Prendre une hypothèque inversée est une décision importante (pour un rappel rapide, voir Avantages et inconvénients du prêt hypothécaire inversé ). Choisir le bon prêteur est une partie cruciale de celui-ci. Comme pour toute hypothèque, il déterminera si vous obtenez le meilleur prêt pour votre situation et le meilleur taux d'intérêt et les frais. Et, parce que c'est un domaine qui attire les sans scrupules, cela peut même signifier la différence entre obtenir un prêt légitime et se faire voler (voir 5 Reverse Mortgage Scams ).

AD:

Voici un guide étape par étape pour trouver la bonne source d'hypothèque inversée pour vous.

1. Faire une petite liste

Avant de pouvoir choisir un prêteur hypothécaire inversé, vous devez savoir quelles entreprises sont dans le domaine des prêts hypothécaires inversés. Contrairement aux hypothèques d'achat et aux prêts immobiliers, les principaux acteurs ne sont pas des noms familiers. Beaucoup de grandes banques ont quitté l'activité de prêt hypothécaire inversé au cours des dernières années, en citant les risques associés à l'émission de ces prêts. Même les plus grands prêteurs hypothécaires inversés, tels que American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending et One Reverse Mortgage, pourraient être des entreprises dont vous n'avez jamais entendu parler.

AD:

Alors, comment trouvez-vous des prêteurs potentiels? Plutôt que de simplement faire une recherche en ligne pour «prêteur hypothécaire inversé», essayez ces deux points de départ:

1. Localisateur de prêteurs de l'Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés (NRMLA). Les prêteurs appartenant à la NRMLA ont accepté par écrit d'interagir avec vous "d'une manière éthique, professionnellement responsable et légale. Cela inclut de vous parler à la fois des avantages et des coûts liés à la souscription d'une hypothèque inversée et de vous encourager à consulter un professionnel indépendant pour savoir si ce type de prêt vous convient. Le simple fait qu'un prêteur ait accepté un code d'éthique ne signifie pas qu'il le suivra, bien sûr, mais il faut commencer quelque part, et au moins, ces cabinets ont consigné leur éthique.

Cela étant dit, la plupart des prêteurs hypothécaires inversés aux États-Unis appartiennent à la NRMLA, de sorte que cet outil de dépistage ne vous aidera pas à restreindre votre sélection de prêteurs potentiels, car il va juste vous faire savoir quels prêteurs hypothécaires inversés font des affaires dans votre état. Il vous donnera même les noms de personnes spécifiques à contacter dans ces entreprises, ainsi que leurs numéros de téléphone et adresses e-mail.

2. Liste des prêteurs du Département du logement et du développement urbain des États-Unis.

La plupart des hypothèques inversées sont aujourd'hui assurées par la Federal Housing Administration (FHA), dans le cadre de son programme Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Situé sur le site Web HUD, cet outil de recherche vous donnera une liste des noms d'entreprises et des numéros de téléphone FHA assurés dans votre état; Vous pouvez même restreindre votre recherche par code postal, ville ou comté si vous souhaitez rencontrer un agent de crédit en personne. 2. Affiner le champ

Si vous travaillez avec d'autres professionnels de la finance, comme un gestionnaire de portefeuille ou un expert-comptable, demandez-leur des recommandations en général et sur la réputation des prêteurs que vous avez trouvés en particulier. Si vous avez des amis ou des parents financièrement avertis qui ont contracté une hypothèque inversée, demandez-leur s'ils vous recommanderaient de contacter ou d'éviter cette entreprise. (Pour en savoir plus sur les problèmes rencontrés par certains consommateurs, consultez

Reverse Mortgage Pitfalls .) Si vous ne pouvez pas obtenir de recommandation personnelle, vous devrez vous contenter d'une recommandation impersonnelle. La base de données sur les plaintes des consommateurs du Consumer Financial Protection Bureau est l'un des sites à consulter. Vous pouvez rechercher des récits de consommateurs si vous filtrez par sous-produit (par exemple, hypothèque inversée) et / ou le nom du prêteur. Vous pouvez lire les détails de la plainte du consommateur et la réponse de l'entreprise, s'il y en a un. Consultez également les sources en ligne comme vos listes locales Better Business Bureau et ConsumerAffairs. Tandis que vous devriez prendre les commentaires en ligne avec un grain de sel, chacune de ces trois entités modère les critiques soumises par les utilisateurs, prend des mesures pour filtrer les avis de faux et de spam, et donne aux entreprises une chance de répondre aux plaintes.

Vous pouvez également faire appel aux services d'un conseiller en prêts hypothécaires inversés. (HUD a une liste de ceux-ci aussi). Malheureusement, ces gens ne peuvent pas recommander des prêteurs spécifiques ou vous dire quelque chose au sujet des frais d'un prêteur spécifique. Mais ils vous diront quels coûts HECM vous devez payer et lesquels vous pourriez rencontrer qui ne sont pas requis, quels coûts seront les mêmes quel que soit le prêteur que vous choisissez - et qui varie - et le montant maximal que les prêteurs peuvent facturer pour certains prestations de service. Armé de cette information, vous pouvez exclure les prêteurs sans scrupules qui facturent des frais illégaux ou illégaux.

