Après avoir travaillé dur pour ce qui semble être une éternité, vous avez enfin atteint l'âge de la retraite. (Ce serait 66 pour les gens nés entre 1943 et 1954, et 67 pour les personnes nées après 1959.) Heureusement, vous avez économisé judicieusement un pécule assez grand pour couvrir vos dépenses de vie post-retraite prévisibles. Bien pour vous! Il ne vous reste plus qu'à faire vos adieux à votre patron et à vos collègues et à partir pour vos premières vacances après la retraite, n'est-ce pas?

Pas si vite. Avant de vous couper ce gâteau de la retraite et d'ouvrir une bouteille de champagne, vous pouvez appeler votre avocat. À l'approche du départ à la retraite, il y a des questions juridiques importantes qu'il est logique de régler.

Planification successorale - Ce que c'est

Beaucoup de gens pensent que la planification successorale est une chose que seuls les gens fortunés devraient s'inquiéter, mais c'est absolument faux. La planification successorale est une étape essentielle pour tout le monde, indépendamment de la valeur nette. Si vous n'avez pas déjà mis en place un plan successoral, il est essentiel de compléter ce processus lorsque vous atteignez votre retraite.

Une bonne raison de le faire maintenant, bien avant d'en avoir besoin, est qu'il vaut mieux planifier pendant que vous êtes en bonne santé et que vous avez une tête claire. De nombreuses années à partir de maintenant (on espère), quand ces documents peuvent effectivement être utiles, vous ne pouvez pas être en mesure de gérer ces décisions aussi facilement. Vous pouvez réviser plus tard, si nécessaire, mais il est bon d'avoir un lieu de départ ferme.

La planification successorale consiste à décider comment vous voulez que vos biens soient distribués après votre décès ou deviennent incapables de prendre vos propres décisions financières. En d'autres termes, comment allez-vous gérer si vous devenez invalide et qui recevra vos revenus, biens et autres biens lorsque vous serez parti? Au cours du processus de planification successorale, vous aurez la possibilité de nommer les personnes qui recevront les actifs, et vos décisions seront juridiquement contraignantes. Il existe également des façons de réduire les impôts sur votre succession, en veillant à ce que vos proches reçoivent autant d'argent que possible.

La complexité de votre plan successoral variera en fonction du type et du montant des actifs que vous possédez et de votre situation familiale. Cela peut être aussi simple que de créer un testament et de nommer un bénéficiaire pour votre 401 (k) ou IRA (ou de revoir ceux que vous avez nommés il y a des années lorsque vous vous êtes inscrit à ces régimes). D'un autre côté, si votre situation financière est plus compliquée, vous devrez peut-être créer plusieurs fiducies à des fins différentes en plus de votre testament. Dans la plupart des cas, un plan successoral comprend un testament, un testament biologique et l'attribution d'une procuration légale et d'une ordonnance sur les soins de santé (plus d'informations sur ces deux derniers cas). Si vous avez des enfants, vous pouvez déjà avoir un testament, mais depuis combien de temps l'avez-vous examiné? Vos enfants peuvent avoir leurs propres enfants maintenant.

Les avantages de la planification

Les avantages de la planification successorale sont considérables. Pour commencer, si vous mourez sans un plan successoral qui comprend un testament, un tribunal d'homologation déterminera qui reçoit vos biens en vertu des lois sur l'héritage de votre état. (Cela s'appelle l'intestat mourant.) Certains de vos proches les plus chers pourraient être mis de côté, sans rien recevoir de votre succession. Dans le pire des cas, si vous n'avez aucun parent immédiat répondant aux critères de l'État, le gouvernement conservera simplement vos biens. C'est pourquoi un plan successoral est si important.

De plus, un plan successoral permet de s'assurer que vos proches ne se disputent pas pour savoir qui aura quoi après votre décès. En énonçant soigneusement tous vos souhaits, qui sont juridiquement contraignants, un document bien rédigé ne laisse absolument aucune confusion sur ce que vous vouliez. Si vous avez de jeunes enfants, vous pouvez également nommer le (s) tuteur (s) légal (aux) de votre choix en cas de décès. Enfin, un plan successoral protège et préserve la richesse de vos proches tout en minimisant les taxes et les frais juridiques associés à votre succession.

