En ce qui concerne la planification financière, les millénaires font face à des obstacles uniques qui les distinguent des générations précédentes. Entre la dette de prêt étudiant, la stagnation des salaires et une perspective moins que rose pour la sécurité sociale, investir pour l'avenir est difficile pour le moins. L'aide d'un conseiller financier peut faciliter la navigation dans les eaux. Les conseillers financiers ne sont pas uniformisés, et il y a certaines considérations clés dont les membres du millénaire doivent être conscients lorsqu'ils en choisissent une. (Pour plus d'informations, consultez le tutoriel: Devenez votre propre conseiller financier .)

Définir le rôle du conseiller

Quelqu'un de 20 à 30 ans aura des besoins financiers très différents de ceux qui approchent de l'âge de la retraite. Pour la génération Y, la première question à laquelle ils doivent répondre est de savoir quelles sont leurs attentes et leurs objectifs pour l'embauche d'un conseiller financier. Cela rend plus facile de restreindre le champ des candidats potentiels.

Par exemple, si l'accent est mis sur le renforcement de la richesse, vous voudriez choisir un conseiller financier dont l'expertise principale est centrée sur l'investissement. D'autre part, si vous êtes plus préoccupé par la gestion de base de l'argent, comme l'épargne ou l'élaboration d'une stratégie de remboursement de la dette, vous devriez chercher un conseiller qui offre une gamme plus large de services. (Pour en savoir plus, voir: Comment sélectionner un conseiller financier.)

Robo vs conseillers traditionnels

La question suivante pour les milléniaux qui choisissent un conseiller est de savoir s'il faut utiliser un conseiller en informatique ou suivre la voie traditionnelle. Robo-conseillers utilisent un logiciel informatique pour guider les décisions de gestion de patrimoine pour leurs clients. Ce type de conseil est plus passif et, par conséquent, il a tendance à être moins coûteux que de travailler avec un conseiller en personne. Les minimums d'investissement initiaux ont également tendance à être plus bas, ce qui peut être un plus si vous investissez à peu de frais. (Pour en savoir plus sur les robo-conseillers, voir: Guide pour choisir le meilleur conseiller Robo.)

Pour les jeunes de la génération du millénaire qui sont à l'aise avec une approche non interventionniste, les robo-conseillers sont certainement attrayants, mais il y a certains inconvénients à considérer. D'une part, les conseillers de robo se concentrent sur l'investissement et la gestion de patrimoine et ne tiennent pas compte des objectifs financiers en dehors de ce cadre. D'un autre côté, un conseiller traditionnel serait en mesure d'évaluer la situation financière globale d'un investisseur et d'offrir des conseils personnalisés sur des aspects autres que l'investissement, comme rembourser sa dette ou créer un fonds d'urgence.

Les Robo-conseillers peuvent également être problématiques lorsque le marché se replie. Si la panique s'installe, les investisseurs peuvent être tentés de vendre leurs investissements. Un conseiller traditionnel serait en mesure d'aider à évaluer quel est le bon mouvement alors qu'un conseiller robo n'offrirait aucun argument quant à la raison pour laquelle la vente serait une erreur.Avoir cet élément humain impliqué peut être particulièrement utile aux millénaires qui ont relativement l'expérience de jouer sur le marché.

Comparaison des conseillers

Lorsqu'ils choisissent un conseiller, les membres de la génération Y ne peuvent se permettre d'ignorer leur devoir de diligence. Ce qui suit est un aperçu des facteurs les plus importants à peser avant de prendre une décision finale.

Éducation et certification professionnelle

Les conseillers financiers ne sont pas créés de la même manière, et il est important de connaître le type de formation et d'agrément professionnel requis pour en détenir le titre. Un planificateur financier agréé, par exemple, doit satisfaire à certaines exigences établies par le Conseil des normes de planificateur financier agréé pour offrir des services consultatifs. Un PCAF est équipé pour offrir des conseils sur la planification financière en général ainsi que des sujets spécifiques tels que l'assurance et les taxes.

Par comparaison, un conseiller en placement se spécialise dans l'offre de recommandations sur les placements. Devenir un conseiller en placement inscrit implique de passer l'examen de la série 65, qui est administré par la FINRA et l'enregistrement auprès de la Securities and Exchange Commission. Le choix d'un conseiller avec ces certifications ou d'autres certifications professionnelles garantit que vous avez affaire à quelqu'un qui est qualifié pour offrir des conseils financiers.

Services Les types de services offerts par un conseiller financier sont généralement liés au type de certification dont ils disposent. Quand on considère les conseillers, les milléniaux devraient examiner la gamme complète de services disponibles pour voir comment cela correspond à leurs objectifs individuels. Idéalement, vous voulez trouver quelqu'un qui est apte à gérer les questions financières les plus courantes et les problèmes que les 20 et 30 ans avec le plus souvent. Réputation La réputation professionnelle d'un conseiller en dit long et les milléniaux ne devraient pas hésiter à vérifier les antécédents d'un candidat. Avec un planificateur financier agréé, par exemple, la vérification de leur certification est un bon point de départ. L'outil BrokerCheck de FINRA peut être utilisé pour rechercher des informations pour les conseillers en investissement. Le bouche-à-oreille est également un moyen efficace de mesurer la crédibilité d'un conseiller. Le fait de demander à des amis de confiance ou à des membres de la famille qui ont déjà utilisé les services du conseiller ou de vérifier leurs notes sur des sites d'examen publics peut fournir un aperçu utile de leurs antécédents. Accessibilité Il est inutile de payer un conseiller financier s'il n'est pas en mesure de répondre à des questions ou de donner des conseils en cas de besoin. Les milléniaux qui recherchent un conseiller traditionnel devraient prêter une attention particulière à leur disponibilité, aux méthodes de communication qu'ils utilisent et à leur temps de réponse. La même chose vaut pour l'équipe de service à la clientèle lors de l'examen d'un robo-conseiller.

Honoraires

Les conseillers financiers ne travaillent pas gratuitement, et ils peuvent varier considérablement en fonction des frais qu'ils facturent et de la façon dont ils sont évalués. Certains peuvent facturer des frais fixes pour certains services tandis que d'autres peuvent facturer une commission basée sur un pourcentage de ce qui est investi. Il est essentiel de lire attentivement le barème des honoraires, en particulier pour les enfants du millénaire qui peuvent opérer avec un petit budget.(Pour savoir comment économiser sur les frais de conseil, voir: Comment réduire les dépenses des conseillers financiers .)

Conclusion

Choisir le bon conseiller financier dans la vingtaine ou dans la trentaine est essentiel vos perspectives à long terme. Obtenir de mauvais conseils dès le début peut vous désavantager sérieusement. Être clair sur vos objectifs et sur ce que vous espérez retirer d'une relation avec un conseiller financier peut vous orienter vers celui qui correspond le mieux à votre situation.