La gestion de votre revenu est toujours importante, mais elle devient encore plus critique à la retraite, lorsque votre revenu provient de votre épargne plutôt que des salaires et des gains. Parce que votre source de revenu - que vous avez épargnée pendant vos années de travail - est limitée pendant votre retraite, vous devez vous assurer qu'elle dure toute la vie. Cela signifie déterminer vos besoins de revenu dans les années précédant votre retraite et, une fois à la retraite, gérer efficacement vos actifs de retraite. Dans cet article, nous examinons certains problèmes que vous devez prendre en compte lors de ces opérations.

Planification avant la retraite

À l'approche de votre retraite, il y a toujours une chance que le montant que vous pensiez être suffisant pour financer vos années de retraite ne l'est pas. Les raisons peuvent inclure des augmentations du coût de la vie et des rendements des investissements inférieurs aux prévisions. Pour améliorer vos chances d'avoir une retraite financièrement sûre, faites des réévaluations fréquentes de vos besoins et de vos sources de revenu de retraite au cours des 10 années précédant la date prévue de votre retraite.

«Nous croyons qu'il est extrêmement utile de réévaluer annuellement vos besoins de revenu de retraite au cours des 10 années précédant votre départ à la retraite», explique Patrick A. Strubbe, fondateur et propriétaire de Preservation Specialists, LLC, Columbia, SC et auteur de Save Your Retirement! "Ceci est dû à un certain nombre de facteurs. Premièrement, votre situation financière et votre pécule changent constamment. Deuxièmement, vos rêves et vos désirs peuvent changer ou fluctuer (vous avez peut-être décidé que vous ne voulez pas attendre 10 ans de plus avant de prendre votre retraite!). Enfin, il est bon de faire des ajustements en fonction de ce qui se passe autour de vous - en tenant compte, entre autres, de l'inflation, des taux d'intérêt et de l'environnement économique général. "

La performance du marché boursier au cours des 10 années entre 1999 et 2009 illustre bien comment les retraités potentiels ont dû planifier leur retraite. Pour beaucoup, l'essor du marché au début des années 90 a donné l'espoir d'une retraite financièrement sûre. Cependant, le ralentissement subséquent du marché a entraîné une réduction importante des actifs de retraite, ce qui a contraint de nombreuses personnes près de la retraite à reporter leur date de retraite anticipée.

Que faire si vous n'en avez pas assez

Si votre réévaluation de votre portefeuille de retraite et vos dépenses courantes révèlent un manque à gagner, vous devrez peut-être continuer à travailler après la date prévue de votre retraite. (Pour en savoir plus sur la façon d'évaluer combien vous aurez besoin pour votre retraite et combien vous en avez, voir Épargner pour la retraite: la quête du succès .) Si vous décidez de continuer à travailler ou d'obtenir un emploi Pour les prestations de sécurité sociale, sachez comment votre revenu pourrait affecter le montant que vous recevez si vous êtes moins que l'âge de la retraite complète pour votre date de naissance, tel que désigné par l'Administration de la sécurité sociale.

De plus, si vous constatez que vous ne pouvez pas prendre votre retraite dès que vous avez planifié et que vous devez continuer à travailler, vous pouvez essayer de réduire votre période de préretraite prolongée en modifiant vos stratégies. Fondamentalement, vous devez augmenter le montant que vous économisez afin de raccourcir le temps nécessaire pour atteindre votre objectif. Voici quelques façons d'augmenter votre épargne:

• Envisager la consolidation ou le refinancement de la dette afin de réduire les paiements mensuels pour les cartes de crédit et autres prêts, y compris votre prêt hypothécaire. Vous pouvez rediriger la réduction des paiements d'intérêts sur votre pécule de retraite.
• Apportez des modifications qui réduisent ou éliminent les dépenses pour les articles de luxe ou autres articles dont vous n'avez pas besoin. C'est peut-être plus facile que vous ne le pensez! Pensez à utiliser une voiture moins chère, à acheter des articles à meilleur prix et même à déménager dans une maison ou un appartement plus petit ou moins cher. Bien qu'il puisse être difficile d'apporter ces changements, vous pouvez être rassuré par le fait qu'ils contribueront à améliorer votre niveau de vie pendant la retraite, lorsque vous ne voudrez peut-être pas travailler ou que vous ne pourrez pas travailler ou obtenir des emplois bien rémunérés.

