Deux changements dans le marché du logement incitent les acheteurs potentiels à appeler des agents immobiliers: baisse des prix des logements et baisse des taux d'intérêt. Mais décider quel facteur est plus important que l'autre peut faire une différence dans les paiements mensuels, la possibilité de déménager si la valeur de votre maison baisse et les frais HOA.
TUTORIEL: Notions de base sur les prêts hypothécaires

Paiement mensuel

Supposons que vous ayez lancé le processus de recherche d'une maison lorsque les taux d'intérêt étaient de 7%. Vous avez vu un condo d'une chambre à vendre pour 100 000 $. Vous avez calculé votre paiement hypothécaire mensuel de 30 ans sur 80 000 $ - le montant que vous hypothèque après un acompte de 20% et vos frais de clôture. Votre paiement mensuel serait de 532 $.

Vous décidez que vous n'aimez pas ce paiement et ce taux, alors vous attendez six mois et le taux d'intérêt tombe à 5%. Toutefois, un condo dans le quartier que vous voulez maintenant en moyenne 120 000 $. Vous mettez 20% plus les frais de clôture et il vous reste un prêt hypothécaire de 96 000 $. Votre paiement mensuel sur un prêt hypothécaire de 30 ans est de 515 $. Votre paiement a chuté de 17 $.

Mais est-ce qu'une baisse de paiement compense financièrement l'acompte plus élevé? Si l'on tient compte du fait que votre acompte était de 4 000 $ de plus, vous économisez encore de 5 à 6 $ par mois, soit environ 2 100 $ d'économies sur 30 ans.

Si les prix de l'immobilier n'ont jamais augmenté dans votre quartier à partir du point de 100 000 $, vous avez commencé votre recherche avec - et vous avez accroché un taux d'intérêt de 5% - votre versement hypothécaire mensuel serait de 430 $. Cependant, la volatilité des prix des logements et des taux d'intérêt ne peut pas être prédite avec précision de passer en votre faveur.

EN PHOTOS: Financement pour les accédants à la propriété

Acompte

Quel que soit votre taux d'intérêt sur une maison à bas prix, vous pouvez entrer dans une maison avec moins d'argent. Dans l'exemple du condo qui est passé de 100 000 $ à 120 000 $, votre paiement mensuel a chuté. Mais le paiement inférieur vous aiderait-il si vous n'aviez pas 4 000 $ de plus pour un acompte plus important? La différence de montant d'acompte pourrait éliminer la possibilité d'acheter la maison que vous voulez, ou vous faire tomber du marché de l'acheteur tout à fait si vous ne pouvez pas trouver un quartier moins cher.

De plus, le supplément de 4 000 $ peut avoir une incidence sur votre capacité à payer pour des réparations inattendues, vos économies d'urgence et votre capacité de fournir votre nouvelle maison.

Les faibles taux d'intérêt et les bas prix peuvent-ils s'unir?

Oui. En septembre 2010, les taux d'intérêt et les prix des logements ont tous deux été plutôt bas. Mais comment savez-vous ce qu'est un taux bas comparativement? Vous pouvez trouver des taux hypothécaires historiques sur le site Web de Freddie Mac. Regardez les cinq dernières années pour les hauts et les bas.

Bien qu'une telle opportunité ait été présentée dans le passé, il n'y a aucune garantie que l'histoire se répète.Plus important encore, si vous avez besoin d'une maison bientôt, l'option d'attendre cinq ans de plus pour les conditions idéales du marché du logement peut ne pas être une alternative réaliste.

Mobilité

Les taux d'intérêt importent peu, tant que vous pouvez facilement payer vos paiements, si vous vivez dans votre maison pendant cinq ans ou moins. Bien que ce ne soit jamais une garantie que les prix des maisons ne baisseront pas davantage, vous pouvez voir les prix estimés des logements pour les 10 dernières années en sélectionnant une adresse dans le quartier que vous étudiez en ligne.

Comparez toujours les valeurs de quartier au lieu de national ou ville par ville. Les modèles de prix à la maison varient rapidement d'un quartier à l'autre et d'un état à l'autre. La probabilité que vous finirez par devoir plus que le reste de votre prêt hypothécaire peut être inférieure si vous achetez une maison lorsque votre marché immobilier local est en dessous de son sommet.

Les frais de HOA Factor

(HOA) sont souvent plus chers pour les maisons à prix plus élevé, et ils peuvent grimper plus quand plus de maisons sont vacantes. Pourquoi?

Les HOA couvrent les services partagés tels que l'entretien de la pelouse, l'entretien des condos, les pavillons, les piscines, les courts de tennis et / ou les rues privées. À l'instar d'autres données historiques, vous devriez contacter les HO potentiels et demander des taux historiques au cours des 10 dernières années.

Vous devriez également vous renseigner sur les frais maximums, ou sur les facteurs qui déterminent les hausses et les baisses de taux. Toujours demander des frais HOA sur toutes les maisons que vous envisagez. Les frais HOA peuvent être plus bas sur une maison à un prix légèrement plus élevé, surtout si moins de services sont offerts.

Dans les environnements à faibles taux d'intérêt, les paiements HOA peuvent présenter un fardeau mensuel excessif, alors assurez-vous que ces paiements sont pris en compte dans votre budget mensuel. (Pour en savoir plus sur l'Association des propriétaires, voir 9 choses à savoir sur les associations de propriétaires et Acheter un condominium .)

Refinancement

Un gros avantage à un prix inférieur par rapport à un taux d'intérêt plus bas est que votre maison peut être refinancé ou modifié à l'avenir. Fondamentalement, le problème des taux d'intérêt initiaux élevés peut être atténué à l'avenir si les taux diminuent.

Si le taux d'intérêt de votre maison n'atteint pas le taux d'intérêt le plus bas des cinq dernières années, demandez aux banquiers hypothécaires potentiels quels sont les coûts de modification de votre prêt. La gamme peut être n'importe où de gratuit à des milliers. Il n'y a pas de garantie que le taux d'intérêt de votre prêt immobilier va baisser, mais vous pouvez vous assurer que vous pouvez vous permettre de refinancer quand il le fait.

The Bottom Line

La décision d'acheter une maison devrait toujours être basée sur votre capacité à payer votre mensualité, l'acompte, les économies d'urgence, les réparations domiciliaires et l'ameublement. Toujours tenir compte des facteurs futurs potentiels tels que les frais HOA et l'option de rembourser votre hypothèque si vous devez déménager rapidement.

Il n'y a pas vraiment le bon moment pour acheter une maison, mais il y a un moment où vous êtes financièrement prêt et savez que vous allez rester en place pendant au moins cinq ans. Acheter une maison que vous pouvez vous permettre maintenant et cinq ans dans le futur.

Pour en savoir plus, allez à la page Dépannage d'une nouvelle maison , Êtes-vous prêt à acheter une maison? , Acheter une maison: Calculer combien de maison vous pouvez vous permettre , et Vous briser même sur votre maison? .