La planification successorale peut être extrêmement compliquée, alors n'essayez pas de faire cavalier seul. Consultez un avocat spécialisé dans la planification successorale ainsi que votre conseiller financier.

Procuration

Dans le cadre de votre plan successoral, il est essentiel d'accorder votre procuration à quelqu'un. Ce document juridiquement contraignant donne à la personne que vous nommez (le «mandataire» ou le «procureur») le pouvoir de gérer vos affaires financières si vous devenez incapable de le faire en raison d'une maladie ou d'une invalidité. Selon les termes que vous acceptez dans votre procuration, le mandataire que vous nommez peut avoir un large pouvoir légal ou une autorité limitée pour prendre des décisions juridiques concernant vos biens et vos finances. Si vous devenez mentalement ou physiquement inapte et incapable de signer les documents légaux nécessaires pour les transactions financières, votre procuration sera utilisée. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir Quand est-il essentiel d'établir une procuration?)

À l'approche de votre retraite, il est particulièrement important de désigner une procuration pour votre compte de retraite. Cela vous assurera que même si vous devenez malade ou handicapé, une personne en qui vous avez confiance sera capable de fournir des directives pour les investissements, de demander des distributions et de changer les désignations des bénéficiaires si nécessaire.

Procuration relative aux soins de santé

Pour de nombreuses personnes, vieillir entraîne souvent une détérioration de la santé. C'est pourquoi il est judicieux de désigner quelqu'un pour avoir votre procuration de soins de santé (HCPA) lorsque vous atteignez la retraite. Cette forme juridique donne à la personne de votre choix le pouvoir de prendre des décisions concernant vos soins de santé et votre traitement médical si vous devenez incapable de prendre vos propres décisions ou de communiquer vos souhaits. Votre agent désigné peut communiquer en votre nom lorsque vous tombez malade ou vous blessez, empêchant un traitement indésirable. (Vous pourriez donner à la même personne les deux procurations ou décider qu'une personne dans votre vie serait meilleure avec les questions juridiques et quelqu'un d'autre avec les personnes de santé.Inutile de dire que cela aide si ces deux personnes s'entendent.)

Il est extrêmement important de s'asseoir avec votre agent de santé désigné et de discuter de vos choix et de vos souhaits médicaux. Par exemple, où en êtes-vous concernant une commande Ne pas réanimer? Discutez de cela et d'autres considérations importantes lorsque vous établissez une HCPA. Encore une fois, vous devriez consulter un avocat spécialisé dans les procurations.

Laisser un héritage

Au fur et à mesure que vous vous rapprochez de vos années de retraite, vous devriez aussi réfléchir à la question de savoir si vous voulez laisser un héritage après votre décès. Par exemple, voulez-vous laisser un héritage à vos enfants, petits-enfants ou arrière-petits-enfants? (Pour en savoir plus à ce sujet, consultez la section Conseils sur la gestion des héritages inégaux .) Vous pouvez également laisser des fonds à vos organismes de bienfaisance préférés. Les dons de bienfaisance ne sont pas assujettis aux droits de succession, alors vous saurez que votre contribution ne sera pas réduite à néant par l'Oncle Sam.

Si vous envisagez de laisser un legs, il est important de rencontrer un avocat et / ou des conseillers financiers pour discuter des stratégies de planification des legs. Pour en savoir plus, voir Conseils sur l'établissement d'une fiducie résiduaire de bienfaisance.

The Bottom Line

Alors que vous approchez de la retraite, vous devez prendre en considération plusieurs questions juridiques importantes, de la planification successorale aux procurations en passant par l'héritage. Voulez-vous le rendre légal? Consulter un avocat pour discuter de ces questions juridiques après la retraite.