Des millions de travailleurs américains n'ont pas accès aux régimes de retraite 401 (k). Beaucoup de ces personnes sont des travailleurs indépendants ou des travailleurs plus jeunes; d'autres travaillent pour de petites entreprises sans forfait d'avantages sociaux établis. Parfois, d'autres avantages de l'employeur sont offerts au lieu d'un 401 (k). Quelle que soit la raison, ces travailleurs doivent trouver d'autres façons d'épargner pour la retraite et, dans certains cas, envisager de changer de compagnie.

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Le rôle d'un 401 (k)

Comme beaucoup de régimes de retraite à cotisations définies, le plan 401 (k) tire son nom d'une disposition de l'Internal Revenue Code (IRC). L'article 401 (k) du Code des impôts a été promulgué en 1978 pour accorder un allégement fiscal aux travailleurs civils qui ont différé le revenu pour la retraite.

Le gouvernement n'a jamais envisagé que l'article 401 (k) transforme la façon dont les employeurs et les employés gèrent les investissements de retraite. Ces innovations sont arrivées deux ans plus tard, lorsque le consultant Ted Benna a créé le premier vrai plan 401 (k) avec les Johnson Companies. Le plan de Benna a été copié et modifié depuis.

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Aujourd'hui, les employés peuvent choisir de reporter leurs revenus grâce à des déductions automatiques des chèques de paie dans les régimes 401 (k) parrainés par l'employeur. L'argent différé est laissé non imposé et peut être dirigé vers tous les investissements énumérés dans le plan, dont la plupart sont des fonds communs de placement. Les fonds différés doivent être conservés dans des régimes à cotisations définies jusqu'à ce que l'employé atteigne l'âge de 59 ans et demi, à moins que des dispositions spéciales ne s'appliquent; sinon, les fonds sont soumis à des pénalités de retrait anticipé.

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Malgré la myriade de restrictions - et le fait que la plupart des régimes 401 (k) offrent des choix d'investissement très limités - beaucoup de travailleurs comptent beaucoup sur leurs investissements 401 (k) pour la retraite.

La plupart des travailleurs américains privés s'attendent simplement à ce que leurs employeurs offrent des plans, et de nombreux guides de planification de la retraite semblent tenir pour acquis que les 401 (k) s joueront un rôle prépondérant pour les travailleurs. La réalité est très différente: selon une étude menée en mars 2015 par le Bureau of Labor Statistics des États-Unis (BLS), seulement 57% des travailleurs américains ont accès à des régimes à cotisations définies parrainés par l'employeur, et seulement 39% sont des participants actifs.

Ces chiffres sont en fait un peu trompeurs; les taux d'accès grimpent à 66% et les taux d'activité grimpent à 47% pour les travailleurs à temps plein. Les chiffres sont encore plus élevés si l'on exclut le travail syndiqué, où les travailleurs ont d'autres avantages négociés collectivement. Encore, beaucoup d'Américains n'ont pas accès à un plan 401 (k) et doivent trouver d'autres manières d'épargner pour la retraite.

Pourquoi votre employeur n'offre pas de 401 (k)

La raison la plus courante pour laquelle un employeur n'offre pas de 401 (k) est que la plupart de ses emplois sont de niveau débutant ou à temps partiel. Le travailleur moyen dans ces postes est soit très jeune, soit vivant, ce qui fait qu'il est difficile d'épargner pour la retraite; la plupart choisiraient d'obtenir plus d'argent à l'avance au lieu d'un plan de retraite de toute façon.

Il existe d'autres raisons pour lesquelles votre employeur pourrait ne pas offrir de régime. Un employeur pourrait ne pas avoir l'expérience ou le temps de créer un régime conçu individuellement ou avoir une institution financière ou de confiance. Dans ces cas, beaucoup d'employeurs prennent la décision de ne pas offrir d'avantages plutôt que de passer du temps et de l'argent à courir après un bon parrain. Les régimes de retraite sont moins chers que jamais à mettre en place, mais toutes les entreprises ne le savent pas. «Les petites entreprises n'offrent souvent pas de régimes 401 (k) parce qu'elles sont très coûteuses à administrer. Selon Kristi Sullivan, planificateur financier agréé, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado, les exigences en matière de tests et de rapports peuvent facilement atteindre 20 000 $.

Une étude réalisée en 2014 par Capital One a révélé que seulement 25% des entreprises de moins de 50 employés ont des régimes de contribution différée en place. Il y a beaucoup d'avantages à travailler pour une petite entreprise, mais les options de régime de retraite ne sont généralement pas l'une d'entre elles.

Certaines entreprises offraient des plans 401 (k), mais ont décidé de les abandonner. Cela arrive parfois parce qu'une entreprise perd de l'argent et se démène pour réduire ses dépenses. D'autres fois, c'est parce que la nouvelle direction est arrivée et cherche une autre option, ou parce que les travailleurs ne participent pas au régime et qu'il n'est plus raisonnable de le garder ouvert.

