Le gouvernement doit s'inquiéter de tous ces baby-boomers vieillissants. Avec les soins de santé en péril, il a récemment pris une mesure pour transférer les coûts des soins de santé au contribuable. Un ancien changement à la loi fiscale permet de payer les primes d'assurance de soins de longue durée (LTC) avec des dollars avant impôts. Ce mouvement apparemment inoffensif a créé la «rente de soins de longue durée», une combinaison d'assurance de soins de longue durée et une rente.

Tutoriel: Introduction à l'assurance

Fondamentalement, la rente de SLD est simplement un reconditionnement de deux produits existants, mais avec une légère rotation. Comme son nom l'indique, une rente est couverte par une assurance SLD, mais le code fiscal permet de déduire les primes du flux de revenu de la rente sans créer d'événement imposable. Cela réduit effectivement le coût des primes d'assurance SLD, encourageant ainsi les gens à acheter ces polices, allégeant ainsi la pression future sur les programmes sociaux.

Il est presque impossible d'offrir une seule analyse qui peut être appliquée à toutes les rentes de soins de longue durée. Les produits d'assurance diffèrent toujours légèrement d'une entreprise à l'autre, et le code des impôts est en constante évolution. Ce qui est possible est d'examiner séparément les fondements financiers des rentes et de l'assurance dépendance. Cela aidera à évaluer un produit combiné de rente de soins de longue durée.

Portion de rente Les rentes peuvent prendre deux formes. Le premier est celui d'un véhicule d'investissement à imposition différée. La seconde est une police d'assurance conçue pour protéger le revenu à la retraite (une rente de retraite). C'est la rente de retraite qui constitue la base de la rente de soins de longue durée. (Pour en savoir plus sur les rentes, consultez Un aperçu des rentes .)

Une rente de retraite est très simple à comprendre. Avec ce produit, un investisseur paie une partie (ou la totalité) de ses actifs de retraite en échange d'un flux garanti de revenu à vie (la durée de vie du conjoint peut également être assurée). L'avantage d'une rente de retraite est simple. Beaucoup de gens craignent de survivre à leurs économies ou de prendre des décisions d'investissement imprudentes. Une rente de retraite élimine complètement ces préoccupations parce que c'est une forme d'assurance-revenu, par opposition à un investissement qui comporte des risques. Le hic, cependant, c'est que lorsque vous mourrez, la compagnie d'assurance garde votre argent.

Pour assurer un revenu garanti, les compagnies d'assurance mettent en commun d'importantes sommes d'argent et mettent en œuvre des stratégies d'investissement sophistiquées bien au-delà de ce qu'un investisseur ordinaire peut faire. De plus, parce qu'une compagnie d'assurance est une entreprise en cours, elle a un horizon d'investissement plus long que le retraité moyen. En conséquence, il peut investir dans des investissements plus risqués. Lorsque vous combinez ces facteurs, les compagnies d'assurance peuvent réaliser un taux de rendement considérablement plus élevé que la plupart des retraités individuels.

La meilleure façon de «gagner» avec une rente est de vivre très longtemps et de percevoir un revenu supérieur à ce que vous auriez produit par vous-même. Toutefois, si vous décédez peu de temps après l'achat d'une rente, la compagnie d'assurance gagne, conserve vos actifs et votre famille perd un héritage. Dans l'ensemble, les rentes de retraite ne sont ni bonnes ni mauvaises. Ils dépendent complètement de votre situation individuelle. (Pour en savoir plus sur les pièges des rentes, consultez Surveillez votre retour dans le jeu de la rente .)

Portion LTC
L'autre moitié d'une rente de SLD est l'assurance SLD. Cette forme d'assurance est conçue pour fournir une protection financière contre les coûts énormes des maisons de soins infirmiers et des résidences-services. Ces politiques offrent un réconfort à ceux qui craignent d'épuiser leurs actifs en soins de santé. L'assurance des soins de longue durée protège l'héritage potentiel de votre famille et peut apaiser les craintes de se retrouver avec l'aide du gouvernement et de languir dans une installation non conforme aux normes. Ces politiques offrent une grande tranquillité d'esprit et sont généralement une très bonne chose. (Pour en savoir plus sur l'importance de l'assurance SLD, voir Prendre la surprise des soins de longue durée .)

Tout mettre ensemble D'un point de vue financier, les rentes de SLD n'ont rien de révolutionnaire . De plus, il n'y a aucun avantage inhérent à combiner l'assurance dépendance et une rente de retraite plutôt que de les acheter séparément. Cependant, d'un point de vue marketing, les compagnies d'assurance peuvent finir par créer un produit très populaire.

Si elles deviennent assez populaires, il y a la possibilité de réduire les coûts, mais à ce stade, c'est juste une possibilité, pas une réalité. En regroupant de plus en plus de personnes dans les polices d'assurance SLD, le risque peut être réparti sur un plus grand nombre de personnes, ce qui réduit le coût total au niveau individuel. D'autre part, la loi fiscale pourrait largement augmenter la demande d'assurance dépendance et les entreprises pourraient saisir cette opportunité pour augmenter les primes et les marges bénéficiaires. Il est difficile d'être certain de la façon dont ces changements pourraient se jouer au niveau sociétal.

Encore une fois, gardez à l'esprit que les rentes de soins de longue durée ne représentent pas un nouveau paradigme dans les produits d'assurance. À l'heure actuelle, ils ne sont que deux produits existants dans un paquet de fantaisie.

Est-ce qu'une rente de SLD vous convient? Pour déterminer si ce produit convient à vos régimes de retraite, vous devez suivre les étapes suivantes:

• Assoyez-vous avec votre planificateur financier et évaluez objectivement si vous avez même besoin d'une rente de retraite ou d'une assurance SLD. Ceux qui ont économisé et investi prudemment tout au long de leur vie peuvent ne trouver aucun produit nécessaire.
• Demander conseil à un conseiller «payant seulement» et non à un conseiller mandaté; Sinon, vous entendrez probablement que plus d'assurance est toujours la réponse. Les commissions sur les produits d'assurance sont incroyablement élevées et dépassent largement les commissions sur les produits d'investissement. (Pour plus de détails, voir Payer votre conseiller - Honoraires ou commissions? .)
• Si vous décidez d'acheter une rente de SLD, obtenez autant de citations que possible.Encore une fois, le secteur de l'assurance est extrêmement hétérogène et les coûts varieront considérablement pour ce qui est essentiellement le même service.
• Une fois que vous avez une série de devis en main, demandez à votre conseiller de faire une analyse coûts-avantages entre la politique et ce que votre portefeuille de placement pourrait raisonnablement produire. Il se peut que vous puissiez vous assurer.
• Avant de vous engager dans une police, vérifiez le bien-être financier du fournisseur d'assurance. Les contrats d'assurance ne sont pas garantis par le gouvernement américain. Une politique est seulement aussi bonne que l'entreprise qui l'émet.

The Bottom Line L'assurance a pour but de vous protéger contre les risques que vous ne pouvez pas supporter. Si vous pouvez raisonnablement supporter le risque de subvenir à vos besoins de retraite et de soins de santé, faites-le et épargnez-vous le coût de l'assurance.

Pour en savoir plus sur une autre option de SLD, lisez Une nouvelle approche de l'assurance de soins de longue durée .