Contrôler vos avoirs pendant votre retraite

Évaluer votre répartition d'actif

La recommandation de faire en sorte que votre argent fonctionne pour vous s'applique également à vos années de retraite. Accomplir cela signifie investir vos actifs pour produire un retour sur investissement.

Cela dit, il est important de garder vos biens en sécurité pendant vos années de retraite, alors que vous avez moins de temps pour vous remettre des replis du marché. Cela signifie que vous devrez peut-être passer d'investissements à risque plus élevé à ceux qui produisent un taux de rendement garanti. Cependant, votre réallocation dépend de votre âge à la retraite et de votre état de santé. La retraite anticipée, surtout si vous avez une espérance de vie plus longue, peut nécessiter un investissement plus dynamique, même pendant vos années de retraite. (Pour plus d'informations sur l'allocation d'actifs, voir Atteindre la répartition optimale de l'actif et 6 Stratégies de répartition de l'actif .

"La longévité de votre portefeuille retraite est très sensible aux rendements les premières années de retraits », explique Kevin Michels, CFP®, planificateur financier chez Medicus Wealth Planning à Draper, Utah. «Les rendements négatifs peuvent réduire considérablement la durée de vie de votre portefeuille. C'est pourquoi il est important d'avoir une répartition d'actifs appropriée dès le premier jour de retraite. "

Lors de la réaffectation de vos investissements, tenez également compte du niveau de liquidité qui en résulte et de l'impact que cela aura sur votre capacité à effectuer des retraits lorsque vous en aurez besoin. Par exemple, les titres non cotés ou détenus en bourse peuvent prendre de quelques semaines à plus d'un an pour être liquidés. La réaffectation de vos actifs sans tenir compte des liquidités peut vous faire perdre de l'argent, ce qui pose un problème, surtout lorsque vous devez retirer vos montants de distribution minimum requis avant la date limite applicable (cela commence à 70 ans le ) . Il y a eu de nombreux cas où des personnes n'ont pas respecté les échéances de RMD parce que les actifs n'ont pas pu être liquidés à temps.

Gérer votre flux de revenu

Votre flux de revenu pendant vos années de retraite dépend généralement de vos dépenses annuelles, du montant que vous avez économisé et du nombre d'années que vous prévoyez de couvrir.Pour équilibrer vos revenus avec vos dépenses, envisagez de faire ce qui suit:

• Dressez une liste de vos dépenses mensuelles, telles que les services publics - électricité, téléphone, gaz et eau - épicerie, loyer ou taxes foncières et transport. Tenez également compte des frais médicaux et de loisirs. Ces montants peuvent changer chaque année en raison des augmentations du coût de la vie, ce qui signifie que vous devez faire une évaluation au début de chaque année. En général, l'inflation augmente d'environ 3% par an, mais pourrait être plus élevée pour certaines dépenses telles que les frais médicaux et de santé.
• Faites le point sur le montant que vous avez économisé pour votre retraite. Cela comprend votre épargne régulière et votre solde de compte de retraite.
• Tenez compte de votre espérance de vie et ajoutez-en davantage pour être certain que votre revenu durera.

Bien entendu, les deux derniers facteurs déterminent ensemble le revenu mensuel que vous pouvez avoir tout en faisant vos épargnes. Regardez combien vous avez économisé par rapport au nombre d'années pendant lesquelles vous en aurez besoin. Par exemple, disons que vous pensez que ce nombre sera de 20 ans et que vous économiserez 500 000 $. Votre allocation mensuelle serait d'environ 2 100 $. Ajoutez ce montant au montant que vous recevrez de la sécurité sociale (et des prestations de retraite, si vous en avez). C'est ce que vous avez comme revenu pour couvrir vos dépenses mensuelles. (Pour estimer votre revenu de la sécurité sociale, utilisez les calculatrices de prestations sur le site Web de la SSA.)

