La plupart des gens ne connaissent pas les produits d'assurance vie et de rentes à risque, qui constituent un créneau spécialisé dans le secteur de l'assurance, et toutes les compagnies d'assurance n'offrent pas de produits à risque. Mais l'assurance-vie est disponible pour les clients à risque inférieur ou à risque, avec une espérance de vie réduite. Voici certains des facteurs susceptibles de déclencher une cote de risque élevé:

1. Problèmes de santé complexes, notamment les antécédents familiaux de maladie ou de décès prématurés, l'usage de produits du tabac ou une consommation d'alcool supérieure à la moyenne.
2. Mauvais dossiers de conduite, ou antécédents de violations en cours
3. Occupations dangereuses (exemples: travail sur des plates-formes pétrolières off-shore ou emplois impliquant des déplacements dans des pays à haut risque).
4. Participation à des passe-temps dangereux, tels que les courses d'accélération, l'alpinisme ou le parachutisme.

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Souscription

Toutes les demandes d'assurance sont examinées par des souscripteurs qui évaluent divers facteurs de risque et déterminent l'espérance de vie du demandeur. Une note standard indique que le demandeur a un risque moyen d'espérance de vie et de mortalité, et certaines entreprises n'offrent que les classes de taux de base (privilégié, standard et fumeur). D'autres offrent des classes de taux (comme le fumeur préféré) qui font sentir aux demandeurs qu'ils obtiennent une note plus exacte. Mais quel que soit le nombre de cours offerts par un assureur, les coûts sous-jacents sont relativement uniformes d'une entreprise à l'autre.

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Rentes

Dans le cas d'une rente à risque, vous investissez une somme forfaitaire dans une compagnie d'assurance en échange d'un revenu unique garanti. Lorsque vous décédez la fin des paiements. En fonction de votre profil médical, l'assureur estime votre espérance de vie et offre un paiement mensuel ou annuel généralement plus élevé qu'un individu en bonne santé recevrait. Plus votre espérance de vie est courte, plus le paiement est élevé. Comme il s'agit d'une rente viagère, l'assureur parie que le montant total qu'il doit verser sera inférieur au montant que vous investissez et qu'il peut tirer profit de la transaction. Cependant, si vous vivez plus longtemps que prévu, par exemple un nouveau médicament ou traitement est développé pour votre état, vous pourriez vivre plus longtemps que prévu et recevoir beaucoup plus de revenus au cours de votre vie avec l'assureur en perte.

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Assurance-vie

Les taux d'assurance-vie sont basés sur des catégories de risque et les polices individuelles ont un coût d'assurance et des frais fixes. La prime qu'un demandeur paie est basée sur la classe de taux attribuée. Les classes de taux de souscription d'assurance diffèrent selon l'entreprise, mais comprennent généralement: - Meilleur préféré, Préféré, Standard Non-fumeur, Fumeur et sous-standard. Les souscripteurs suivent les lignes directrices établies lorsqu'ils évaluent une demande et l'associent à une catégorie de risque établie par l'assureur.Dans certains cas, pour éviter de prendre tous les risques, un assureur peut utiliser la réassurance pour répartir le risque entre plusieurs entreprises. Cela pourrait affecter la classe de taux attribuée car elle devrait être acceptable pour toutes les entreprises.

Une cote d'assurance-vie inférieure à la norme signifie que vous devrez payer une prime plus élevée pour le même montant de couverture, ce qui réduit le taux de rendement interne (TRI) de la prestation de décès. IRR calcule le rendement chaque année pour la prime que vous payez. Par exemple, un homme de 45 ans en bonne santé peut payer 1 500 $ par année pour 1 million de dollars de couverture à terme de 20 ans tandis qu'un autre homme de 45 ans avec une cote inférieure pourrait payer plus de 3 000 $ par année pour la même couverture. Si les deux 45 ans décédaient en l'an 10, la famille de l'homme en bonne santé aurait payé 15 000 $ pour 1 million de dollars de prestation de décès alors que l'homme cotisé aurait payé plus de 30 000 $ pour la même couverture. . En outre, l'homme en bonne santé aurait pu investir les 1 500 $ par année ailleurs, ce qui lui permettrait d'obtenir un rendement supplémentaire.

Si une qualification de qualité inférieure est attribuée en raison d'une occupation ou d'un passe-temps dangereux, les assureurs peuvent réexaminer le dossier (et supprimer la note) lorsque le demandeur se déplace pour un travail plus sûr ou quitte l'activité dangereuse. Si la note se rapporte à un problème de santé, autre que l'utilisation de produits du tabac, il peut être beaucoup plus difficile à enlever. (La note d'un fumeur peut être supprimée facilement en l'abandonnant et en l'attestant.) Cependant, si l'assureur supprime une note, mais découvre par la suite que la réduction du risque a été déformée, il peut contester la demande de décès et / ou percevoir des primes supplémentaires. cela aurait dû être payé avant de payer la réclamation de décès. Les rajustements aux cotes ne sont pas automatiques et les demandes de cotisation doivent être reçues par écrit par l'assureur.

Processus de demande et de souscription

Le processus de demande et de souscription pour les cas d'assurance contre les risques de dépréciation est beaucoup plus compliqué qu'un cas typique d'assurance à faible risque. Les services d'un courtier d'assurance expérimenté seront très probablement nécessaires et vous devriez avoir une attente réaliste quant à l'information que l'assureur peut exiger et ce qu'ils peuvent offrir pour la couverture. Un courtier peut vous aider à sélectionner les sociétés qui offrent des taux plus avantageux et vous aider à organiser la documentation supplémentaire qui a tendance à compliquer et à ralentir la souscription.

Toutes les compagnies d'assurance notent ou refusent les demandes en fonction de leurs propres normes de souscription. Un refus de la part d'une entreprise ne signifie pas que chaque entreprise refusera automatiquement un dossier - et un courtier d'expérience peut également aider en veillant à ce que l'affaire soit examinée par plusieurs assureurs. De nombreuses entreprises ont un processus d'enquête qui permet à la santé et aux autres informations d'être examinées de manière informelle par les souscripteurs qui peuvent donner une opinion non contraignante sur les notes et / ou les suppléments qui peuvent s'appliquer. Ces demandes informelles ne sont pas des garanties et les candidats devront encore passer par un processus de demande complet pour obtenir une note ferme.Mais le processus informel peut aider à prévenir les déclins au bureau d'information médicale que d'autres entreprises verront.

La souscription pour différents produits d'assurance peut également varier. Il est possible que le demandeur soit refusé ou très bien coté pour un produit (comme les soins de longue durée) mais reçoive des cotes favorables pour un autre produit (comme l'assurance-vie).

Le timing est un autre facteur. Les compagnies d'assurance offrent parfois des programmes de rasage qui améliorent la cote d'un demandeur, par exemple en les déplaçant du tableau 5 au tableau 2. Et, chaque année, certains assureurs attribuent de meilleures cotes ou approuvent des cas qu'ils auraient autrement refusés, afin de mettre fin aux objectifs financiers ou aux objectifs fixés par les politiques.

La différence entre approbation et refus peut reposer sur un nombre quelconque de faits. Des conditions telles que le cancer, les maladies cardiaques, le diabète ou les accidents vasculaires cérébraux, qui auraient pu entraîner des déclins automatiques dans le passé, sont maintenant approuvées. Et à mesure que la technologie médicale s'améliore et que les méthodes d'analyse des données évoluent, les assureurs continueront à réviser leurs évaluations de différentes conditions. Compte tenu de toutes les variables, faire beaucoup de devoirs, dès le départ peut faire une énorme différence dans le résultat.