L'espérance de vie est le facteur le plus influent que les compagnies d'assurance utilisent pour déterminer les primes d'assurance-vie. Comprendre comment les compagnies d'assurance utilisent le concept d'espérance de vie - et comment il est calculé pour l'assuré - peut vous aider à décider quand acheter une police, comment calculer la valeur potentielle future de votre police et comment choisir une option de paiement de rente .

Espérance de vie: les chiffres bruts

L'espérance de vie est définie comme l'âge auquel une personne est censée vivre. Il peut également être décrit comme le nombre d'années restantes qu'une personne est censée vivre sur la base des tables d'espérance de vie publiées par l'Internal Revenue Service (IRS). Plusieurs facteurs influent sur votre espérance de vie. Les deux facteurs les plus importants sont quand vous êtes né et votre sexe. Les facteurs supplémentaires qui peuvent influencer votre espérance de vie sont:

• Votre race
• Conditions médicales personnelles
• Antécédents médicaux familiaux

Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l'espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du National Center for Health Statistic et le Social Security Administration Tableau de la durée de la période actuarielle.

Il est important de noter que l'espérance de vie évolue avec le temps. En effet, en vieillissant, les actuaires utilisent des formules complexes qui prennent en compte les personnes qui sont plus jeunes que vous mais qui sont décédées. À mesure que vous vieillissez, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente réellement. En d'autres termes, plus vous vieillissez - après un certain âge - plus vous êtes susceptible d'être plus âgé.

Espérance de vie et prime d'assurance vie

Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant qui vous sera facturé pour une police d'assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous achetez une police d'assurance-vie, plus longtemps vous êtes susceptible de vivre. Cela signifie qu'il y a un risque plus faible pour la compagnie d'assurance-vie parce que vous êtes moins susceptible de mourir à court terme, ce qui nécessiterait un paiement du plein bénéfice de votre police avant que vous ayez versé beaucoup dans la police.

Inversement, plus vous attendez pour acheter de l'assurance-vie, plus votre espérance de vie est basse, ce qui se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance-vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée. (Voir aussi: À quoi s'attendre pour demander une assurance-vie .)

Étant donné ce calcul, beaucoup de gens se demandent s'ils devraient souscrire une assurance-vie pour leurs enfants. Après tout, avoir une politique en tant qu'enfant assure la prime la plus basse possible. Cependant, il y a une analyse coûts-avantages à considérer avant d'acheter une police pour votre enfant. Parce que le principal avantage financier de l'assurance-vie est de fournir un revenu aux personnes à charge en cas de décès du preneur d'assurance, cela rend l'assurance-vie relativement inutile pour un enfant.

Cependant, il pourrait offrir à votre enfant une prime faible et une couverture pour la durée de sa vie, ce qui peut être important compte tenu des conditions médicales futures ou de l'occupation de l'enfant. Discutez avec votre conseiller financier ou votre agent d'assurance des avantages et des inconvénients de l'achat d'une police d'assurance-vie pour votre enfant. (Voir aussi: Top 10 des mythes de l'assurance-vie .)

Le principe de l'espérance de vie suggère que vous devriez acheter une police d'assurance-vie pour vous et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l'argent grâce à des coûts de primes plus bas, mais vous aurez également plus de temps pour que votre police accumule de la valeur et devienne une ressource financière potentiellement importante en vieillissant. (Voir aussi: Assurance vie acheteuse: assurance vie temporaire .)

Assurance vie et calcul du retour sur investissement de votre police d'assurance vie

Votre espérance de vie joue également un rôle important dans le calcul du retour sur investissement (ROI) vous pourriez réaliser.

Paiement aux bénéficiaires - Montant versé au contrat au moment du décès = ROI

Par exemple, si vous choisissez une police qui paie 150 000 $ à vos bénéficiaires au moment de votre décès et que vous n'avez gagné que 48 000 $ primes de couverture, le retour sur investissement de votre investissement est de 102 000 $.

Votre espérance de vie et vos rentes

Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance-vie dans laquelle la compagnie accepte de vous fournir flux de revenus "pour une période de temps déterminée ou jusqu'à votre décès. Le paiement commence généralement à un certain âge, et selon les termes de la rente, peut continuer à votre bénéficiaire après votre décès. Les paiements à votre bénéficiaire peuvent être inférieurs aux paiements qui vous sont versés pendant que vous êtes en vie, selon le type de rente et les conditions du contact. (Voir aussi: Un aperçu des rentes .)

Le montant que la compagnie d'assurance vous verse est déterminé, en partie, par votre espérance de vie. Regardons trois exemples différents pour voir comment l'espérance de vie joue dans ou affecte votre contrat de rente:

1. Si vous choisissez une rente viagère conjointe avec un paiement à période déterminée, vous estimez essentiellement combien de temps vous allez vivre. Cependant, si vous décédez avant la fin de la période contractuelle, votre bénéficiaire continuera de recevoir des fonds pour les années restantes du contrat.

2. Si vous choisissez une rente avec option de vie conjointe avec prestations de survivant, vous choisissez un contrat qui continuera à effectuer des paiements à votre bénéficiaire survivant après votre décès, ou continuera de vous effectuer des paiements après le décès de votre bénéficiaire. Généralement, si vous décédez en premier, le montant du paiement de la rente de votre bénéficiaire est réduit, mais si votre bénéficiaire décède en premier, vous continuerez de recevoir le montant du paiement intégral. Parce que cette rente profite à la fois à vous et à votre bénéficiaire, le coût de votre prime dépendrait à la fois de votre espérance de vie et de celle de votre bénéficiaire.

3. Si vous choisissez une option de rente viagère, les paiements vous sont versés en fonction de votre espérance de vie et cessent après votre décès.

Les paiements de rente sont généralement effectués de façon systématique et peuvent être effectués mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, conformément aux conditions du contrat de rente. (Pour en savoir plus, consultez Explorer les types de rentes fixes .)

Bilan

Il est important de connaître votre espérance de vie, non seulement pour comprendre comment votre compagnie d'assurance-vie arrive à vos frais , mais aussi pour prendre des décisions éclairées sur vos options de paiement de rente. Deux facteurs déterminants déterminants pour votre choix de rente sont les suivants: voulez-vous que les paiements continuent d'être versés à votre bénéficiaire si vous le prédécédez avant et combien de temps vous prévoyez vivre? Une rente à période déterminée peut être idéale dans certains cas, tandis qu'une rente avec options de survivant peut être plus appropriée dans d'autres cas. Si vous êtes sur le marché d'une police d'assurance-vie ou d'une rente, consultez votre planificateur financier pour obtenir de l'aide afin de déterminer celle qui vous convient le mieux.