Pour les couples qui partagent la totalité ou la plupart de leurs dépenses, le partage d'une carte de crédit peut éliminer beaucoup de tracas. Il n'y a qu'une seule facture à payer à la fin du mois, et - même si les deux utilisateurs ont un compte bancaire séparé - il est facile de diviser l'onglet au milieu.

Mais si une carte de crédit conjointe semble tentante, marchez prudemment; cela peut aussi créer beaucoup de stress et avoir des conséquences négatives sur votre crédit.

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Fonctionnement des cartes conjointes

Si vous voulez laisser quelqu'un d'autre utiliser votre carte de crédit, vous avez deux choix de base. Vous pouvez demander votre propre carte et ajouter simplement cette personne en tant qu '"utilisateur autorisé". "Ou, vous pourriez essayer de se qualifier pour un compte conjoint, auquel cas l'émetteur pèse les antécédents de crédit des deux demandeurs au moment de prendre sa décision.

Voici la différence clé: Avec une carte de crédit conjointe, les deux personnes sont également responsables des frais qui apparaissent sur le relevé. Ce n'est pas le cas avec les utilisateurs autorisés. Bien qu'ils soient autorisés à utiliser la carte pour faire des achats, ils ne sont pas financièrement responsables de ces achats: Le prêteur ne peut pas les poursuivre pour recouvrer les factures impayées.

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Les deux options diffèrent également d'autres façons. Par exemple, avec un compte de crédit partagé, les deux utilisateurs ont la possibilité d'améliorer leurs scores de crédit respectifs en payant leur facture à temps et en gardant les achats sous contrôle. Votre activité de dépenses en tant qu'utilisateur autorisé figure également sur votre rapport de crédit, mais l'impact a tendance à être plus faible.

Avantages d'entrer ensemble

Dans certaines situations, il peut être judicieux de demander une carte à une autre personne. Par exemple, si vous êtes marié ou êtes dans une relation à long terme, le fractionnement des factures devient beaucoup plus facile lorsque tout apparaît sur une déclaration.

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De plus, les deux détenteurs de cartes ont la possibilité de gérer et d'utiliser les fonctionnalités de leur carte, comme le transfert d'un solde ou le contentieux. Vous voulez augmenter la limite de crédit ou échanger des miles de fidélisation? Avec un compte conjoint, chaque personne peut faire ces demandes. Les utilisateurs autorisés peuvent charger des choses, mais c'est à peu près là où leurs privilèges se terminent.

Un des autres avantages d'un compte conjoint: Il peut permettre à une personne ayant un faible historique d'emprunt ou un score FICO plus bas d'obtenir une carte avec de meilleures conditions (ou une carte de crédit, période). Depuis que la banque regarde le pointage de crédit des deux candidats, celui avec le meilleur crédit peut aider à équilibrer l'autre.

Et les Négatifs

ont également des pièges. Si l'autre personne sur le compte commence à accumuler des frais que vous n'approuvez pas, vous êtes toujours sur le crochet. Cela devient un problème encore plus grand si quelque chose arrive à la relation.

Qu'arrive-t-il aux dettes conjointes par carte de crédit si les titulaires de carte se séparent ou divorcent?Si vous avez un compte conjoint, les deux parties sont également responsables des frais. Si vous vivez dans l'un des rares états de propriété communautaire, les deux conjoints peuvent aussi être responsables des comptes individuels de chacun.

Bien qu'il n'y ait pas grand chose à faire à propos de ce téléviseur jumbo que votre conjoint a déjà acheté avec la carte, vous pouvez au moins arrêter le saignement. Dès que vous savez qu'une rupture est en cours, contactez l'émetteur de votre carte. Vous devrez peut-être annuler le compte conjoint, ou, mieux encore, répartir le solde et l'appliquer aux cartes individuelles au nom de chaque personne. Voir 7 conseils pour fermer une carte de crédit .

Les avocats spécialisés en divorce disent que c'est une bonne idée de tenir un registre des achats supplémentaires et de la date à laquelle ils ont été faits. Vous n'êtes pas responsable des transactions qui ont lieu après votre séparation légale.

Questions à poser

Pour éviter ces problèmes, voici quelques questions à vous poser avant de souscrire une carte conjointe:

• L'ajout d'une personne en tant qu'utilisateur autorisé permettrait-il d'atteindre les mêmes objectifs? Un des avantages de cette approche est qu'il est plus facile d'appeler l'émetteur de la carte et de laisser tomber l'utilisateur s'il utilise la carte de manière irresponsable. Avec un compte joint, l'annulation de la carte est un processus plus compliqué.
• Avez-vous des directives de base en place ? Avant de demander une carte ensemble, les deux parties doivent être d'accord sur les dépenses qui vont aller, qui est responsable de payer la facture chaque mois et ainsi de suite.
• Êtes-vous prêt pour l'engagement financier ? Ce n'est pas parce que vous partagez certaines dépenses avec vos proches - comme un appartement ou une épicerie - qu'une carte conjointe est une bonne décision. Si quelque chose devait arriver à la relation, vous devrez être prêt à rembourser tout ce que l'autre personne a mis sur la carte. Et s'ils deviennent vindicatifs avec leurs achats (avant une séparation légale), cela peut signifier de mauvaises nouvelles pour votre solde de carte, et votre pointage de crédit.

The Bottom Line

Les cartes de crédit conjointes peuvent sembler un moyen facile de fractionner les factures, mais assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez en premier. Si une partie ne paie pas sa part des frais, cela peut entraîner des frictions, surtout en raison de l'impact sur vos finances et vos antécédents de crédit. Et la fin d'une relation ne résout aucun problème persistant avec le plastique. Les émetteurs de cartes peuvent aller chercher les paiements en retard chez les deux parties, même si elles ne sont plus mariées ou ne sont plus en couple.

Pour plus d'idées, reportez-vous à la section Combinaison de crédits pour un budget toujours heureux .