Les gens sont de plus en plus dépendants du crédit. Par conséquent, il est crucial que vous compreniez les rapports de crédit personnels et votre cote de crédit (ou score). Ici, nous allons explorer ce qu'est un pointage de crédit, comment il est déterminé, pourquoi il est important et, enfin, quelques conseils pour acquérir et maintenir un bon crédit.

VOIR: 3 façons d'améliorer votre pointage de crédit

Qu'est-ce qu'une cote de crédit?
Lorsque vous utilisez un crédit, vous empruntez de l'argent que vous promettez de rembourser dans un délai précis. Un pointage de crédit est une méthode statistique permettant de déterminer la probabilité qu'un particulier rembourse l'argent qu'il a emprunté.

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Les agences d'évaluation du crédit qui émettent ces scores ont des systèmes d'évaluation différents, chacun basé sur des facteurs différents. Certains peuvent prendre en considération uniquement les informations contenues dans votre rapport de crédit, que nous examinons ci-dessous. Les principaux facteurs utilisés pour calculer le pointage de crédit d'un individu sont son historique de crédit, ses dettes courantes, la durée des antécédents de crédit, la composition du type de crédit et la fréquence des demandes de nouveau crédit. Parce que les systèmes de notation sont basés sur différents critères qui sont pondérés différemment, les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis (Equifax, TransUnion et Experian) peuvent émettre des scores différents pour un individu, même si les scores sont basés sur les mêmes informations de crédit. .

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Vous pouvez entendre le terme score FICO en référence à votre pointage de crédit - les termes sont essentiellement synonymes. FICO est un acronyme pour Fair Isaacs Corporation, le créateur du logiciel utilisé pour calculer les scores de crédit.

Les scores varient entre 350 (risque extrêmement élevé) et 850 (risque extrêmement faible). Voici une répartition de la distribution des scores pour la population américaine en 2003:

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Qu'en est-il d'une cote de crédit?
En plus d'utiliser les scores de crédit (FICO), la plupart des pays (y compris les États-Unis et le Canada) utilisent une échelle de 0 à 9 pour évaluer votre crédit personnel. Sur cette échelle, chaque numéro est précédé d'une des deux lettres: «I» signifie crédit à tempérament (comme le financement résidentiel ou automobile), et «R» signifie crédit renouvelable (comme une carte de crédit).

VOIR: Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit

Chaque créancier émettra sa propre notation pour les individus. Par exemple, vous pouvez avoir une cote R1 avec Visa (le plus haut niveau de notation de crédit), mais vous pouvez avoir simultanément un R5 de MasterCard si vous avez négligé de payer votre facture MasterCard pendant plusieurs mois. Bien que les systèmes "R" et "I" soient encore utilisés, la tendance dominante est de s'éloigner de cette échelle d'évaluation multiple pour atteindre le score FICO à un seul chiffre. Néanmoins, voici comment l'échelle se décompose:

Notation	Description
R0 ou I0	Vous êtes nouveau dans le monde du crédit, et vous avez un historique de crédit insuffisant pour porter un jugement précis sur votre avenir risque.
R1 ou I1	Vous remboursez votre crédit en 1 mois.
R2 ou I2	Vous remboursez votre crédit en 2 mois.
R3 ou I3	Vous remboursez votre crédit en 3 mois.
R4 ou I4	Vous remboursez votre crédit dans 4 mois.
R5 ou I5	Vous n'avez pas remboursé en quatre mois, mais vous n'êtes pas encore "9".
R7 ou I7	Les paiements de vos dettes sont effectués en consolidation.
R8 ou I8	La dette a été compensée en vendant l'objet (reprise de possession).
R9 ou I9	Vous avez officiellement une créance irrécouvrable (par défaut), ce qui signifie généralement qu'il est irrécouvrable.

Qu'est-ce qui fait votre pointage de crédit?
Lorsque vous empruntez de l'argent, votre prêteur envoie des informations à un bureau de crédit qui détaille, sous la forme d'un rapport de solvabilité, la façon dont vous avez géré votre dette. À partir de l'information contenue dans le rapport de solvabilité, le bureau détermine un pointage de crédit en fonction de cinq facteurs principaux: 1) rendement antérieur du crédit, 2) niveau actuel d'endettement, 3) crédit-temps, 4) types de crédit disponibles, 5) la poursuite du nouveau crédit.

Bien que tous ces facteurs soient inclus dans le calcul du pointage de crédit, ils ne reçoivent pas la même pondération. Voici comment la pondération se décompose:

Comme vous pouvez le voir sur le graphique circulaire, votre cote de crédit est la plus affectée par votre propension historique à rembourser votre dette. Bien qu'il existe plusieurs façons d'améliorer votre pointage de crédit, le facteur qui peut le plus augmenter votre cote de crédit est d'avoir un passé qui montre que vous payez vos dettes assez rapidement. De plus, maintenir un faible niveau d'endettement (ou ne pas garder d'énormes soldes sur vos cartes de crédit ou d'autres lignes de crédit), avoir de longs antécédents de crédit et s'abstenir de demander constamment du crédit additionnel aidera votre pointage de crédit.

Bien que nous aimerions expliquer la formule exacte pour calculer le pointage de crédit, la Federal Trade Commission a une approche secrète à cette formule.

