Environ 25% des consommateurs américains avaient un mauvais crédit en avril 2010, selon l'agence de notation de crédit FICO. En Mars 2011, les Américains ont également renouvelé plus de 796 milliards de dollars en dette - dont la quasi-totalité de la dette de carte de crédit - rapporte la Réserve fédérale. De toute évidence, les gens ont de la difficulté à gérer leurs finances personnelles, et si l'on en croit le sondage de 2011 de la National Foundation for Credit Counselling sur la littératie financière, 28% des consommateurs américains avouent ne pas toujours payer leurs factures à temps, 56% ont des budgets et 22% n'ont même pas une bonne idée de combien ils dépensent pour le logement, la nourriture et le divertissement, la Grande Récession n'est pas tout à blâmer. Les gens ont donc besoin de changer leur façon d'aborder les dépenses. Ils ont besoin de discipline financière, de clarté et, surtout, d'un moyen de réduire le coût de la dette. Quand il s'agit de l'utilisation des cartes de crédit, une stratégie qui favorise chacune de ces choses est connue sous le nom d'approche insulaire. (Pour en savoir plus, voir Creuser une dette personnelle. )
TUTORIEL: Cartes de crédit: Introduction

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Quelle est l'approche de l'île? L'approche de l'Île pour l'utilisation des cartes de crédit a été introduite par Card Hub, le site Web de comparaison des cartes de crédit, et repose sur l'idée d'une compartimentation. Il suggère que les consommateurs segmentent leurs besoins financiers individuels (par exemple, la dette renouvelable, les achats quotidiens et les récompenses) sur différentes cartes de crédit comme s'ils se trouvaient sur des îles. Mais comment cette approche favorise-t-elle la discipline financière, l'éradication de la dette et la maximisation des récompenses? Découvrons-le. (Pour plus de détails, voir Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit. )

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Discipline financière Selon l'approche de l'Île, vous ne devriez jamais utiliser la même carte que vous utilisez pour effectuer des achats quotidiens. Cela rend tout simplement difficile d'évaluer si vos dépenses dépassent vos moyens parce que les achats se perdent dans le remaniement de la dette. Cependant, si vous utilisez une carte exclusivement pour effectuer des achats quotidiens, un solde à la fin du mois indique clairement que vous êtes surendetté et que vous devez ajuster vos habitudes de consommation. Une fois que vous le faites et que vous vous engagez dans une routine de paiement intégral de vos achats chaque mois, la présence de frais financiers sur ce compte - qui ne devrait jamais les avoir - servira de signal d'alarme retentissant que vous dépensez trop.

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Minimiser le coût de l'intérêt Isoler différents types de transactions sur différents véhicules de dépense vous permet de réduire le coût de la dette de quatre façons. Tout d'abord, il vous permet d'obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible pour chaque transaction que vous envisagez de faire. Vous pouvez trouver une carte unique avec 0% sur les achats et les transferts de solde, mais il est probable que la carte avec la plus longue période de 0% APR sur les achats est différente de la carte avec la plus longue période de 0% transferts.(Pour en savoir plus, voir Couper les factures par carte de crédit en négociant un TAEG inférieur. )

Deuxièmement, cela réduit votre solde portant intérêt. Si vous utilisez une seule carte de crédit pour faire des achats et revolving de la dette, votre solde portant intérêt est votre dette plus le prix de vos achats. Toutefois, lorsque vous utilisez des cartes de crédit distinctes, seule votre dette comprendra le solde portant intérêt puisque vous payez vos achats quotidiens en entier chaque mois et que vous n'avez donc jamais un solde portant intérêt sur votre carte de crédit quotidienne. (Pour en savoir plus, voir Comprendre les intérêts sur les cartes de crédit. )

Troisièmement, si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise, l'approche des îles assure la cohérence de la dette. Les cartes de crédit d'entreprise n'étaient pas incluses dans le champ d'application de la Loi sur les cartes de crédit de 2009, ce qui signifie que les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent appliquer des taux d'intérêt majorés aux soldes existants détenus à leur gré. Ils sont légalement empêchés de le faire avec des cartes de crédit à usage général, sauf si les consommateurs sont en retard de 60 jours ou plus. Par conséquent, en utilisant une carte de crédit à usage général pour effectuer des achats donnant lieu à un solde de fin de mois et une carte de crédit d'entreprise pour ceux qui seront payés en entier à la fin du mois, vous pouvez vous protéger l'augmentation du coût de la dette, tout en bénéficiant de l'utilité unique que procurent les cartes de crédit aux entreprises. (Pour les lectures connexes, voir 6 Principales erreurs relatives aux cartes de crédit. )

Enfin, l'approche des îles favorise une répartition favorable des paiements. Lorsque vous détenez plusieurs soldes sur une seule carte de crédit, seul le montant de votre paiement supérieur au minimum est appliqué au solde avec le taux d'intérêt le plus élevé, ce qui signifie que vous devrez probablement payer plus lentement et dépenser plus d'intérêts. D'autre part, si vous détenez chacun de vos soldes sur des cartes différentes, vous pouvez effectuer des paiements de manière stratégique afin de minimiser le coût de votre dette et de la rembourser plus rapidement. (C'est peut-être l'étape la plus critique pour réduire la dette de carte de crédit.Pour plus, voir Obtenez un tour gratuit des sociétés de crédit )

Maximisez les récompenses Comme avec les taux d'intérêt, vous êtes susceptibles de trouver une carte de crédit de récompenses avec des avantages globaux assez bons, mais trouverez-vous un avec les meilleures récompenses de voyage, les escomptes de gaz les plus lucratifs et le plus haut taux de rémunération en espèces sur vos plus grandes catégories de dépenses? Probablement pas. Sous l'approche de l'Île, cependant, une telle maximisation des récompenses est possible. Il suffit d'évaluer vos habitudes de dépenses, identifier vos dépenses les plus élevées et obtenir les cartes de crédit avec les meilleures récompenses absolues pour chacun. Cela vous permet à la fois de gagner plus de miles, de points ou d'argent et de les échanger fréquemment, réduisant ainsi le risque de dévaluation des récompenses et garantissant des bénéfices constants. Ne pensez même pas à des récompenses si vous avez une dette et / ou si vous n'avez pas un excellent crédit, car votre objectif devrait évidemment être ailleurs. (Pour en savoir plus, voir Investir ou réduire la dette, voilà la question. )

Conclusion Compte tenu des quantités prodigieuses de dettes des consommateurs et des habitudes de dépenses effrénées que nombre d'entre nous affichent, juste ne le coupe pas.Un changement est nécessaire, et pour beaucoup d'entre nous, l'approche de l'île est idéale. Que vous ayez besoin de vous désendetter aussi rapidement que possible ou de maximiser vos récompenses, cette approche des dépenses par carte de crédit peut vous aider à atteindre votre objectif. Alors, faites un voyage dans les îles, et l'utilisation de la carte de crédit sera un jeu d'enfant. (Pour en savoir plus, voir Rembourser votre dette avec virements de solde. )