L'assurance parapluie est un type d'assurance responsabilité civile. Aussi appelé «assurance responsabilité civile excédentaire», il est indispensable lorsque vous vous retrouvez responsable d'une réclamation plus importante que celle de vos propriétaires ou de votre assurance automobile. Si vous possédez un bateau, l'assurance parapluie sera également prise en charge lorsque l'assurance responsabilité civile de votre bateau sera annulée.

L'assurance parapluie couvre même certaines réclamations de responsabilité que ces politiques ne peuvent pas, telles que la diffamation, la diffamation et l'emprisonnement illégal. Et si vous possédez des biens locatifs, l'assurance parapluie offre une couverture de responsabilité au-delà de ce que couvre votre police d'assurance habitation.

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Bien que les chances soient minces que vous fassiez l'objet d'une poursuite et que vous finissiez par devoir à quelqu'un plus que ce que vos polices d'assurance existantes paieraient, si vous vous retrouviez dans cette situation, vous pourriez perdre tout l'argent vous avez travaillé si dur pour sauver. L'assurance Umbrella est conçue pour vous assurer de ne jamais vous retrouver dans ce cauchemar. Regardons de plus près ce que couvre l'assurance parapluie, qui en a besoin, comment cela fonctionne, combien cela coûte et ce qu'il ne couvre pas.

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Ce qui couvre les assurances parapluie

Voici quelques exemples d'incidents qu'une police ombrelle pourrait couvrir si votre assurance habitation ou auto ne suffisait pas:

- Votre chien court à la maison et attaque violemment une voisine qui allait se promener et s'occuper de ses affaires. Votre voisin vous poursuit en justice pour couvrir ses frais médicaux, perte de salaire et douleur et souffrance.

- Votre fille se bat à l'école et frappe une autre fille en lui cassant le nez. Les parents de la fille vous poursuivent en justice.

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- Vous causez un accident de 10 voitures et la couverture de responsabilité civile de votre assurance-automobile n'est pas assez élevée pour payer les 10 véhicules de remplacement de la victime. Votre couverture de responsabilité personnelle n'est pas non plus suffisante pour payer les frais médicaux.

- Tu envoies des sandwichs à l'école de ton fils pour un déjeuner scolaire. Plusieurs élèves deviennent écoeurés par une intoxication alimentaire et leurs parents vous poursuivent en justice.

- Votre adolescent organise une fête chez vous pendant votre absence. Quelqu'un apporte de l'alcool à la fête, et l'un des invités du parti est arrêté pour conduite sous l'influence sur le chemin du retour. Vous êtes poursuivi.

Les politiques générales couvrent également les poursuites abusives, les entrées injustifiées, l'atteinte à la vie privée et autres préjudices.

Comme vous l'avez peut-être remarqué dans ces exemples, l'assurance parapluie couvre non seulement le preneur d'assurance, mais également les autres membres de sa famille ou de son ménage. Donc, si votre adolescent n'est pas le meilleur conducteur, vous pouvez mieux dormir la nuit en sachant que votre police d'assurance couvrira les frais médicaux des parties lésées si votre enfant est jugé responsable d'un accident majeur. Cela étant dit, assurez-vous de comprendre comment votre police définit un membre du ménage et que vous aurez réellement la couverture dont vous avez besoin.

Vous avez peut-être aussi remarqué que même si l'assurance parapluie agit comme couverture au-delà de votre assurance habitation et auto, l'incident ne doit pas impliquer votre propriété ou votre véhicule pour votre assurance parapluie pour le couvrir. Vous êtes également couvert dans le monde entier, à l'exception des maisons et des voitures que vous possédez en vertu des lois d'autres pays.

Avez-vous besoin d'une assurance Umbrella?

Il y a certainement un facteur de peur dans la décision d'acheter une assurance parapluie. Beaucoup de compagnies d'assurance disent que vous en avez besoin à cause du monde où nous vivons, où n'importe qui peut vous poursuivre pour n'importe quoi et vous ruiner financièrement. Vous pouvez trouver beaucoup d'histoires d'horreur de responsabilité personnelle dans les nouvelles, où les jurés ont accordé des jugements de plusieurs millions de dollars aux victimes que les individus devaient payer. Mais quelle est la probabilité que vous vous trouviez dans une telle situation? Avez-vous vraiment besoin d'une assurance parapluie?

En règle générale, vous pourriez entendre que vous devriez souscrire une assurance parapluie si la valeur totale de vos actifs, y compris les comptes ordinaires et les comptes d'épargne, les comptes d'épargne et de placement, les autres comptes de placement et les capitaux propres est supérieure à les limites de votre responsabilité auto ou propriétaire. L'idée derrière ce conseil est que vous voulez avoir suffisamment d'assurance responsabilité pour couvrir entièrement vos actifs afin que vous ne pouvez pas les perdre dans une action en justice.