Pourquoi votre cote de crédit est importante
Lorsque vous demandez une carte de crédit, une hypothèque ou même un branchement téléphonique, votre cote de crédit est cochée. Les rapports de crédit permettent aux magasins d'accepter les chèques, aux banques d'émettre des cartes de crédit ou de débit et aux sociétés de gérer leurs opérations. Selon votre pointage de crédit, les prêteurs détermineront le risque que vous leur posez.

Selon la théorie financière, l'augmentation du risque de crédit signifie qu'une prime de risque doit être ajoutée au prix auquel l'argent est emprunté. Fondamentalement, si vous avez un mauvais pointage de crédit, les prêteurs ne vous fuiront pas (à moins que ce soit absolument horrible); Au lieu de cela, ils vont vous prêter de l'argent à un taux plus élevé que celui payé par quelqu'un avec un meilleur pointage de crédit. Le tableau ci-dessous montre comment les personnes ayant des scores de crédit différents paieront des taux d'intérêt très différents sur des montants hypothécaires similaires - la différence d'intérêt, à son tour, a un impact important sur les paiements mensuels (qui remboursent les intérêts et le capital). Comme vous pouvez le voir, votre pointage de crédit peut affecter votre hypothèque de plusieurs façons:

Source: myfico. com

Le crédit est une chose fragile
Il est très important de connaître votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, d'autant plus que vous pouvez nuire à votre crédit sans même en être conscient.Voici une histoire vraie de ce qui peut arriver:

Paul a demandé une carte de récompense de voyage, mais n'a jamais reçu de réponse de la compagnie de carte de crédit. Comme il s'agissait d'une carte de voyage à limite élevée, Paul a supposé qu'il avait été refusé et n'y a plus jamais pensé. Plus d'un an plus tard, Paul se rend à la banque pour s'enquérir d'une hypothèque. Les gens à la banque tirent le rapport de crédit de Paul et trouvent une mauvaise dette de la compagnie de carte de crédit. Selon le rapport de crédit, la société a essayé de recueillir pendant un an, mais a récemment écrit comme une mauvaise dette, le signalant comme un R9, le pire score que vous pouvez obtenir. Bien sûr, tout ceci est une nouvelle pour Paul.

Eh bien, il s'est avéré qu'il y avait une erreur d'écriture, et le numéro de la suite appartement de Paul manquait à l'adresse de la compagnie de carte de crédit. Paul avait été approuvé pour la carte, mais il ne l'avait jamais reçu, et aucune correspondance ultérieure ne parvenait à passer.

La compagnie de cartes de crédit continuait à facturer à Paul les frais annuels, qu'il n'avait pas payés, parce qu'il ne savait pas que la dette existait. Les frais annuels ont recueilli des intérêts pendant un an jusqu'à ce que la compagnie de carte de crédit l'annule. En fin de compte, après avoir bondi de plusieurs cerceaux de feu, Paul a pu rectifier le problème, et la compagnie de cartes a admis la faute et a averti l'agence d'évaluation du crédit.

Le fait est que, même s'il s'agissait d'un petit solde dû (environ 150 $), l'erreur d'administration a presque empêché Paul d'obtenir une hypothèque. De nos jours, puisque toutes les données passent par des ordinateurs, des informations incorrectes peuvent facilement entrer dans votre rapport de crédit.

VOIR: Vérifiez votre dossier de crédit

Conseils pour améliorer ou maintenir une cote de crédit élevée :

• Effectuez les paiements de prêt à temps et pour le montant exact.
• Évitez de surcharger votre crédit. Les cartes de crédit non sollicitées qui arrivent par la poste peuvent être tentantes à utiliser, mais elles n'aideront pas votre pointage de crédit.
• N'ignorez jamais les factures en retard. Si vous rencontrez des problèmes pour rembourser votre dette, appelez votre créancier pour prendre des dispositions de remboursement. Si vous leur dites que vous rencontrez des difficultés, ils peuvent être flexibles.
• Soyez conscient du type de crédit que vous avez. Les crédits des sociétés de financement peuvent affecter négativement votre score.
• Gardez votre dette exceptionnelle aussi faible que possible. L'extension continue de votre crédit proche de votre limite est mal vue.
• Limitez votre nombre de demandes de crédit. Lorsque votre rapport de crédit est regardé, ou «frappé», il est considéré comme une mauvaise chose. Tous les résultats ne sont pas vus négativement (comme ceux pour la surveillance des comptes, ou des présécrans), mais la plupart le sont.
• Le crédit n'est pas établi du jour au lendemain. Il est préférable d'accorder aux créanciers un horizon historique plus long à examiner: un historique de crédit plus long est privilégié sur une période plus courte.

VOIR: Découvrez notre outil de comparaison de cartes de crédit et découvrez quelle carte de crédit vous convient le mieux.

The Bottom Line
L'importance du crédit aujourd'hui est significative; négliger ce fait peut être très préjudiciable à votre santé financière. Être conscient de la façon dont votre pointage de crédit est calculé est essentiel.En suivant les conseils que nous avons établis pour vous, vous devriez être en mesure de maintenir ou d'améliorer votre pointage de crédit. Maintenant que vous comprenez l'importance de votre pointage de crédit, voici quelques-uns des principaux sites que vous pouvez visiter pour vérifier votre cote de crédit:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. experian. com /
• Trans Union: // www. transunion. com /