Ralph Waldo Emerson, essayiste et poète américain, a dit un jour que l'avenir appartient à ceux qui s'y préparent. C'est un sage conseil pour les acheteurs qui ont besoin de jeter les bases nécessaires pour acheter la maison de leurs rêves.

Sans une bonne préparation, de nombreux acheteurs se bercent dans la notion erronée que si un prêteur les pré-qualifie pour une hypothèque, cela signifie qu'ils ont été pré-approuvés pour un prêt au logement. Malheureusement, il y a un monde de différence entre ces deux termes. Si vous avez déjà été confus par les deux, nous vous expliquerons comment ces termes diffèrent - et pourquoi un malentendu peut signifier un désastre pour les emprunteurs.

Le maigre sur pré-qualifié

Obtenir la pré-qualification est la première étape dans le processus de prêt hypothécaire, et c'est généralement assez simple. Vous fournissez à votre banque ou à votre prêteur votre situation financière globale, y compris votre dette, votre revenu et vos actifs. Après avoir évalué cette information, un prêteur peut vous donner une idée du montant de l'hypothèque pour lequel vous êtes admissible. La pré-qualification peut se faire par téléphone ou sur Internet, et il n'y a habituellement aucun coût impliqué. La préqualification du prêt ne comprend pas une analyse de votre dossier de crédit ou un examen approfondi de votre capacité d'acheter une maison.

L'étape initiale de pré-qualification vous permet de discuter des objectifs ou des besoins que vous pourriez avoir concernant votre prêt hypothécaire avec votre prêteur. À ce stade, un prêteur peut expliquer vos différentes options hypothécaires et de recommander le type qui pourrait être le mieux adapté à votre situation. (Pour en savoir plus, voir Hypothèques: Combien pouvez-vous vous offrir? )

Parce que c'est une procédure rapide - et basée uniquement sur les informations que vous fournissez au prêteur - votre montant pré-qualifié n'est pas certain chose; c'est juste le montant pour lequel vous pourriez vous attendre à être approuvé. Pour cette raison, le fait d'être un acheteur pré-qualifié n'a pas le même poids qu'un acheteur préapprouvé ayant fait l'objet d'une enquête plus approfondie. (Pour en savoir plus, voir 4 étapes pour obtenir une hypothèque .)

Le Skinny sur Pre-Approved

Obtenir l'approbation préalable est la prochaine étape, et il tend à être beaucoup plus impliqué. Vous remplissez une demande d'hypothèque officielle (et payez habituellement des frais de demande), puis fournissez au prêteur la documentation nécessaire pour effectuer une vérification approfondie de votre situation financière et de votre cote de crédit actuelle. (Généralement, à ce stade, vous n'avez pas encore trouvé de maison, donc toute référence à «propriété» sur l'application sera laissée vide). De cela, le prêteur peut vous dire le montant de l'hypothèque spécifique pour lequel vous êtes approuvé. Vous aurez également une meilleure idée du taux d'intérêt qui vous sera facturé sur le prêt et, dans certains cas, vous pourriez être en mesure de fixer un taux spécifique.

Avec l'approbation préalable, vous recevrez un engagement conditionnel par écrit pour un montant exact du prêt, ce qui vous permettra de chercher un logement à ce niveau de prix ou en deçà. Évidemment, cela vous met à l'avantage quand vous traitez avec un vendeur potentiel, car il ou elle saura que vous êtes un pas de plus vers l'obtention d'une hypothèque réelle.

L'autre avantage de remplir ces deux étapes - pré-qualification et pré-approbation - avant de commencer à chercher une maison est que vous saurez à l'avance combien vous pouvez vous permettre. De cette façon, vous ne perdez pas de temps à deviner ou à regarder des propriétés qui sont au-dessus de vos moyens. Obtenir pré-approuvé pour une hypothèque vous permet également de vous déplacer rapidement lorsque vous trouvez l'endroit idéal. Lorsque vous faites une offre, il ne sera pas nécessaire d'obtenir du financement, ce qui peut vous faire gagner un temps précieux. Dans un marché concurrentiel, cela permet au vendeur de savoir que votre offre est sérieuse - et pourrait vous empêcher de perdre la maison à un autre acheteur potentiel qui dispose déjà d'un financement.

Une fois que vous avez trouvé la bonne maison pour vous, vous remplirez les détails appropriés et votre pré-approbation deviendra une demande complète.

S'engager

La dernière étape du processus est ce qu'on appelle un «engagement de prêt», qui n'est émis par une banque que lorsqu'elle vous a approuvé, vous, l'emprunteur et la maison en question. Cela signifie que la maison doit être évaluée au niveau ou au-dessus du prix de vente. La banque peut également exiger plus d'informations si l'évaluateur évoque tout ce qui, selon lui, devrait faire l'objet d'une enquête (par exemple, problèmes structurels, problèmes d'accessibilité, privilèges en suspens ou litiges en cours). Votre profil de revenu et de crédit sera vérifié une fois de plus pour s'assurer que rien n'a changé depuis l'approbation initiale. (Pour en savoir plus, voir Comprendre votre hypothèque .)

Une lettre d'engagement de prêt n'est émise que lorsque la banque est sûre qu'elle prêtera, de sorte que la date d'engagement de votre contrat d'achat la date de votre offre (Le vendeur peut demander à voir cette lettre dès que la date est passée, alors méfiez-vous de toute personne qui tente de mettre une date d'engagement anticipée dans votre contrat).

The Bottom Line

Soyez averti. Pré-approuvé et pré-qualifié ne sont pas la même chose. Ne présumez pas que la banque fournira votre prêt tant que vous n'aurez pas été approuvé au préalable. L'erreur pourrait vous coûter votre nouvelle maison, alors avant de rencontrer les banques, faites vos devoirs en obtenant pré-approuvé. Une autre façon importante de se préparer à l'obtention d'une hypothèque est la recherche de taux d'intérêt en utilisant un outil comme un calculateur d'hypothèque.

Cela pourrait vous permettre d'économiser des milliers de dollars en intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire et vous donner des connaissances de base lorsque vous rencontrez les banques. Rappelez-vous, l'avenir appartient à ceux qui s'y préparent.