Même si la valeur nette des Américains ne s'est toujours pas remise de la Grande Récession de 2007-2009, beaucoup d'entre nous continuent de rêver de prendre une retraite anticipée. Une enquête menée par le prestataire de services financiers TIAA-CREF au début de 2014 a révélé que 37% des Américains envisagent de prendre leur retraite avant l'âge de 65 ans.

Tout le monde n'aura pas le choix, bien sûr. La perte d'emploi, les problèmes de santé ou les responsabilités familiales peuvent perturber les plans de retraite les mieux établis, forçant les gens à quitter le marché du travail plus tôt que prévu. Selon les rapports de 2016 de la Social Security Administration, l'âge moyen auquel les retraités d'aujourd'hui se retirent est relativement précoce 63.

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Mais si vous avez la chance de contrôler votre retraite, il vaut la peine de réfléchir aux avantages et aux inconvénients avant de prendre des décisions irréfléchies. Même si vous pouvez vous permettre de prendre une retraite anticipée, vous ne voudrez peut-être pas le faire.

Quelques avantages de la retraite anticipée

1. Cela pourrait être bon pour votre santé. Une étude menée en 2002 sur des fonctionnaires britanniques a révélé que la retraite à l'âge de 60 ans n'avait aucun effet sur la santé physique des sujets et que ceux qui occupaient des postes supérieurs voyaient leur santé mentale s'améliorer, peut-être parce qu'ils n'étaient plus soumis au stress lié au travail (et bénéficiaient de meilleures pensions que les travailleurs les moins bien classés). Cependant, d'autres études ont suggéré que la retraite peut être dangereuse pour la santé, comme nous le verrons dans la section suivante.

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2. Vous profiterez de plus de temps pour voyager. Plus tôt vous prenez votre retraite, plus vous aurez d'années avant que les problèmes de santé commencent à limiter votre mobilité.

3. C'est l'occasion de commencer une nouvelle carrière. Si vous rêvez de changer de domaine ou de lancer votre propre entreprise, le plus tôt sera peut-être mieux que plus tard. Vous serez un candidat plus souhaitable pour de nombreux employeurs, le plus d'années que vous avez devant vous. Et si vous voulez être votre propre patron, vous aurez plus de temps pour lancer votre entreprise. Une entreprise que vous lancez à l'âge de 60 ans, par exemple, pourrait facilement vous garder intellectuellement à l'écart et faire du mal pendant encore 20 ans ou plus. Voir Ne quittez pas tôt - Changez plutôt de carrière .

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Certains inconvénients de la retraite anticipée

1. Cela pourrait être mauvais pour votre santé. Selon une analyse de 2008 du Bureau national de la recherche économique, la retraite entraîne une baisse de la santé mentale et de la mobilité, ainsi qu'une augmentation des autres problèmes de santé, comme les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux. Bien que ce soit un argument pour retarder la retraite, ces problèmes ne sont pas inévitables. Le rapport a également conclu que les retraités qui demeuraient physiquement actifs et socialement liés étaient moins susceptibles de subir des effets néfastes.

2. Vos prestations de sécurité sociale seront plus petites. Plus tôt vous commencerez à bénéficier de la sécurité sociale, plus vos prestations seront faibles.Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, par exemple, et que vous commencez à recevoir des prestations à l'âge de 62 ans, âge auquel vous êtes admissible, vos prestations mensuelles seront de 30% moins élevées que si vous attendez jusqu'à 67 ans. se réfère à votre "âge de la retraite complète". "Pour chaque année que vous reporter de 67 à 70 ans, vous recevrez un supplément de 8% dans votre prestation mensuelle. Après 70 ans, il n'y a pas de bonus supplémentaire pour retarder.

3. Votre épargne-retraite devra durer plus longtemps. Si vous prenez votre retraite à l'âge de 62 ans et que vous vivez jusqu'à 90 ans, disons que vos IRA et autres économies devront vous couvrir pendant 28 ans. Si vous prenez votre retraite à 70 ans et que vous vivez pendant la même période, vos économies ne dureront que 20 ans. Travailler plus longtemps signifie également que vous aurez plus d'années pour cotiser à un 401 (k) ou à un autre régime de retraite, et l'argent de votre régime aura plus de temps à accumuler.

"Une règle simple pour estimer votre retraite est de multiplier votre tirage attendu sur les portefeuilles d'investissement qui viendront compléter la sécurité sociale et d'autres sources par 25. Si vous avez ce montant d'argent dans vos comptes combinés, vous êtes prêt à y mettre un crayon. Si vous êtes «proche», pensez-y à deux fois », explique Stephen J. Taddie, associé directeur, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona

« Un mythe répandu est que vos dépenses diminuent à la retraite », explique Jennifer E. Myers, CFP®, président de SageVest Wealth Management, McLean, Virginie. "Nous trouvons rarement que ce soit le cas pour trois raisons principales. Premièrement, vous avez simplement plus de temps à consacrer à vos activités, à partager et à dépenser. Deuxièmement, à mesure que les individus vieillissent, ils tendent à externaliser davantage, superposant de nouvelles dépenses. Troisièmement, vos dépenses de santé tendent logiquement à augmenter avec l'âge. Il est important de s'assurer que vos actifs peuvent soutenir la croissance potentielle, et peut-être inévitable, des dépenses au cours de votre vie. "

4. Vous devrez trouver une assurance santé. À moins que votre ex-employeur ne vous le fournisse, vous devrez vous payer une assurance-maladie jusqu'à ce que vous soyez admissible à l'assurance-maladie à 65 ans.

5. Vous pourriez vous ennuyer et manquer de travail. Beaucoup de retraités ont du mal à passer de la routine quotidienne d'un emploi à temps plein à la vie non structurée de la retraite. Ils peuvent également manquer leurs anciens collègues (parfois même le patron) et aspirent à revenir. Malheureusement, il n'est pas facile de réintégrer le marché du travail une fois que vous l'avez quitté, volontairement ou autrement. Un rapport de 2012 du Government Accountability Office des États-Unis a noté que les personnes de plus de 55 ans ont généralement besoin de plus de temps pour trouver de nouveaux emplois que leurs homologues plus jeunes.

Un terrain d'entente

Si vous ne voulez pas prendre votre retraite plus tôt que prévu, vous ne regretterez pas la décision, mais vous ne voulez pas non plus attendre si longtemps que vous manquez les plaisirs de la retraite. avoir le meilleur des deux mondes. Un exemple: vous pourriez faire certains des voyages que vous avez épargnés pendant vos années de retraite pendant que vous travaillez encore. Ou vous pourriez essayer de négocier un horaire de travail réduit avec votre employeur et profiter de la vie d'un retraité pendant vos jours de congé, un arrangement que l'on appelle souvent «retraite progressive»."

The Bottom Line

Décider quand prendre sa retraite est une décision complexe qui n'est pas seulement une question de dollars et de cents. Votre santé, vos obligations familiales et votre tempérament individuel y figurent tous, ou du moins ils le devraient. Peut-être le plus important est de savoir si vous avez réfléchi à ce que vous prévoyez faire avec vos années de retraite, même si beaucoup d'entre eux sont en avance. Comme l'a dit le vieux cliché de la retraite, il est important de ne pas simplement retirer de quelque chose, mais de à quelque chose.