Au cours de la dernière décennie, les prêts peer-to-peer (P2P) ont alimenté l'Internet. C'est une forme de financement qui permet aux emprunteurs d'obtenir un prêt d'un groupe de prêteurs individuels sans passer par un intermédiaire, comme une banque. (Pour en savoir plus sur ce phénomène, voir: Prêts Peer-to-Peer - Déterminer l'avenir des services bancaires dans le monde et Le prêt pair-à-pair réduit les frontières financières ).

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Jusqu'à présent, la grande majorité des prêts P2P étaient personnels, utilisés pour financer des améliorations domiciliaires ou rembourser des dettes de cartes de crédit. Mais dernièrement, le nombre de prêteurs P2P dans le secteur hypothécaire a augmenté.

Le prêteur peer-to-peer basé à San Francisco SoFi offre à la fois des prêts hypothécaires et des prêts de refinancement hypothécaire dans 23 États et dans le District de Columbia, et d'autres sont en cours. Une autre firme, National Family Mortgage, facilite les prêts hypothécaires entre particuliers et les prêts de reconquête entre parents. LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp5 46-6, 67% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), qui prétend être le plus grand marché du crédit en ligne P2P au monde, a déclaré récemment qu'il prévoyait étendre rapidement aux hypothèques. Il existe même un P2P spécialisé dans l'industrie hypothécaire commerciale et résidentielle: LendInvest, basé aux États-Unis, qui a récemment abaissé ses minima d'investisseur (ses prêts ne sont pas disponibles pour les emprunteurs américains, mais pas encore).

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Comment ça marche

Le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire P2P varie selon l'entreprise, mais suit généralement un modèle similaire à celui décrit par SoFi:

1. L'emprunteur (vous) commence une ligne demande et reçoit des montants de prêt d'intérêts préqualifiés et des taux d'intérêt.
2. Vous choisissez le montant du prêt et le taux d'intérêt qui vous convient le mieux, remplissez la demande et recevez une lettre d'approbation préalable pour votre prêt.
3. Vous soumettez votre offre au vendeur et fermez le prêt. À ce stade, vous téléchargez votre contrat d'achat, verrouiller votre taux d'intérêt, obtenir une évaluation de la propriété et signer les documents finaux.

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Selon SoFi, les prêts hypothécaires classiques se terminent en 30 jours ou moins.

Avantages et inconvénients

Avant de demander un prêt hypothécaire P2P, il vaut la peine d'examiner à la fois les avantages et les inconvénients.

À la hausse:

• Les prêteurs P2P ont tendance à approuver les personnes ayant des scores de crédit inférieurs.
• Les taux d'intérêt sur les prêts P2P sont souvent inférieurs à ceux offerts par un prêteur traditionnel.
• Les frais de service sont souvent plus bas, reflétant le manque de frais généraux des P2P.

À la baisse:

• Le délai de traitement et d'approbation du prêt peut être plus long - peut-être un produit d'un pointage de crédit inférieur et de la nécessité de soumettre les emprunteurs à un contrôle plus complet.
• Les frais de recouvrement (pour les emprunteurs qui ne paient pas à temps) peuvent être très élevés, érodant tout avantage d'intérêt offert par ce type de prêt.

Une option mixte

Avec si peu de sociétés offrant des prêts hypothécaires P2P, certains emprunteurs ont opté pour une stratégie hybride: ils financent l'acompte de leur propriété avec un prêt P2P et le solde avec un prêt conventionnel. Obtenir un prêt P2P et l'utiliser effectivement pour un acompte sont deux choses différentes, cependant. Assurez-vous de vérifier si votre société de prêt hypothécaire ou votre banque acceptera même l'utilisation d'un prêt P2P comme acompte.

The Bottom Line

Actuellement, le marché mondial du P2P est estimé à au moins 180 milliards de dollars dans le monde selon Business Insider. Alors que certains critiques ont qualifié l'industrie de surchauffée, il y a une forte probabilité que l'empreinte du prêt hypothécaire des fournisseurs de prêts P2P augmente. Comme de plus en plus de fournisseurs P2P sont en concurrence pour les clients hypothécaires, ce nouveau type de prêt mérite probablement d'être examiné afin de le comparer à d'autres sources de prêt, plus conventionnelles. Cela pourrait être une option viable pour toute personne qui éprouve des difficultés à obtenir un financement conventionnel ou pour ceux qui ont un excellent crédit et qui souhaitent un processus plus simple et un taux d'intérêt plus bas.

Le meilleur moyen pour vous de surveiller les développements sur le marché du P2P - y compris les nouvelles sociétés offrant des prêts hypothécaires - est de visiter des sites industriels tels que Lend Academy.