Ne pas avoir l'option d'un 401 (k) peut poser un gros problème pour les travailleurs à mi-carrière et plus âgés, dit Stephanie Genkin, CFP®, fondatrice de My Financial Planner, LLC, à New York, NY le temps que les gens essaient de rattraper l'épargne-retraite. Même si les travailleurs de plus de 50 ans peuvent verser 1 000 $ de plus à un IRA, cela reste assez faible par rapport aux 18 000 $ qu'un employé peut faire à un 401 (k) ou 403 (b), sans parler de l'attrape- pour plus de 50 [travailleurs], qui est de 6 000 $. "

Alternatives à un 401 (k)

Le remplacement le plus évident pour un 401 (k) est un compte de retraite individuel (IRA). Depuis un IRA n'est pas attaché à un employeur et peut être ouvert par n'importe qui, il est probablement une bonne idée pour chaque travailleur - avec ou sans accès à un plan d'employeur - de contribuer à un IRA (ou, si possible, un Roth IRA). «Ces comptes fiscalisés font deux choses: premièrement, affecter de l'argent à l'épargne-retraite, ce qui fait en sorte qu'elle a moins de chances d'être dépensée auparavant; deuxièmement, réaliser des économies d'impôt pouvant atteindre des dizaines ou des centaines de milliers de dollars au cours de la vie d'un épargnant », a déclaré Jonathan Swanburg, représentant des conseillers en placement, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Cependant, il y a des limites à un IRA. Il est très peu probable qu'un travailleur puisse remplacer complètement un 401 (k) avec seulement un IRA. Le plus flagrant est la limite de contribution de l'IRA, qui est relativement minime de 5 500 $ par an contre la limite de 401 k $ de 18 000 $.

Certains employeurs offrent des cotisations de contrepartie pour leurs régimes 401 (k) l'argent de la retraite pour le travailleur. Aucun IRA ne peut inclure ce type de contribution de contrepartie, puisque l'IRA n'est liée à aucun employeur.Compte tenu de ces types de limitations, les travailleurs devraient compléter leurs IRA avec d'autres stratégies de retraite.

Selon votre employeur, il est possible d'avoir d'autres types de régimes de retraite. Ceux-ci comprennent les IRA SEP, les plans SIMPLE ou les options d'achat d'actions. "Chaque entreprise est unique, ce qui explique pourquoi les régimes de retraite ne sont pas adaptés à tous. «SEP IRA et SIMPLE IRA sont d'excellentes alternatives à un plan 401 (k) pour les travailleurs indépendants et les entreprises de 100 employés ou moins», explique Michael J. Marini, président et conseiller financier, Orlando 401k spécialistes, Altamonte Springs, en Floride.

Les certificats de dépôt (CD) étaient autrefois un véhicule d'épargne très attrayant, mais des années de taux d'intérêt bas les ont effectivement paralysés comme une option sérieuse. Il existe d'autres solutions plus risquées ou plus coûteuses pour les revenus de retraite à imposition différée, comme les rentes ou les polices d'assurance-vie permanentes.

Il est toujours préférable de trouver des véhicules d'épargne libres d'impôt ou à imposition différée. Une fois ces options épuisées, les travailleurs peuvent également se tourner vers des investissements traditionnels: fonds communs de placement, actions, obligations ou biens locatifs.

La valeur d'un 401 (k)

Un bien géré 401 (k) peut être une aubaine pour l'épargne-retraite, mais les travailleurs peuvent trouver beaucoup d'autres façons d'économiser de l'argent. Il est trop simpliste (et tout simplement pas vrai) de dire que toute entreprise offrant une 401 (k) est bonne et que toute entreprise qui n'en possède pas est bon marché. Beaucoup d'entreprises offrent de mauvais plans 401 (k), tout comme beaucoup d'entreprises offrent d'autres avantages utiles. Vous feriez mieux d'évaluer la rémunération globale et de vous demander: «Qu'est-ce que mon employeur me donne pour compenser pour ne pas avoir un 401 (k)? "

Imaginez que votre employeur n'offre pas un 401 (k), mais une entreprise concurrente. Devriez-vous envisager de changer d'entreprise? Votre employeur pourrait offrir des salaires de départ plus élevés que des prestations de retraite, ou peut-être que votre entreprise a des options d'achat d'actions, une pension ou une autre forme de rémunération alternative.

The Bottom Line

La valeur ultime d'un 401 (k) est déterminée par deux choses: comment bien le 401 (k) est exécuté et s'il y a d'autres avantages plus utiles. Si vous comptez sur chaque chèque de paie pour couvrir vos frais de subsistance, alors les chances sont le 401 (k) n'est pas encore un gros problème. Si vous obtenez plutôt des prestations de santé ou des soins dentaires, vous préférerez probablement prendre ces avantages et gérer vous-même l'investissement dans la retraite. Pensez toujours en termes de ce que vous obtenez d'autre et quelles sont vos alternatives.

"La responsabilité de financer notre propre retraite repose carrément sur nos épaules. Peu importe si un employeur fournit ou non un plan défini, nous devons nous assurer de financer un régime de retraite approprié à un titre quelconque », explique Jamin Armstead, propriétaire et conseiller financier, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.