Cette recommandation n'a cependant aucun sens, car les récompenses du jury peuvent facilement dépasser les limites de la police d'assurance. La vraie question que vous devriez vous poser est la suivante: suis-je en danger d'être poursuivi en justice? Tout le monde est, donc dans un sens, l'assurance parapluie est logique pour tout le monde. C'est un petit prix à payer pour la tranquillité d'esprit.

Mais certaines personnes sont plus susceptibles d'avoir besoin d'une politique parapluie que d'autres. Si vous vous engagez dans une activité qui vous expose à un risque accru d'encourir une responsabilité excessive, vous êtes un très bon candidat pour une police d'assurance ombrelle. Les facteurs de risque de responsabilité personnelle comprennent la possession de biens, la location, l'embauche de personnel de maison, la présence d'un trampoline ou d'un bain à remous, l'accueil de grandes fêtes et le statut de personnalité publique bien connue. Avoir un conducteur adolescent vous met également à risque, tout comme posséder un chien ou posséder une maison avec piscine. Fondamentalement, plus vous êtes susceptible d'être poursuivi en justice, plus vous devriez envisager d'acheter une assurance parapluie, mais toute personne qui prend des risques dort mieux la nuit en sachant qu'ils sont protégés par une politique parapluie.

Un exemple de fonctionnement de l'assurance Umbrella

Disons que votre assurance habitation a une limite de responsabilité personnelle de 300 000 $. Vous lancez une grande fête, et l'un de vos invités glisse et tombe sur vos marches glacées. Elle finit avec une commotion cérébrale et des factures médicales astronomiques et décide de vous poursuivre en justice. Au tribunal, le jury se range du côté de votre invité et lui accorde un jugement de 1 million de dollars. Ce jugement est 700 000 $ plus élevé que la limite de responsabilité de votre assurance habitation.

Sans un parapluie de responsabilité personnelle, vous devez payer 700 000 $ de votre poche.Dans votre situation, l'argent devra sortir de votre compte de retraite, votre principale source d'épargne. La perte est dévastatrice et signifie que vous devrez travailler 10 années supplémentaires, trouver un emploi mieux rémunéré ou réduire vos dépenses pour reconstituer votre épargne et vous remettre sur pied pour pouvoir prendre votre retraite. Mais si vous avez une assurance parapluie d'un million de dollars, votre police d'assurance couvrira la partie du jugement que votre assurance habitation ne couvre pas, et votre épargne-retraite demeurera intacte. La politique de parapluie couvrira également tous les frais d'avocat et autres dépenses liées à la poursuite qui n'étaient pas couverts par la politique de votre propriétaire. Cette couverture s'ajoute à la somme de 1 million de dollars.

Donc, si vous avez une franchise de 5 000 $ sur votre assurance habitation, vous paierez ce montant de votre poche. Ensuite, votre politique de propriétaire paiera les 295 000 $ suivants, ce qui vous amène à la limite de 300 000 $. Votre assurance parapluie n'a pas de franchise distincte dans ce cas, car la police d'assurance habitation couvrait une partie de la perte. Votre politique de parapluie paye les 700 000 $ restants du jugement plus les frais juridiques, de sorte que vous êtes seulement de poche 5 000 $ pour le jugement de 1 million de dollars.

Que se passerait-il si vous étiez jugé responsable dans le cas où votre assurance habitation ou votre assurance auto ne s'appliquait pas? Ensuite, vous paierez une franchise d'assurance parapluie, appelée «rétention auto-assurée», avant le lancement de la police d'assurance ombrelle.

Combien coûte l'assurance parapluie?

Le coût d'une police responsabilité civile dépend de la couverture que vous achetez, de l'état dans lequel vous vivez (les taux d'assurance varient selon les états) et du risque que vous présentez à la compagnie d'assurance. Plus vous possédez de maisons ou de voitures et plus votre police couvrira de membres de votre ménage, plus cela coûtera cher.

Mais l'assurance parapluie est relativement peu chère par rapport à d'autres types d'assurance, surtout si l'on considère la couverture qu'elle offre. Liberty Mutual offre une assurance parapluie de 1 million de dollars pour environ 365 $ par année. Une police d'un million de dollars de l'USAA, une compagnie d'assurance desservant les militaires et leurs familles, ne coûte que 228 $ par année. L'Insurance Information Institute affirme que la plupart des polices d'assurance coûtent entre 150 et 300 dollars par an. Vous pouvez vous attendre à payer environ 75 dollars de plus par an pour une couverture de 2 millions et 50 dollars par an pour chaque couverture supplémentaire. La plupart des polices d'assurance responsabilité civile des compagnies d'assurance commencent à une couverture de 1 million de dollars, et des limites plus élevées sont disponibles. Les voyageurs, par exemple, offrent une couverture allant jusqu'à 10 millions de dollars. Certaines entreprises écrivent même des polices jusqu'à 100 millions de dollars.

Pourquoi l'assurance parapluie est-elle si bon marché? C'est en partie parce que vous devez porter beaucoup de propriétaires et d'assurance responsabilité civile avant qu'une compagnie d'assurance vous délivrera une politique parapluie. Vous aurez probablement à porter la couverture de responsabilité maximale disponible sous vos propriétaires et les politiques de l'automobile avant de pouvoir acheter une politique parapluie.