Jetez aussi un coup d'œil sur le marketing des prêteurs. Certains prêteurs font des déclarations trompeuses qui devraient vous amener à vous demander si vous voulez faire affaire avec eux. Par exemple, de nombreux prêteurs annoncent que les prêts HECM sont assurés par le gouvernement fédéral, comme s'il s'agissait d'une caractéristique qui vous profite. Alors que les prêts hypothécaires inversés peuvent être plus difficiles à trouver si le gouvernement ne les garantit pas, l'assurance prêt FHA protège le prêteur, pas vous. En outre, ces prêts ne sont pas financés par le gouvernement ni par le gouvernement, malgré ce que certaines annonces pourraient vous amener à conclure.

Enfin, de nombreux sites Web de prêteurs hypothécaires inversés présentent des témoignages de clients satisfaits. Les témoignages semblent certainement convaincants lorsque vous les lisez, mais, bien sûr, les entreprises ne sont pas susceptibles de publier des plaintes. Malheureusement, vous n'avez aucun moyen de savoir si les témoignages sont légitimes. Au pire, ils pourraient être des fabrications complètes, ce qui signifie que l'entreprise n'est pas seulement prête à mentir, mais qu'elle est prête à enfreindre le code de déontologie de la NRMLA et à enfreindre les lois fédérales sur la publicité. Ne laissez pas les témoignages vous convaincre d'utiliser un prêteur qui semble autrement douteux.

3. Make Contact

Choisir une bonne société de prêt hypothécaire inversé est un début, mais vous avez aussi besoin d'un bon agent de crédit: Peu importe la réputation de l'entreprise, votre expérience se résumera à votre interaction avec cette personne.Une bonne façon d'avoir une idée de ces choses est de poser des questions à l'agent de crédit, soit en personne ou au téléphone. Domaines à couvrir:

Quelle est votre expérience avec les prêts hypothécaires inversés?

• Idéalement, vous travaillerez avec quelqu'un qui fait cela depuis au moins deux ans et qui a fermé des douzaines, sinon des centaines, de prêts. Comment puis-je décider si je devrais souscrire une hypothèque inversée ou si une autre option serait préférable?
• La réponse idéale expliquera diverses options et à qui une hypothèque inversée est et ne convient pas, ou vous suggère de consulter un conseiller financier. (Pour en savoir plus sur cette question, voir 5 Principales alternatives à une hypothèque inversée .) Quels sont les inconvénients de souscrire une hypothèque inversée?
• Si vous avez fait votre recherche, vous connaîtrez la réponse à cette question. Un agent de crédit qui nie qu'il y a des inconvénients ou essaie de les dissimuler n'est pas digne de confiance. Votre objectif devrait être de choisir quelqu'un qui soit patient, bien informé, expérimenté et qui ne vous exerce aucune pression. Essayez de trouver trois personnes avec lesquelles vous êtes à l'aise, car vous en aurez besoin pour:

4. Magasin de comparaison

Bien sûr, les taux d'intérêt des prêteurs varient. Ainsi peuvent coûter, par exemple, les frais d'origination, les frais de clôture et les frais de service. Si vous obtenez un HECM, les autres coûts d'hypothèque inversés ne devraient pas varier d'un prêteur à l'autre, en supposant que chaque prêteur fournit des estimations basées sur la même valeur de la maison. Ces coûts fixes comprennent l'assurance hypothécaire initiale et les primes mensuelles d'assurance hypothécaire FHA. En outre, les règlements gouvernementaux plafonnent combien les prêteurs peuvent facturer certains frais, alors assurez-vous que les estimations que vous recevez tombent dans ces lignes directrices. Par exemple, les prêteurs ne peuvent pas facturer plus de 2% des 200 000 premiers dollars de la valeur de votre maison, plus 1% du reste de la valeur de votre maison en tant que frais d'origine. Les frais globaux sont plafonnés à 6 000 $.

Bien que le fait de traiter avec quelqu'un en personne soit généralement préférable, vous pourriez économiser de l'argent en utilisant un prêteur en ligne. En théorie, parce que les prêteurs en ligne ont des frais généraux plus bas, ils peuvent transmettre les économies aux consommateurs sous la forme de taux d'intérêt et de frais plus bas, mais ne faites pas l'erreur que près de la moitié des emprunteurs hypothécaires et seulement obtenir une citation d'un seul prêteur. Et un prêteur en ligne pourrait ne pas être bon pour vous si vous avez besoin de beaucoup de tenue de main pendant le processus.

The Bottom Line

Vous avez travaillé dur pour accumuler l'équité dans votre maison, et vous voulez en tirer le meilleur parti. Choisir le bon prêteur hypothécaire inversé est une étape clé pour y arriver. Suivez ces étapes et les chances sont bonnes que vous trouverez une entreprise digne de confiance et compétente. (Pour plus de détails, voir

Trouver les principales sociétés d'hypothèques inversées .)