"Je vous dis Doris, il gagnait 150 000 $ par an et travaillait au même endroit depuis une décennie et ils n'approuvaient pas son prêt! »

Il est devenu un peu une légende urbaine, mais avec la hausse des prix des maisons et la nécessité pour presque tout le monde de porter une hypothèque, le crédit ne signifie aucun prêt - tout parce qu'il n'avait pas de carte de crédit. les notations ont pris plus d'importance. Dans cet article, nous examinerons les cartes de crédit, leur relation avec votre cote de crédit et ce que vous pouvez faire à la fois.

VOIR: Comparaison des sociétés de cartes de crédit

La vie en plastique, c'est fantastique
Il y a encore une quantité importante de la population sans cartes de crédit. Selon un sondage Gallup 2014, environ 29% des Américains n'ont même pas une carte de crédit. Cependant, ce n'est pas la norme. En fait, la plupart des individus ont plus d'une carte de crédit, et l'Américain moyen a 2. 7 cartes (y compris celles sans carte) Parmi les détenteurs de cartes de crédit, la moyenne est de 3. 7 cartes.

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Pour beaucoup de gens, les cartes de crédit sont devenues une partie de la vie quotidienne, et celles qui en sont dépourvues sont laissées pour compte, mais ce n'est pas tout à fait vrai. faire des achats sans avoir à transporter de l'argent (qui pourrait être volé) et à se protéger contre les achats non autorisés, mais ces avantages peuvent être obtenus avec une carte de débit banalisée. Il y a encore des sites d'achat qui utilisent le COD, mais dans l'ensemble, c'est un monde plastique.

En résumé, les cartes de crédit ne sont pas nécessaires En outre, si la personne moyenne n'utilise que des cartes de crédit pour faire des achats en ligne, une carte - plutôt que cinq, ou 10 - sera eno Pouah.

Reproduction asexuée
Comme vous le savez, les cartes de crédit se reproduisent rapidement. Une minute, vous avez votre première carte de crédit dans votre porte-monnaie - celle qu'ils n'allaient pas vous donner jusqu'à ce que vos parents signent le papier aussi - et la prochaine chose que vous savez, vous avez une carte pour chaque magasin que vous avez visité (plus trois dont vous n'avez jamais entendu parler).

La prolifération des cartes de crédit pourrait être l'une des campagnes de relations publiques les plus réussies de l'histoire. Quelqu'un a décidé de changer la définition du crédit et a fait croire aux consommateurs que l'achat à crédit ressemblait moins à un prêt à taux d'intérêt élevé qu'à une augmentation du revenu disponible.

Malheureusement, personne n'a informé le grand public de ce changement, et de nombreux consommateurs ont été dupés en croyant qu'ils gagnaient du pouvoir d'achat au moment de leur inscription - pas plus de dettes. Au fil du temps, la vérité a été exposée. Au lieu d'abandonner le jeu, les sociétés de cartes de crédit ont introduit des avantages exclusifs et se faufiler dans le son sinistre, "rapport de notation de crédit".

Par conséquent, le consensus général est que, sans carte de crédit, vous ne pouvez pas avoir une cote de crédit; sans cote de crédit, vous ne pouvez pas obtenir de prêt; sans prêt, vous ne pouvez pas obtenir une maison, une voiture ou un téléviseur HD à écran plat; et sans ceux-ci, vous êtes sans ressources, sans abri et pire que mort.

Poursuivant cela, si une carte vous donne un historique de crédit et donc une cote de crédit, est-ce que 20 cartes de crédit ne vous donneront pas 20 fois la cote de crédit? Cela semble logique, mais malheureusement, ce n'est pas le cas.

The Great Divide
Les banques et les sociétés de cartes de crédit ont des opinions divergentes sur la prolifération des cartes de crédit. Pour les banques, une carte de crédit est acceptable tant qu'elle est remboursée régulièrement. Quelques cartes de crédit sont surmontables, mais certaines d'entre elles feraient mieux d'avoir un solde nul et le reste devrait se diriger de cette façon. Pour les banques, avoir de nombreuses cartes de crédit est un mauvais signe qui indique généralement une éventuelle crise financière en cours - même si elles ont toutes un solde nul.

