Les engagements et les nouveaux mariages sont des moments passionnants: beaucoup de planification et de rêves pour l'avenir - et beaucoup de champagne de fête. Une fois les festivités terminées, la période de la lune de miel est encore pleine d'aventures, mais elle présente également des défis logistiques.

Maintenant que vous êtes marié, vous devez décider comment vous allez gérer l'argent en tant que couple au lieu de deux personnes célibataires. (Pour en savoir plus sur ce sujet, voir Le Top 3 des erreurs financières des couples font .) Les couples gèrent leurs finances de trois façons: séparément, conjointement ou avec une combinaison de comptes séparés et conjoints. Voici quelques conseils pour vous aider à déterminer quelles stratégies vous conviendront le mieux, ainsi que les avantages et les inconvénients de chaque système.

Séparer les comptes

Garder des comptes séparés peut être un bon point de départ pour de nombreux couples, surtout lorsqu'ils sont habitués à gérer leurs propres finances et qu'ils n'ont pas encore beaucoup de dépenses partagées. Lorsque les couples emménagent ensemble, il est probable qu'il y aura au moins quelques différences de revenu, sans parler des dettes qui peuvent être introduites dans la relation. Un système de comptabilité distinct peut aider à clarifier les questions entourant les disparités de revenus, les dettes ou les conflits potentiels entre la personnalité et l'épargnant.

Malgré l'autonomie, des comptes séparés signifient en réalité plus de communication - sur qui sera responsable de payer quoi. Certains couples décident de diviser les dépenses au milieu, tandis que d'autres peuvent être plus à l'aise de payer proportionnellement en fonction de ce qu'ils gagnent. Une feuille de calcul partagée peut être le moyen le plus facile de suivre les dépenses, ou l'utilisation d'une carte de crédit conjointe peut être préférable.

Vous devrez toujours prévoir les dépenses du ménage et discuter des objectifs d'épargne à long terme et de retraite, mais des comptes séparés vous donnent plus de liberté pour gérer votre argent en toute autonomie.

• Avantages : Vous êtes chacun responsable de vos propres habitudes de dépenses ou du remboursement de toute dette que vous avez contractée dans le mariage. Si vous êtes satisfait de la façon dont vous avez accepté de partager les factures partagées, cette méthode de gestion de l'argent est la plus «juste» et vous risquez moins de discuter des habitudes de dépenses de votre conjoint.
• Cons : Garder la trace de qui doit à qui beaucoup de travail chaque mois. Cette méthode de gestion financière devient plus difficile si les enfants entrent dans le mélange, ou si l'un d'entre vous veut changer de carrière ou retourner à l'école. Si vous épargnez tous les deux pour la retraite ou que vous vous fixez des objectifs en fonction de vos propres revenus, il est possible que vous n'optimisiez pas vos investissements.

Comptes conjoints

En termes de simplification de votre style de gestion en couple, ce choix est probablement le plus facile. Personne n'a besoin de déterminer les niveaux de paiement relatifs au revenu, vous n'avez pas à mettre à jour une feuille de calcul chaque mois et les dépenses de tous les enfants sont payées sur le compte familial.Les budgets peuvent être facilement suivis sur une feuille de calcul ou sur un logiciel de budgétisation tel que Mint ou HelloWallet, et la simplicité rendra le suivi des dépenses facile.

• Avantages : Il est plus facile de faire le suivi de la budgétisation et des dépenses, et il n'y a pas de répartition mensuelle des ressources et aucun changement financier n'est nécessaire à mesure que la famille se développe.
• Cons : juger les habitudes de dépenses de votre partenaire peut mener au ressentiment, surtout si l'un des partenaires gagne plus que l'autre. Il peut aussi être difficile de garder un secret sur les cadeaux surprise.

Comptes séparés et comptes joints

Il peut être compliqué d'avoir des comptes séparés et des comptes conjoints, mais cela peut aussi être la meilleure solution pour certains couples. L'idée derrière cette méthode: Tous les revenus vont dans des comptes conjoints, et toutes les économies, dettes et retraites sont gérés conjointement. Mais chaque individu a un compte chèque privé dans lequel un montant fixe est transféré chaque mois. Ce «fonds personnel» peut être dépensé pour tous les besoins ou besoins que vous avez qui ne sont pas une dépense conjointe - ou sur les cadeaux pour votre conjoint. De cette façon, votre conjoint ne peut jamais vous juger pour l'achat de 400 $ chaussures, tant que vous payez pour eux sur votre propre compte. Pour éviter les conflits, le montant qui entre dans les comptes personnels chaque mois doit être discuté et convenu.

• Avantages : Vous avez la facilité de suivi que vous obtenez avec les comptes conjoints, et vous n'avez pas à faire face aux disparités de revenus tout en payant les factures. Vous avez chacun la liberté d'acheter ce que vous voulez sans en discuter avec votre partenaire, mais vous travaillez aussi ensemble à la réalisation d'objectifs communs et à la retraite.
• Cons : Cette méthode est simple à suivre, mais nécessite l'ouverture et la gestion d'un certain nombre de comptes bancaires. Avoir un montant déposé dans votre compte personnel chaque mois peut ressembler à une allocation, ce qui pourrait frotter les salariés indépendants dans le mauvais sens.

Conseils supplémentaires pour tous les couples

Quelle que soit la manière dont vous décidez de gérer votre argent, vous devez également tenir compte d'un certain nombre de facteurs lorsque vous planifiez votre vie ensemble.

Chaque ménage doit décider qui paie quoi. (Voir aussi Notions de base sur la budgétisation .) Contrairement à vos expériences passées avec les colocataires, cependant, dans votre mariage, vous ne voudrez probablement pas séparer les éléments du garde-manger. Vous avez également intérêt à payer vos factures à temps pour préserver votre crédit.

Bien que ce ne soit pas la partie la plus romantique d'emménager ensemble, les jeunes mariés doivent parler de la logistique du ménage - qui paie quelle facture, comment vous rembourserez l'autre et comment vous travaillerez pour atteindre des objectifs communs. Prévoyez de vous asseoir et de discuter de ces aspects logistiques pour vous assurer que vous comprenez et vous vous entendez sur le plan et que vous vous assurez que toutes vos bases sont couvertes. Une fois qu'il a été décidé qui paiera quelles factures, automatisez les paiements pour que vous n'ayez jamais de retard et que votre conjoint n'ait jamais à s'inquiéter.

Il est maintenant temps de discuter de la retraite et des objectifs à plus long terme, comme l'achat d'une maison ou des vacances de rêve. Assurez-vous que vous contribuez tous deux à des comptes de retraite, et mettez en place un système automatisé pour contribuer à vos économies pour ces objectifs à long terme maintenant.

The Bottom Line

Il n'y a pas de bonne façon de gérer vos finances en couple, mais avec la communication, la confiance et un peu de planification, vous et votre conjoint pouvez avoir un mariage sans conflit d'argent. Si vous avez du mal à trouver un plan conjoint qui vous convient, demandez l'avis d'un conseiller financier. Pour en savoir plus, voir Comment les conseillers peuvent aider les couples à s'entendre sur les finances et Comment les conseillers peuvent aider les nouveaux mariés .