Il est naturel de s'inquiéter des pressions financières engendrées par nos années de retraite. Donc, pour un employé d'une entreprise, un plan 401 (k) peut sembler une aubaine. Le programme de 35 ans aide les travailleurs à entrer dans leurs années crépusculaires en leur donnant le droit de reporter une partie de leur rémunération au compte 401 (k) sans avoir à payer d'impôts. Il n'est donc pas étonnant que la 401 (k) soit devenue la forme la plus populaire de régime parrainé par l'employeur aux États-Unis.

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L'un des plus grands avantages du maintien d'un 401 (k), c'est ce que les professionnels de l'investissement appellent le «match employeur». "Ce terme désigne le montant d'argent que votre entreprise contribue au compte de retraite. La plupart des entreprises correspondent aux cotisations d'un employé, dollar pour dollar, jusqu'à un certain pourcentage. En 2013, le plus qu'un employé peut contribuer à un 401 (k) est de 17 500 $, bien que le chiffre puisse changer car il est souvent ajusté pour l'inflation. Les employés de 50 ans et plus, d'ici la fin de l'année, sont autorisés à faire des contributions additionnelles allant jusqu'à 5 500 $.

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Il y a un problème, cependant. Si vous commencez à prélever des fonds avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans 5, vous risquez une pénalité de 10%. Une personne est tenue de commencer à retirer de l'argent d'un 401 (k) avant le 1er avril de l'année suivant son arrivée à 70. 5; ces retraits sont appelés distributions minimales requises (RMD).

Des millions de personnes comptent sur ce pécule pour les aider pendant leurs années de retraite. Mais que se passe-t-il si les besoins de la vie réelle s'imposent - comme les paiements hypothécaires ou les études collégiales ou les dettes de carte de crédit d'un enfant - et que le détenteur doit retirer des fonds de la 401 (k)?

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Les experts en placement désapprouvent généralement les retraits anticipés, mais y a-t-il toujours un moment où il est sage de retirer de l'argent de cet investissement libre d'impôt?

Faire face à la dette

Bien que chaque investisseur soit différent, les professionnels de la finance soulignent que de nombreuses personnes se retrouvent dans des situations similaires.

Carol Hoffman de Clear Perspectives Financial Planning, à Blue Ash, en Ohio, qui gère 55 millions de dollars d'actifs clients, cite un exemple de quelqu'un qui devrait «éventuellement retirer» des fonds d'un 401 (k). Le client de Hoffman est marié et son mari est employé avec un plan de retraite. Elle a une pension d'environ 6 000 $ par mois et une pension 401 (k) de 60 000 $.

Ce qui rend la situation du client convaincante, c'est qu'elle quitte son employeur à un moment où elle et son mari sont face à un défi financier redoutable. Ce couple, note Hoffman, a encouru "une dette importante. "Cela tient en grande partie aux dépenses qu'entraîne l'envoi de leurs trois enfants à l'université ainsi que les 25 000 $ qu'ils ont accumulés en dettes de cartes de crédit.

"Nous avons recommandé à ce client de retirer la totalité du 401 (k) et de rembourser sa dette", a déclaré M. Hoffman. "Le client ne savait pas que l'IRS permet le retrait de la 401k à 55 ans après la cessation d'emploi. "

Hoffman a encore un peu de prudence à offrir:" Les gens qui ont beaucoup de dettes ont tendance à le faire à plusieurs reprises, donc nous ne pouvons que recommander cette stratégie si nous travaillons avec eux pour planifier leurs dépenses et augmenter leur épargne . Nous coupons leurs cartes de crédit. "

Les gens qui ne maintiennent pas le plan 401 (k) peuvent finir par regretter la négligence. Juste avant d'avoir 60 ans, Joe Nocera, célèbre chroniqueur d'affaires du New York Times, a publiquement déploré sa situation difficile en avril 2012 lorsqu'il a dressé un bilan de sa vie: "La seule chose que je n'ai pas traitée planification », a-t-il écrit. "Je n'ai pas l'intention de prendre ma retraite. Plus précisément, je ne peux pas me permettre de prendre ma retraite. Mon plan 401 (k), qui était censé prendre soin de ma retraite, est en lambeaux. "Des circonstances imprévues, comme le divorce et l'éclatement de la bulle Internet en 2000, ont permis de réduire de moitié le nombre de 401 (k) de Nocera.

