Les planificateurs financiers continuent de sonner l'alarme. Si vous êtes comme la plupart des gens, vous n'avez pas suffisamment épargné pour la retraite. En fait, vous pourriez bien être dangereusement en retard. Une des grandes raisons pourrait être votre hypothèque. En d'autres termes, votre maison vous coûte trop cher et c'est voler votre retraite.

Mais attendez. Avant de dire: «Oui, je sais, ma maison est trop chère», ce n'est peut-être pas le problème. Au lieu de cela, il pourrait être comment vous avez structuré votre hypothèque.

Comment les hypothèques affectent l'épargne

Lorsque les gens achètent une maison, la plupart doivent trouver une hypothèque. Beaucoup ne vont pas magasiner du tout - mauvaise idée - mais pour ceux qui le font, il est difficile de comprendre ce qu'ils regardent.

Les prêteurs vous donnent une estimation de bonne foi remplie de chiffres dans une mer infinie de colonnes qui prêtent à confusion au mieux. Il est facile de graviter dans la colonne que vous comprenez: le paiement mensuel. En regardant ces estimations concurrentes, il est naturel de choisir l'hypothèque gagnante basée sur le paiement mensuel le plus bas. Ce que les professionnels de l'hypothèque vous diront, c'est que c'est un mauvais moyen d'évaluer un prêt.

Plus le montant du paiement mensuel est faible, plus vous payez pour utiliser l'argent du prêteur. Une raison: Il est probable que pour obtenir ce paiement mensuel moins élevé, vous empruntez l'argent sur une période plus longue - et payez donc plus d'intérêt. Vous pouvez également payer des points pour réduire votre taux d'intérêt pour économiser de l'argent au fil du temps.

Comprendre la différence

Qu'est-ce que cela a à voir avec votre retraite? Parce que vous payez probablement beaucoup d'argent à votre société de prêts hypothécaires qui pourrait vous coûter la retraite. Voici comment les maths fonctionnent.

Disons que vous achetiez une maison avec un prêt de 250 000 $ et que votre mise de fonds était de 10% sur une hypothèque fixe de 30 ans avec un taux d'intérêt de 4%. Après 30 ans, vous aurez payé 429 674 $ en paiements totaux. Si vous aviez un prêt hypothécaire à taux fixe de 20 ans avec le même montant, vous auriez payé un peu plus de 300 $ de plus par mois, mais votre coût total sur 20 ans serait de 363 588 $. . Si vous avez fait un prêt de 15 ans, vous auriez environ 96, 814 $ de plus dans votre poche.

La valeur de cet argent dans le temps dépend de nombreuses variables. Mais si ces 66 086 $ gagnaient 5% chaque année pendant 10 ans, vous auriez plus de 107 000 $ de plus pour la retraite.

Et n'oublie pas que tu construis plus vite l'équité dans ta maison avec un prêt à plus court terme. En supposant que votre maison augmente en valeur, vous obtiendrez l'équité lorsque vous vendez votre maison.

The Bottom Line

Bien sûr, l'exemple ci-dessus est trop simplifié - et avec un acompte de 10%, vous devrez également payer pour l'assurance hypothécaire privée (PMI).Mais si les composantes de votre hypothèque, votre stratégie de retraite et les conditions futures du marché sont des variables qui ne peuvent être généralisées, le message est clair: si vous avez la possibilité de couvrir un paiement hypothécaire plus élevé, vous mettrez plus d'argent dans vos poches. . C'est de l'argent que vous pouvez investir dans votre compte IRA, 401 (k) ou dans un autre compte de retraite avec avantages fiscaux, dans un compte de courtage 529 ou dans un compte de courtage non fiscalement avantagé.

Un versement hypothécaire moins élevé ne vous permet pas d'économiser de l'argent. Contrairement à d'autres achats, payer moins ne signifie pas que vous avez une meilleure affaire. Dans la plupart des cas, si vous payez moins par mois, cela signifie que votre hypothèque a une durée plus longue et que vous payez plus à la fin en raison de tout l'intérêt que vous accorderez.

Il n'y a habituellement aucune pénalité pour rembourser votre hypothèque plus tôt (voir Les avantages du remboursement hypothécaire ) et si vous doublez vos paiements, vous payez moins d'intérêts avec le temps. De plus, une fois que vous atteignez 20% d'équité dans votre maison, vous n'avez plus à payer PMI - une économie d'environ 60 $ par mois dans nos exemples ci-dessus (voir Comment se débarrasser de l'assurance hypothécaire privée ). D'autres sources disent que PMI pourrait dépasser 90 $ / mois pour des prêts de cette taille.