La plupart des gens ont déjà au moins 100 000 $ en responsabilité des propriétaires.La couverture de responsabilité d'assurance auto minimum dépend des lois de votre état, mais est généralement de 25 000 $ par personne et de 50 000 $ par accident. Le maximum que vous pouvez habituellement acheter est 300 000 $ - ou 500 000 $ en responsabilité personnelle en vertu de votre police d'assurance habitation et 250 000 $ par personne et 500 000 $ par accident en vertu de votre police d'assurance automobile. Si vous n'avez pas déjà autant de protection, vos primes aux propriétaires et aux voitures augmenteront, ce qui rendra la police d'assurance-vie plus onéreuse qu'elle n'y paraît à première vue.

Si l'augmentation de votre couverture et l'achat d'une police ombrelle vous coûtent trop cher, vous pourriez peut-être acheter des avenants à votre assurance auto ou habitation qui augmentent vos limites de responsabilité au-delà des maximums habituels. Vous n'obtiendrez probablement pas autant de couverture qu'un parapluie pourrait offrir, mais vous serez toujours mieux protégé qu'auparavant.

Une autre condition possible pour obtenir une assurance ombrelle est que vous ayez souscrit une assurance auto et / ou habitation auprès de la même compagnie qui émet votre police ombrelle. Liberty Mutual, par exemple, exige que vous ayez votre police d'assurance auto avec Liberty et répondez à certaines exigences de couverture de responsabilité automobile avant de vous émettre une politique parapluie. Liberty n'exige pas que vous ayez votre assurance habitation ou bateau avec Liberty, mais des minima de responsabilité s'appliquent également à ces polices. De même, GEICO exige une couverture de responsabilité civile de 100 000 $ et 300 000 $ par accident sur votre assurance auto, plus 300 000 $ de couverture de responsabilité civile avant d'émettre une police parapluie. D'autres assureurs ont des exigences similaires.

Même si l'assureur généraliste que vous choisissez ne vous oblige pas à souscrire une police d'assurance habitation pour votre assurance habitation, il pourrait être moins coûteux de faire les choses de cette façon pour obtenir le rabais groupé de l'assureur. Là encore, changer d'assureur pourrait signifier des primes plus élevées, alors vous aurez envie de comparer les devis. Une autre considération est qu'il pourrait être plus facile d'avoir toutes vos politiques avec la même entreprise pour des raisons administratives dans le cas où vous avez besoin d'utiliser votre politique parapluie.

Quelle est la capture?

Une bonne chose à propos des politiques parapluie est qu'elles offrent une large couverture. Ils couvrent tout incident que la police n'exclut pas spécifiquement, contrairement à certaines polices d'assurance, qui ne couvrent que des incidents spécifiquement désignés. Mais aucune police d'assurance ne couvre tout. Voici certaines des choses que votre police ombrelle ne couvrira probablement pas:

- Dommage causé intentionnellement par vous ou par un membre couvert de votre ménage. Si vous avez poussé votre invité dans l'escalier, l'assurance ombrelle ne couvrirait pas les frais de la poursuite ou du jugement (et l'assurance de votre propriétaire non plus).

- Responsabilité encourue dans les activités commerciales ou professionnelles. Vous aurez besoin d'une assurance responsabilité professionnelle pour couvrir ces incidents. Voir Couvrir votre entreprise avec une assurance responsabilité .

- Responsabilité que vous avez accepté d'assumer en vertu d'un contrat que vous avez signé.

- Responsabilité liée à un aéronef, une motomarine (exemple: Jet Ski) ou un véhicule récréatif. Encore une fois, vous aurez besoin d'une police d'assurance distincte si vous possédez ou exploitez l'un d'entre eux. Cependant, votre politique de parapluie peut couvrir les motoneiges et les voiturettes de golf.

- Tout ce qui est couvert par l'indemnisation des travailleurs. Si vous êtes blessé au travail, l'assurance de votre employeur devrait payer pour cela.

- Responsabilité liée à une guerre. Bonne chance pour trouver un type d'assurance qui couvre les dommages liés à la guerre; les pertes financières liées à la guerre sont trop élevées pour être couvertes par les compagnies d'assurance.

- Dommages à votre propriété. Rappelez-vous, c'est une politique de responsabilité, donc elle ne vous couvrira que si vous êtes tenu responsable des dommages causés aux biens de quelqu'un d'autre. Assurez-vous que vous avez assez d'assurance habitation pour couvrir les dommages à votre propre propriété. (Voir Trouver la meilleure assurance habitation pour en savoir plus.)

The Bottom Line

Même la personne la plus prudente avec les meilleures intentions peut se retrouver à la merci d'un jugement personnel. poursuite en responsabilité. Bien que vous ne soyez pas susceptible de vous retrouver dans cette situation, il est toujours judicieux de vous protéger contre une perte financière si dévastatrice. L'assurance Umbrella peut vous aider à le faire.