Roll Over

Certains investisseurs veulent avoir une alternative à un 401 (k) tout en réalisant les économies d'impôt.

Prendre les fonds de la 401 (k) et les «reconduire» vers un compte de retraite individuel (IRA) offre également des avantages fiscaux. Hildy Richelson, président de Scarsdale Investment Group, avec 242 millions de dollars d'actifs sous gestion, déclare: «Les individus devraient rouler leur 401 (k) dans un IRA autogéré et acheter des obligations individuelles de haute qualité pour financer leur retraite, puis ils sont capables d'autogérer leurs actifs de retraite. "

" Si vous n'êtes plus avec votre employeur, mais votre 401 (k) n'a jamais été déplacé, vous devriez envisager de transférer les actifs vers un autre compte qualifié tel qu'un IRA ", suggère Philip Christenson, analyste financier agréé à Plymouth , Mass. "Vous aurez probablement beaucoup plus d'options de placement, et des options potentiellement moins coûteuses que votre ancienne offre de plan 401 (k). "

Dans le même temps, Christenson met en garde les investisseurs:" … dans certains cas, votre plan 401 (k) peut avoir un investissement auquel vous n'auriez pas accès en dehors de votre plan, comme un compte principal garanti. Dans ce contexte de taux bas, j'ai constaté que ces types de fonds offrent des taux attrayants sans perte de capital. "

Avant que les gens ne transfèrent leurs fonds 401 (k) à un IRA, cependant, ils devraient considérer les conséquences potentielles. "Considérons les coûts dans les fonds 401 (k) par rapport au coût total d'un IRA", y compris les frais de conseil et les commissions, exhorte Terry Prather, un planificateur financier à Evansville, Indiana.

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Prather soulève un autre scénario remarquable. "Un 401 (k) exige généralement que le conjoint soit désigné comme bénéficiaire principal d'un compte particulier, à moins que le conjoint signe une renonciation fournie par l'administrateur du régime. Un IRA n'exige pas le consentement du conjoint pour nommer quelqu'un d'autre que le conjoint en tant que principal bénéficiaire.Si un participant envisage de se remarier rapidement et veut nommer quelqu'un d'autre que le nouveau conjoint en tant que bénéficiaire - les enfants forment un mariage antérieur, peut-être - un transfert direct à un IRA peut être souhaitable. "

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Les conseillers en placement insistent sur le fait que les gens ne devraient quitter un 401 (k) que s'ils le jugent absolument nécessaire et ont épuisé toutes les autres options. Rappelez-vous, notent-ils, c'est avant tout un compte axé sur la retraite.

Il est sage de consulter un professionnel de l'investissement avant de prendre une décision aussi dramatique. "Beaucoup d'employés quittent leur emploi à la retraite ou changent d'emploi, demandent judicieusement l'avis de professionnels de la finance", note Wayne Titus III, propriétaire d'AMDG à Plymouth, au Michigan, et gère environ 66 millions de dollars d'actifs. "Ceux-ci peuvent inclure une gamme de professions, des agents d'assurance, des courtiers, des préparateurs d'impôt ou des CPA. "

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The Bottom Line

Les experts soulignent qu'un 401 (k) qui est totalement investi dans des actions peut s'attendre à un rendement annuel d'environ 9 à 10%. Ils soulignent que les investissements alternatifs peuvent fournir des rendements à court terme plus importants. Mais un 401 (k) devrait être considéré comme un refuge, à tout prix. Le risque ne devrait pas faire partie de l'équation d'investissement ici.