Si un client potentiel a tant de sources alléchantes de crédit facile (à intérêt élevé), la banque commence à se demander quelle dette sera prioritaire quand les puces sont en panne et s'il est même possible pour le prêteur de gérer tous les différents paiements. Cependant, cela n'empêche pas les banques d'émettre elles-mêmes des cartes - après tout, l'argent est de l'argent et une carte de crédit leur donne un taux d'intérêt qu'ils ne pourraient jamais obtenir sur un prêt ordinaire.

En revanche, les sociétés émettrices de cartes de crédit adorent les clients qui portent un solde tant qu'ils paient les intérêts. Si vous ne payez que les intérêts et continuez d'avoir un solde sur votre carte, il vous sera probablement proposé une augmentation de la limite de crédit ou une autre carte. Pour une société de carte de crédit, le montant que vous devez est moins important que le fait que vous payez les intérêts régulièrement. Les cartes de crédit émises par les magasins ne mettent même pas cette amende sur un point. Ils émettent des petits paquets de dette, disons 500 $ par carte, et sont plus soucieux de faire passer un client occasionnel à un client constant - les paiements d'intérêts sur la carte sont la cerise sur le gâteau. Il est préférable d'éviter les cartes de magasin ou, à défaut, d'éviter d'avoir un équilibre quelconque d'un mois à l'autre.

Décryptage du code de crédit
Les banques veulent voir un prêteur potentiel qui paie régulièrement les intérêts et réduit le capital. Les cartes de crédit peuvent être un bon indicateur de la capacité du prêteur potentiel à rembourser la dette qu'il réclame.

Mais les cartes de crédit ne représentent qu'une partie de votre cote de crédit globale. Si vous avez pris un prêt étudiant, un prêt auto, un prêt mobilier, un prêt immobilier, etc., ceux-ci feront également partie de votre dossier de crédit. Si vous avez remboursé ces prêts en temps opportun, cela comptera en votre faveur. Un revenu stable est également un facteur clé pour décider si vous êtes admissible à un prêt. Vous pouvez avoir le meilleur crédit au monde, mais sans revenu régulier, vous êtes généralement coulé.

Si vos cartes de crédit constituent une part importante de vos antécédents de crédit, vous pouvez améliorer votre cote de solvabilité.Tout d'abord, vous devez maintenir votre ratio crédit / dette aussi bas que possible sur toutes vos cartes - en dessous de 50%, mais en dessous de 30%, ce serait idéal. Et, une fois que vous avez trouvé une carte à faible intérêt que vous aimez, gardez-la. Les cartes que vous avez la plus longue histoire de paiements réguliers aideront votre note. Remboursez et annulez les cartes qui vous ont causé des problèmes.

Si vous avez un solde de plus de 50% sur une carte et que vous demandez un rapport de solvabilité, il est peut-être préférable de répartir le solde entre deux cartes. Cela permettra d'améliorer votre ratio d'endettement en augmentant votre crédit disponible par rapport à la dette que vous portez. Fondamentalement, vous mettez la dette dans une boîte plus grande afin de le faire paraître plus petit. Cette stratégie fonctionne jusqu'à un certain point. Selon l'attitude du créancier, vous atteindrez un point de bascule où le nombre de cartes que vous ouvrez pour dégonfler votre ratio d'endettement reflète plus mal sur votre dossier que le ratio lui-même.

Conclusion
Votre cote de crédit n'est qu'une partie de ce qui détermine si vous êtes approuvé pour un prêt, et les cartes de crédit ne représentent qu'une partie de la cote de crédit. Des choses comme le partage d'un solde élevé sur une carte en deux est logique, mais si vous détenez trop de dettes sur trop de cartes, vous devez consolider vos paiements de crédit sur la carte avec le moins d'intérêt et se débarrasser du capital. Ou, en supposant que vous avez la capacité d'être approuvé, utilisez un instrument de prêt flexible comme une ligne de crédit pour effacer vos cartes tous les mois. Cela vous donnera un meilleur taux d'intérêt et éliminera le risque d'oublier de payer une carte particulière. La consolidation et l'élimination de la dette est le meilleur moyen d'améliorer votre cote de crédit. Avoir un bon revenu et des finances bien ordonnées est la meilleure façon d'obtenir un prêt. Avoir une carte de crédit ne peut pas remplacer cela.