L'assurance-vie que vous recevez de votre employeur suffit-elle pour prendre soin de votre famille? Et payez-vous trop pour cette couverture? Un homme de 50 ans en bonne santé pourrait économiser près de 80% sur les primes au cours de la première année seulement en passant d'une police d'assurance vie temporaire fournie par l'employeur à une assurance individuelle, selon l'Association nationale des conseillers financiers personnels (ANAP). association professionnelle de planificateurs financiers à honoraires seulement. Les employés jeunes et en bonne santé pourraient aussi être mieux protégés avec une couverture individuelle, puisqu'ils peuvent bloquer des taux bas pendant des décennies.

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Mais beaucoup d'entreprises paient une certaine somme d'assurance vie pour leurs travailleurs; ils permettent également aux travailleurs d'acheter plus de couverture pour eux-mêmes et leurs conjoints à un coût faible et sans examen médical. En conséquence, de nombreuses familles obtiennent l'ensemble de leur assurance-vie par l'intermédiaire d'un employeur. Si vous gagnez 75 000 $ par année, votre employeur pourrait vous offrir une couverture de 75 000 $ ou 150 000 $ à peu ou pas de frais, et les primes viendront directement de votre salaire. De cette façon, vous ne manquerez jamais l'argent ou ne vous inquiétez pas de payer la facture. Et même si vous avez eu une santé moins que parfaite, vous serez admissible à une couverture aussi élevée que vos collègues. Tout cela semble séduisant, mais il existe plusieurs problèmes potentiels pour obtenir une assurance-vie par le travail.

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Problème 1: Votre employeur peut ne pas offrir suffisamment d'assurance-vie.

Bien que l'assurance-vie de base fournie par l'employeur soit peu coûteuse ou gratuite, et que vous puissiez souscrire une protection additionnelle à des taux peu élevés, la valeur nominale de votre police peut ne pas être suffisamment élevée. Si votre décès prématuré serait un fardeau financier pour votre conjoint et / ou vos enfants, vous avez probablement besoin d'une couverture d'une valeur de cinq à huit fois votre salaire annuel. Certains experts recommandent même d'obtenir une couverture d'une valeur de 10 à 12 fois votre salaire annuel.

"La plupart des gens peuvent acheter quatre à six fois leur salaire de plus en plus de leur employeur", explique Brian Frederick, un planificateur financier agréé (CFP®) avec Stillwater Financial Partners à Scottsdale, en Arizona: «Bien que ce montant soit suffisant pour certaines personnes, il ne suffit pas aux employés qui ont des conjoints inactifs, une importante hypothèque, des familles nombreuses ou des personnes à charge ayant des besoins spéciaux. «Les prestations de décès qui remplacent le salaire ne tiennent pas compte des primes, commissions, revenus secondaires et de la valeur des avantages supplémentaires tels que l'assurance médicale et les cotisations de retraite», explique Mitchell Barber, un professionnel des services financiers au Centre for Wealth Preservation. Agence basée à New York de MassMutual Financial Group.

L'assurance-vie collective de votre employeur pourrait suffire si vous êtes célibataire ou si vous avez un conjoint qui ne dépend pas de votre revenu pour couvrir les dépenses du ménage et que vous n'avez pas d'enfants. Mais si vous êtes dans cette situation, vous n'avez probablement pas besoin d'assurance-vie.

Problème 2: Vous perdrez votre couverture si votre situation professionnelle change.

Comme pour l'assurance maladie, vous ne voulez pas de couverture d'assurance-vie car vous ne savez jamais quand vous pourriez en avoir besoin. La plupart des travailleurs qui sont couverts par le travail ne savent pas d'où proviendra leur assurance-vie s'ils changent d'emploi, sont mis à pied, leur employeur cesse ses activités ou passent du statut de travailleur à temps plein à celui de travailleur à temps partiel. Vous ne serez généralement pas en mesure de conserver votre stratégie dans ces scénarios. Le manque de portabilité peut être un problème si vous n'allez pas directement à un autre emploi avec une couverture similaire et n'êtes pas en assez bonne santé pour être admissible à une politique individuelle. Certaines stratégies vous permettent de convertir votre stratégie de groupe en une stratégie individuelle, mais elle deviendra probablement beaucoup plus coûteuse, car vous convertirez votre politique à terme en une politique permanente plus coûteuse. Et si vous perdez votre couverture parce que vous avez été licencié, les primes pourraient être inabordables.

