Pour la plupart des gens, la retraite idéale consiste à obtenir un chèque régulier sans se rendre au travail. Au cours des dernières années, un nombre croissant de régimes de retraite d'entreprise à capital privé ont fermé leurs portes et les experts prévoient que d'autres suivront. En d'autres termes, la retraite idéale devient de plus en plus difficile à obtenir. La tendance dans la planification de la retraite est pour les investisseurs de «le faire eux-mêmes». Les rentes différées fixes permettent aux investisseurs de constituer leur propre rente. Dans cet article, nous allons vous montrer comment déterminer si les rentes conviennent à votre plan de retraite et comment en tirer le meilleur parti.
Types
Les rentes différées fixes sont des contrats avec une compagnie d'assurance-vie qui garantissent un taux d'intérêt spécifique (fixe). Habituellement, le taux de ces rentes est fixé pour une période initiale, mais après cette période, elles sont ajustées périodiquement. Certaines rentes différées fixes peuvent être financées par un dépôt forfaitaire, tandis que d'autres peuvent être financées soit par un montant forfaitaire, soit par des dépôts multiples au fil du temps. Les deux variétés offrent un taux d'intérêt garanti, un rendement garanti de votre capital et une croissance à impôt différé jusqu'à ce que vous retiriez l'argent. (Pour plus de détails, voir Exploration des types de rentes fixes et Un aperçu des rentes .)
Avantages fiscaux
Les rentes ont deux phases, la phase d'accumulation et la phase de rente. La phase d'accumulation commence lorsque vous mettez de l'argent dans la rente. Pendant cette phase, l'argent augmente l'impôt différé. Cette croissance à imposition différée peut être un avantage important car, une fois à la retraite, la plupart des gens se retrouvent dans une tranche d'imposition inférieure. Être dans une tranche d'imposition inférieure signifie que vous paierez moins d'impôts sur l'argent gagné dans votre rente quand il vous est versé pendant la retraite que vous auriez payé sur ces gains s'ils n'étaient pas reportés d'impôt.
La phase de rente commence lorsque vous commencez à retirer de l'argent de votre compte. Certaines rentes différées fixes vous permettent de commencer à faire des retraits à 59 ans. 5, mais aux États-Unis, l'Internal Revenue Service n'exige pas que vous commenciez à recevoir des distributions avant l'âge de 70 ans. , vous pouvez laisser le reste de votre argent continuer à augmenter l'impôt différé. Même pendant la phase de rente, vous avez un certain contrôle sur les impôts en contrôlant le montant que vous retirez chaque année, puisque vos gains ne sont imposés que lorsqu'ils sont retirés de la rente.
Options de paiement
Lorsque la plupart des investisseurs entendent le mot rente, ils y pensent automatiquement en termes de revenu à vie. Bien que ce soit certainement une option, ce n'est pas la seule façon de retirer de l'argent d'une rente. Au lieu d'entrer dans une phase de paiement où un montant spécifique d'argent vous est régulièrement envoyé, vous pouvez choisir de retirer de l'argent au besoin.Vous pouvez également sélectionner un paiement forfaitaire, mais ce n'est généralement pas une bonne idée en raison de l'impôt à payer sur les gains. (Choisir votre option de paiement peut être un défi majeur, donc avant de prendre une décision, lisez Sélection du paiement de votre rente .)
Intérêt renouvelé dans les rentes différées fixes
Frais élevés et retrait anticipé les pénalités ont historiquement rendu les annuités différées fixes peu attrayantes pour la plupart des régimes 401 (k). Par conséquent, de nombreux épargnants épargnent pour la retraite en investissant dans des fonds communs de placement, puis en faisant rouler leur argent dans une rente à mesure qu'ils approchent du moment où ils veulent transformer leur épargne en un flux de revenu. L'attention accordée récemment au passage massif des régimes de retraite à prestations déterminées financés par l'entreprise aux régimes à cotisations définies financés par les employés a ravivé l'intérêt pour l'utilisation des rentes dans les régimes 401 (k) et stimulé le développement de nouveaux produits. (Pour plus d'informations, voir La fin du régime à prestations définies .)
Produits de rente
Dans les secteurs de la rente différée et de la rente variable, des produits ont été libérés. plus d'options de retraite. Les nouveaux plans offrent plus de flexibilité dans les conditions de paiement et les âges auxquels les paiements peuvent commencer par rapport aux plans traditionnels. (Pour en savoir plus sur les rentes variables, voir Pour en savoir plus sur les rentes à capital variable .)
Ces produits plus souples et moins chers permettent aux investisseurs des régimes 401 (k) de constituer leurs propres retraites. l'achat d'un flux de revenu garanti à vie, soit par des contributions mensuelles, soit par une somme forfaitaire. En revanche, il peut être difficile de dire exactement combien vous payez en frais. Vous ne pouvez pas changer d'avis une fois que vous êtes devenu rentier - si vous mourez jeune, vos bénéficiaires pourraient recevoir moins que la valeur totale de votre compte.
Comme tous les nouveaux produits phares, la sélection actuelle est limitée, tout comme les avantages qu'ils procurent. Bien sûr, si les investisseurs adoptent ces offres, d'autres fournisseurs prendront le train et déploieront leurs propres offres. La concurrence accrue stimule l'innovation, ce qui signifie que la prochaine génération de ces investissements devrait être encore meilleure.
Avant d'acheter
Si l'ajout d'un chèque garanti à la composition des placements dans votre portefeuille de planification de la retraite vous semble avantageux, il est temps de commencer à examiner les avantages que peuvent offrir les rentes. Commencez par enquêter sur les produits offerts par les principales compagnies d'assurance.
Il est important de noter que les compagnies d'assurance ne sont pas couvertes par la Federal Deposit Insurance Corporation, il est donc important que votre fournisseur soit en affaires au moment de votre retraite. Depuis 1995, 76 compagnies d'assurance ont échoué selon Weiss Ratings Inc. Alors qu'en théorie, les compagnies d'assurance doivent avoir suffisamment d'argent mis de côté pour couvrir leurs obligations financières en cas de faillite, la confiance dans la fiabilité des entreprises est à tout jamais faible courtoisie d'Enron et d'autres scandales. Pourquoi tenter une chance sur une entreprise inconnue ou mal notée lorsque les services de notation facilitent la recherche de sociétés solides?
En plus de choisir votre fournisseur avec soin, vous devez également être sûr de lire le contrat de rente, car chaque contrat est susceptible d'avoir différents frais, taux d'intérêt, règles de retrait et autres politiques.
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