'assurance-vie «offre une façon systématique d'épargner pour les gens extravagants».

Aucun produit financier ne peut vous protéger complètement si vous êtes extravagant. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt contre votre police d'assurance-vie, et si vous le faites, votre prestation sera réduite du montant du prêt impayé et des intérêts que vous devez sur ce prêt. Vous ne recevrez pas non plus la totalité de la prestation si vous ne payez pas intégralement vos primes et si vous arrêtez de payer vos primes, la police deviendra caduque. En raison de ces options, l'assurance-vie en dotation n'offre aucune protection contre les mauvais choix de dépenses que vous ou votre enfant pourriez faire.

La ligne de fond Les polices d'assurance-vie constituent une excellente façon d'épargner pour les études collégiales, mais elles sont moins avantageuses que vos autres options. Ils n'offrent pas assez d'assurance ou assez d'économies pour répondre aux besoins de la plupart des gens, et ils ne vous donnent pas le meilleur pour votre argent.