"Puisque les produits disponibles à la conversion d'un régime fourni par l'employeur sont généralement limités aux offres d'un seul assureur, un client peut généralement trouver une police d'assurance plus économique en dehors du plan de l'employeur", explique Thaddeus J Dziuba III, spécialiste de l'assurance-vie pour PRW Wealth Management à Quincy, Massachusetts. «Cela suppose toutefois que le client puisse obtenir une souscription favorable. En règle générale, si un client ne peut plus souscrire médicalement pour une nouvelle couverture d'assurance, mais a toujours besoin de la prestation de décès fournie par le régime de son entreprise, nous conseillons souvent la conversion, peu importe le prix, puisqu'il sera il est peu probable qu'ils puissent obtenir une couverture ailleurs », ajoute-t-il.

Problème 3: La couverture devient délicate si votre santé diminue.

Un autre problème se pose si vous quittez votre emploi à cause d'un problème de santé. «Si vous dépendez uniquement ou fortement de l'assurance collective et que vous souffrez d'une maladie qui vous oblige à quitter votre emploi, vous risquez de perdre votre protection d'assurance-vie seulement lorsque votre famille en aura le plus besoin», déclare Jim Saulnier, un CFP® avec Jim Saulnier & Associates à Fort Collins, Colorado. "À ce moment-là, il serait trop tard pour acheter votre propre police à un taux abordable, voire pas du tout, selon l'état de santé," dit-il.

Même si vos problèmes de santé ne sont pas assez importants pour vous empêcher de travailler, ils pourraient limiter vos possibilités d'emploi si vous n'avez qu'une assurance-vie par le travail. «Vous pourriez être menotté à votre travail pour conserver l'assurance-vie si vous aviez un problème de santé suffisamment grave», explique David Rae, CFP® et vice-président des services à la clientèle de Trilogy Financial Services à Los Angeles.

De plus, vous ne contrôlez pas qui fournit cette assurance, et votre entreprise pourrait choisir une compagnie d'assurance moins bien cotée pour économiser de l'argent. Cela pourrait signifier que l'assurance que vous avez payée ne sera pas là pour vous couvrir lorsque vous en avez besoin. Assurez-vous de vérifier le A. M. Meilleure note de la compagnie d'assurance-vie derrière les avantages offerts par votre employeur. Cette note vous dira si la société est suffisamment stable financièrement pour payer votre police si le pire se produit. Enfin, une autre possibilité est que votre employeur pourrait cesser d'offrir une assurance vie comme un avantage pour économiser de l'argent de l'entreprise, vous laissant sans couverture.

Problème 4: Votre régime ne couvre pas suffisamment votre conjoint.

Bien que le régime d'avantages sociaux de votre employeur offre probablement une assurance-maladie à votre conjoint, il n'assurera pas toujours une assurance-vie pour votre conjoint. Si c'est le cas, la couverture pourrait être minime - 100 000 $ est un montant commun - et cette somme ne va pas loin lorsque vous perdez votre mari ou votre femme de façon inattendue.

Les couples supposent souvent que la famille ne connaîtra des difficultés économiques que si le principal soutien de famille décède, affirme Jim Saulnier, et que, par conséquent, de nombreux travailleurs ne parviennent pas à assurer adéquatement leurs conjoints. Mais les conjoints qui ne travaillent pas ou qui gagnent moins peuvent voir leurs revenus touchés par la mort de leur partenaire. "Je dis souvent de façon rhétorique à un client, si votre femme meurt le samedi, vous allez retourner au travail lundi matin? Avez-vous suffisamment de PTO [congé payé] sur les livres pour couvrir un congé prolongé? " il dit.

De plus, dit Barber, «lorsqu'un parent est absent, l'autre doit prendre la relève en garderie ou en chauffeur. Les heures sont réduites. Il n'y a jamais le temps de pleurer correctement et, comme les survivants sont souvent déprimés, la productivité diminue souvent. "

Problème 5: L'assurance-vie fournie par l'employeur n'est peut-être pas votre option la moins chère.