En regardant vos dépenses chaque année, vous pourrez déterminer si vous avez besoin d'ajuster vos dépenses, en veillant à ne pas compromettre votre revenu dans les années à venir. (Remarque: Lorsque vous évaluez vos besoins de revenu de retraite, assurez-vous d'inclure tout revenu de votre conjoint ainsi que les dépenses de votre conjoint.)

Le revenu de vos véhicules d'épargne-retraite

Le revenu dont vous aurez besoin Retrait de vos véhicules d'épargne-retraite dépend généralement de combien vous avez ou recevront d'autres sources, telles que votre épargne régulière et la sécurité sociale. Dans la mesure du possible, ne retirez pas plus de votre compte de retraite que vous ne l'exigez chaque année selon les règlements de l'IRS. Cela permettra au montant restant de continuer à augmenter à impôt différé, ou libre d'impôt dans le cas de Roth IRA. Cela aidera également à réduire le montant que vous devez inclure dans votre revenu, réduisant ainsi les impôts que vous devrez payer pour l'année. Votre revenu détermine également ce que vous devez payer pour la partie B.

Une fois que vous avez déterminé combien vous devrez / devrez distribuer de votre compte de retraite pour l'année, communiquez avec votre administrateur de régime de retraite ou votre fournisseur de services financiers. les distributions de votre compte de retraite. Pour ce faire, vous demandez que les distributions vous soient versées à une date ultérieure et se poursuivent à une fréquence particulière, par exemple mensuelle, trimestrielle ou annuelle.

Lors de l'établissement de distributions planifiées, assurez-vous que le montant que vous demandez est suffisant pour satisfaire tout RMD. Si le montant que vous retirez de votre compte de retraite pour l'année est inférieur à votre RMD, vous devrez payer à l'IRS une pénalité de 50% du manque à gagner, appelée pénalité pour accumulation excessive [voir Eviter les erreurs Distributions minimales (RMD)] .L'établissement de distributions planifiées permet non seulement de s'assurer que votre RMD est distribuée en temps opportun, mais aussi de recevoir vos paiements sans avoir à contacter votre institution financière chaque mois.

Le revenu des véhicules de retraite peut avoir une incidence sur l'impôt sur le revenu

Lorsque vous déterminez vos dépenses et vos revenus annuels, n'oubliez pas que vous devrez peut-être payer des impôts sur les montants que vous retirez des comptes de retraite à impôt différé. Ces montants seront traités comme un revenu ordinaire aux fins de l'impôt.

Si des retraits se produisent avant l'âge de 59 ans

Si vous retirez des actifs de votre compte de retraite avant 599 ½ , les montants seront assujettis à une taxe d'accise de 10%. les exceptions prévues par le règlement de l'IRS (voir 9 retraits IRA sans pénalité ). Cette taxe d'accise est prélevée en plus des impôts que vous devez sur le montant. Si vous devez répartir les montants de votre compte de retraite avant l'âge de 59 ans ½ , parlez à votre planificateur financier des stratégies pour éviter ou minimiser la taxe d'accise.

The Bottom Line

À l'instar d'autres aspects de la planification financière, la gestion du revenu que vous recevrez pendant vos années de retraite nécessite une planification minutieuse. Il est essentiel que vous n'attendiez pas avant de prendre votre retraite pour commencer à faire vos plans financiers. Au lieu de cela, réévaluez votre situation financière au cours de vos années de pré-retraite afin que vous puissiez, pour commencer, déterminer si vous devez reporter la retraite. Plus important encore, parlez à votre planificateur financier, qui sera en mesure de déterminer vos besoins spécifiques. (Gardez à l'esprit que les sujets traités dans cet article sont discutés d'un point de vue général.)