Même si vous pouvez obtenir toute l'assurance-vie dont vous et votre conjoint avez besoin par l'intermédiaire de votre employeur, il est bon de comparer les prix pour voir si l'assurance complémentaire de votre employeur offre vraiment le meilleur rapport qualité-prix. Vous êtes plus susceptible de trouver un meilleur taux ailleurs, plus vous êtes jeune et en meilleure santé. En outre, contrairement à l'assurance-vie garantie de niveau supérieur que vous pouvez acheter individuellement, qui vous coûte le même montant chaque année pour aussi longtemps que vous avez la police, la politique fournie par votre employeur tend à devenir plus cher que vous vieillissez.

«La couverture de l'employeur commence par être très bon marché avant l'âge de 35 ans, puis augmente rapidement dans le prix», explique Frederick. «La plupart des polices augmentent tous les cinq ans et deviennent incroyablement chères lorsque l'employé atteint l'âge de 50 ans. Si vous êtes en bonne santé et non-fumeur, l'achat d'une police autonome peut être moins coûteux que d'obtenir une couverture par votre employeur.

"La raison en est ce qu'on appelle l'aléa moral", dit Saulnier. «Les employés qui sont trop malsains pour être admissibles à l'assurance-vie ont tendance à surcharger l'assurance collective parce qu'il n'y a pas de souscription, et les compagnies d'assurance-vie se rattrapent en imposant des primes plus élevées», dit-il.Globalement, les personnes en bonne santé dans les politiques de groupe paient plus qu'elles ne le feraient si elles achetaient des polices privées.

La solution

Bien qu'il n'y ait aucune raison de ne pas profiter d'une assurance gratuite ou bon marché offerte par votre employeur, elle ne devrait probablement pas être votre seule source d'assurance vie et la plupart des gens ne devraient pas compter ils peuvent passer à travers le travail. La solution à chacun des problèmes décrits ci-dessus consiste à acheter une partie ou la totalité de votre assurance-vie directement au moyen d'une police d'assurance individuelle. Vous pourriez avoir à acheter jusqu'à 80% de votre assurance-vie par vous-même pour en avoir assez et vous assurer que vous êtes couvert en tout temps et en toutes circonstances.

Si vous n'êtes pas admissible à l'assurance-vie pour raisons médicales, vous pouvez souscrire une police à terme individuelle appelée «émission garantie», qui ne nécessite pas de souscription médicale. Ces polices sont généralement beaucoup plus petites et beaucoup plus coûteuses que ce que vous obtiendriez en vertu d'une police à terme pour laquelle vous étiez admissible médicalement, mais aussi longtemps que vous pouvez payer les primes (et les primes d'assurance-vie devraient être une priorité dans votre budget). cette couverture est meilleure que rien. Et si votre état de santé s'améliore (par exemple, si vous cessez de fumer ou si vous surmontez l'hypertension), vous pourriez être admissible à une police individuelle médicalement souscrite et abandonner la police plus coûteuse qui ne nécessite pas de tarification médicale.

Barber croit que, dans l'ensemble, la solution la plus abordable consiste à acheter le plus d'assurance possible dès le plus jeune âge, car, avec l'âge, les risques de contracter une maladie augmentent et la maladie devient plus chère primes, si vous pouvez qualifier du tout.

The Bottom Line

Vous avez besoin d'une assurance vie suffisante pour couvrir toutes vos dettes et soutenir vos personnes à charge. «Assez» signifie rembourser vos cartes de crédit, vos prêts-auto et votre hypothèque, payer les études de vos enfants et vous assurer que votre conjoint aura les moyens financiers de prendre soin de lui et de ses enfants. Dans une période de deuil, la dernière chose que vous voulez est de laisser vos proches avec un autre bouleversement majeur de la vie tels que devoir changer d'emploi ou d'école en raison des difficultés financières, alors examinez attentivement si l'assurance vie que vous traversez le travail est le meilleur moyen de subvenir aux besoins de vos proches.